Підписання будь-якого договору, за умови, що до нього поставилися серйозно і професійно, завжди є фіналом значної виконаної роботи.
Договір страхування не виняток, і ми б хотіли зупинитися на деяких етапах його підготовки, яким необхідно приділити достатньо часу та уваги для забезпечення надійного страхового покриття.
1. Коли починати підготовку до укладення договору страхування?
Щоб грамотно і продумано укласти договір страхування, рекомендую мати в запасі не менше одного місяця до необхідної дати набрання чинності страхового покриття. У разі страхування банківської застави слід починати мінімум за півтора місяці до необхідної дати набрання чинності страхового покриття.
2. З чого починається встановлення страхового тарифу для об'єкту нерухомості?
Для страхування нерухомості потрібний його технічний опис об'єкта. Грамотно складена форма технічного опитувальника повинна включати в себе відомості про конструктивні особливості будівель і споруд, про матеріали, використані при будівництві, про системи протипожежної та фізичної безпеки об'єкта, про найближче оточення і можливі природні небезпеки. Вся ця інформація дозволяє фахівцеві страхової компанії привласнити об'єкту ту чи іншу категорію ризику, що в кінцевому підсумку вплине на вартість страховки.
3. Чи можна залишати незаповнені графи в опитувальнику?
При цьому слід пам'ятати, що коли фахівець з оцінки ризику не має будь-якої інформації в достатньому обсязі, то він буде припускати найгірший варіант, а значить, може підвищити страховий тариф. Таким чином, найбільш повний і детальний опитувальник дозволить отримати страховий тариф, який максимально відображає особливості даного конкретного об'єкта нерухомості.
Є у опитувальника й інша корисна функція — зробивши якісний опитувальний лист частиною договору страхування, ви вбережете себе від невиплати відшкодування при настанні страхового випадку, мотивованої тим, що ви не надали страховикові достатньої інформації про об’єкт, що страхується. Коли всі сильні сторони, а також потенційні недоліки і ризикові особливості об'єкта викладені у письмовому вигляді, то страховик бере ризик «як є» і підстав для відмови в майбутньому буде менше.
4. Що ще може бути необхідним для оцінки ризику?
У доповненні до опитувальника може знадобитися сюрвей (огляд та фотозйомка технічними фахівцями) об'єкта представниками страховика або фахівцями сюрвейерської компанії (для великих об'єктів запрошуються, в тому числі, і зарубіжні фахівці), а також збір і надання визначеного переліку документів. Після проведення сюрвея один-два тижні можуть піти у фахівців на складання звіту за результатами.
5. Які затримки можливі при узгодженні тексту договору?
Клієнти, які працюють зі страховим брокером, не підписують стандартні, шаблонні форми договорів страхових компаній. У них є можливість переформулювати пункти договору страхування на свою користь. Однак необхідно пам'ятати, що внесення правок, навіть таких, які здаються юристам страхувальника суто косметичними, може спричинити істотну зміну в страховому покритті, що обов'язково потребує координації дій страховика з перестрахувальником — компанією, яка в свою чергу страхує ризики самої страхової компанії. Необхідно бути готовими до того, що західні перестраховики, можуть досить повільно реагувати на запити своїх українських партнерів.
Щоб максимально успішно узгодити правки і зауваження до тексту договору страхування, відведіть на цей процес не менше двох тижнів.
6. Що буде, якщо не дочекатися підтвердження від перестрахувальника?
Якщо страхова компанія внесе зміни в договір, не отримавши згоди і підтвердження перестрахувальника, то в підсумку ризик може повністю перейти на неї, а шанси страхувальника швидко і в повному обсязі отримати відшкодування знижуються. Чим більш істотні та численні правки за договором, зроблені страховим брокером або юристами страхувальника, тим тривалішим і багатоетапним може стати процес їх узгодження.
7. Що необхідно врахувати, якщо страхується банківська застава?
Якщо страхується заставне майно і договір страхування укладається на користь банку-вигодонабувача, то термін підготовки договору страхування до підписання повинен враховувати ще й внутрішні процедури банку. Певний час займе пітвердження обраної страхової компанії, процес узгодження тексту договору, візування договору на підпис усіма зацікавленими службами банку. Щоб уникнути неприємних накладок бажано запланувати два-три тижні на проходження всіх процедур узгодження з банком.
8. Що слід врахувати при випуску оригіналів договорів?
На етапі, коли всі нюанси договору узгоджені, і всі залучені в процес сторони підтвердили свою згоду на випуск оригіналів договорів, можна зіткнутися з затримкою, пов'язаною з відсутністю підписанта в страховій компанії (за традицією страхової справи першою договір підписує страхова компанія). Посадова особа, яка має повноваження підписувати договори страхування, фізично може бути відсутньою в офісі, і не завжди їй є повноправна та повноцінна заміна. Буває навіть так, що співробітники страхової компанії всім складом відправляються на виїзний семінар або корпоративний захід. Тому краще не розраховувати на випуск і підписання оригіналів договорів протягом одного робочого дня. Крім того, так званий людський фактор, на жаль, ніхто не скасовував і у фінальних версіях договорів завжди можуть виявитися помилки, що потребують їх перевипуску і перепідписання.
Щоб уникнути розчарувань і зірвання термінів страхування, завчасно передбачайте два-три дні на випуск оригіналів договорів, їх підписання та доставку з офісу страхової компанії.
