Навіщо девелоперу потрібний поліс страхування будівельно-монтажних ризиків? Щоб скоротити збитки і затримку в будівництві, якщо на майданчику раптом виникла аварія. Як у такому разі грамотно оформити відносини зі страховою компанією? Читайте у цій статті.
17 травня в Харкові під час будівельних робіт на пішоходів впав підйомний кран. Конструкція не витримала сильного вітру. У січні 2013 аналогічний інцидент стався в Києві, на вулиці Маршала Малиновського. У 2011 в столиці обвалився легендарний «Захарій» – найбільший в країні плавучий кран.
Від виникнення подібних інцидентів на будмайданчику не застрахований жоден девелопер. А ось компенсувати матеріальний збиток від багатьох наслідків непередбачених випадків можна – за допомогою поліса страхування будівельно-монтажних ризиків (CAR).
Відразу акцентую вашу увагу на тому, що цей поліс захистить інтереси девелопера тільки до введення будівельного об'єкту в експлуатацію. Якщо ж будівельні роботи ведуться після отримання акта про введення в експлуатацію, відшкодування збитку за договором CAR не буде. Для того, щоб в екстреному випадку все-таки мати можливість отримати компенсацію, потрібно заздалегідь передбачити один з двох варіантів. Або прописати відповідну умову в договорі по CAR, або застрахувати майно (Property), включивши в покриття розширюючий субліміт на будівельні роботи.
Якщо поліс буде оформлений з урахуванням всіх тонкощів, він покриє не тільки пошкодження об'єкта будівництва, але і псування будівельної техніки, а також збиток, нанесений третім особам.
І ось тут починається найцікавіше.
Структура поліса CAR
Поліс CAR за своєю суттю є одним з найбільш гнучких страхових продуктів. Він підбирається індивідуально під кожен будівельний майданчик, щоб максимально відповідати його особливостям. Водночас, відповідний договір має масу нюансів, що робить його досить складним при складанні.
Рамки покриття в такому документі регулюються секціями і спеціальними застереженнями. Стандартна страховка CAR включає в себе дві секції. Кожна з них враховує певну групу ризиків.
Секція 1. Матеріальні збитки.
Ця секція є базовою і обов'язковою для придбання при укладенні договору. В її рамках страхова компанія зобов'язується відшкодувати збитки, що виникли у страхувальника під час будівництва або монтажу. Сюди входить збиток за контрактними роботами, матеріалами, обладнанням. Додатково можна застрахувати будівельну техніку, тимчасові конструкції, майно в процесі його перевезення і на складах.
Так, якби в наведених вище прикладах була куплена страховка з розширенням на будівельну техніку, то вартість поламаних кранів вдалося б повернути.
ВАЖЛИВО! Все майно, до останнього цвяха, яке ви хочете застрахувати по цій секції, має бути описано в предметі страхування і додатково зазначено в кошторисі. Останній в обов'язковому порядку прикладається до договору.
Секція 2. Страхування цивільної відповідальності перед третіми особами.
Секція передбачає відшкодування страховиком збитку, нанесеного з вини компанії-забудовника, третім особам. Це може бути як шкода, заподіяна життю чи здоров'ю людини, так і матеріальний збиток.
Знову ж таки, повертаючись до наших прикладів, бенефіціарами в них можуть виступати перехожі, власники пошкоджених будівель, власники зіпсованих автомобілів.
ВАЖЛИВО! Співробітники страхувальника або підрядників, що працюють на будівництві, не є третіми особами. Щоб подбати про будівельників, потрібно придбати інший поліс. Підійде, скажімо, страхування відповідальності роботодавця або поліс страхування від нещасного випадку.
Секція 3. Страхування збитків внаслідок перерви в будівництві і затримки здачі об'єкта будівництва в експлуатацію.
Для об'єктів комерційної нерухомості в цій секції є можливість врахувати важливий нюанс. Йдеться про страхування збитків, що виникли в результаті перерви в будівництві і затримки здачі об'єкта в експлуатацію.
Підключення секції № 3 дозволить компенсувати страхові випадки в розмірі валового доходу страхувальника за період експлуатації об'єкта, якби простою не було.
ВАЖЛИВО! При будівництві житлового будинку відшкодування по даній секції не буде. Це обумовлено тим, що в даному випадку можлива лише затримка здачі в експлуатацію об'єкта. Вартість квартир від цього не змінюється, тому й збитку немає.
Перш ніж купувати таке покриття, уточніть, що саме відшкодовує страхувальник при настанні страхового випадку.
Тонкощі складання договору
Гнучкість CAR-страхування обумовлена тим, що зовсім не обов'язково купувати всі три секції. Можна вибрати тільки необхідні, заощадивши на цьому значну суму. Так, найбільш бюджетний варіант поліса CAR – придбання першої секції, при чому тільки на кошторисну вартість робіт. У цьому випадку вартість будівельної техніки не враховується, але і відшкодування у випадку псування обладнання не буде. Можна також додати найдорожче або орендоване обладнання, щоб захистити тільки його.
Існує одне істотне обмеження в рамках CAR-страхування. Придбати лише другу або лише третю секцію без першої не можна. При цьому перша секція може бути куплена сама по собі.
Корекція умов поліса
Якщо стандартні умови поліса вас не влаштовують, змінити їх можна за допомогою застережень. Останні подаються не в довільній формі, а у фіксованій. Всі вони винесені в так звану «Бібліотеку застережень», яка обов'язкова для використання страховими компаніями по напрямку CAR. У цьому документі кожному можливому застереженню присвоєний свій номер, який і служить ідентифікатором тої чи іншої умови. Застереження можуть бути розширюючи ми та звужуючими, залежно від того, обмежують вони дію базового договору чи, навпаки, збільшують її.
Для впевненості в тому, що особливості саме вашого будівництва враховані, раджу самостійно ознайомитися з Бібліотекою. Більшість агентів нехтують індивідуальним підходом до Клієнта, пропонуючи найпопулярніший набір – помилку проектувальника і збиток за взаємну відповідальність. Однак, у вашому випадку може виявитися, що враховувати такі ризики не має сенсу. Замість цього для вас можуть бути актуальні деякі інші нюанси.
Наприклад, у харківському випадку, описаному на початку статті, варто було передбачити розчищення території після збитку.
Поліс страхування будівельно-монтажних ризиків – один з найскладніших продуктів. Він вимагає від агента специфічних знань. Досвідчених фахівців по цьому продукту дуже мало, тому для отримання максимальної захищеності по CAR важливо звертатися за допомогою до професіонала, в надійну компанію.
Бажаю Вам успішних проектів!
Спеціально для newbud.ua
