Головним активом компаній, що продають роздрібні товари, є їх товарні запаси, втрата яких часом рівноцінна банкрутству. Саме тому страхування товарних запасів давно і міцно увійшло в практику провідних операторів ринку, на яких рівняються і більш дрібні гравці цієї галузі.
Існує ряд моментів, які вже на етапі підписання договору можуть зумовити швидку і повну виплату у майбутньому, в разі неприємностей.
Нижче кілька рекомендацій, які допоможуть вам забезпечити собі страхове покриття для товарних запасів у магазинах і на складах, що дійсно працює:
Окремо хочеться розповісти про правильний підхід до визначення розміру страхової суми та франшизи.
По-перше, сформована на сьогодні практика визначає страхову суму виходячи з середньої вартості товарних запасів протягом року по кожній локації плюс 10-20% на зміни протягом дії договору. У то же час, наприклад, перед новорічними чи іншими святами рітейлери значно збільшують запас товарів. Недострахування в ці періоди можна уникнути, відразу прописавши це в договорі або оформивши додаткову угоду про більшу страхову суму протягом святкових сезонів. Найбільш обізнані в даному питанні компанії воліють підписувати додаткові угоди до договору, що містять точну вартість товару на наступний місяць. Безумовно, такий підхід найбільш надійний, але вимагає трудовитрат на адміністрування.
По-друге, порахуйте виходячи з вартості товару на конкретному магазині, який розмір збитку ви готові покривати самостійно, і, з урахуванням цієї величини, визначайте франшизу. В майбутньому такий підхід дозволить виключити ситуацію, при якій весь втрачений товар виявився підфраншизним. Розмір франшизи можна вказати в грошовому вираженні або у відсотковому співвідношенні, адекватному для вартості товарів по кожній окремій адресі.
Особливо хочеться зупинитися на товарах в обороті, які знаходяться у заставі банку. Як правило, вона містить чіткий перелік товарів. Так от, її не варто підписувати в якості додатку до договору страхування. Часто номенклатура товарів змінюється ще до підписання такого договору, не кажучи вже про річну перспективу. Компромісом з банком може бути вказівка в договорі страхування достатньої для нього страхової суми, реквізитів договорів застави і кредиту.
Наступним важливим питанням є правильний перелік ризиків та узгодження важливих для виплати пунктів у полісі страхування. Наприклад, договором у вас покривається ризик помилкового включення системи автоматичного пожежогасіння водою, а фактично в магазині знаходиться система порошкового пожежогасіння. Або ж ви зобов'язані зберігати товари на певній мінімальній відстані від підлоги. Не забувайте про такі дрібниці, що спочатку прописуються у стандартних договорах страхування. Особливо серйозно ставтеся до товарних запасів, які вимагають певного температурного режиму зберігання. Саме ці договори варто вивчати дуже уважно, щоб гарантувати виплату в разі непередбачених обставин.
На завершення, хочу нагадати всім відому істину – отримання виплати починається в момент укладення договору страхування. Максимально повна оцінка ризиків з боку вашого страховика забезпечить вам надійний захист у майбутньому.
