Страхування вантажів — складний продукт, який має ряд специфічних особливостей, про які ми хочемо розповісти нижче. Якщо Ви страхуєте вантажі з метою отримання відшкодування, а не тому, що цього вимагає банк, який кредитує, подумайте про наступні питання.
Хто відповідає за страхування вантажу — постачальник або його покупець?
Щоб коректно це визначити, вам необхідно використовувати наступну логіку — страхувати повинен той, до чиїх збитків може призвести загибель вантажу. Тобто не завжди страхувати буде перевізник, оскільки досить часто в момент перевезення право власності на вантаж переходить до покупця після зазначеного договором конкретного місця. І якщо збиток стався після досягнення вантажем цього місця, то збитки отримає покупець. При цьому, якщо страховиком виступав продавець, то ймовірність компенсації збитків страховою компанією кожної зі сторін прямує до нуля.
На практиці часто перевезення страхує компанія, яка за фактом їх і виконує. Тут ми говоримо про умови поставки, коли товар має бути доставлено клієнту вільним від ризиків, податків і мит. Постачальник в цій ситуації відповідає за його збереження і тому страхування є його невід'ємним зобов'язанням.
Якщо ж клієнт вирішив самостійно забрати товар на складі постачальника, то і страхувати таке перевезення буде він теж самостійно.
Якщо ви хочете отримати робочу страховку, то ви повинні чітко розібратися, хто і на якому етапі несе ризик знищення товару. У цьому вам допоможуть правила перевезень «Інкотермс», що є загальноприйнятими для визначення місця переходу права власності на вантаж.
Як часто ви плануєте перевозити подібні вантажі?
Це питання допоможе вам визначити тип договору, що укладається — одноразовий, договір, що діє протягом зазначеного періоду перевезень, або ж генеральний договір страхування вантажів, якщо ви перевозите вантажі постійно. У першому випадку вам необхідно буде випускати договори на кожне перевезення і якщо воно виконується одноразово або не частіше 1 разу на місяць, то цей вид договору для вас буде найбільш зручним. Генеральний договір підписується на рік і включає всі ваші перевезення вантажів в цей період. Головною перевагою такого договору є більш низькі тарифи в порівнянні з тарифами для разових перевезень. А також те, що немає необхідності щоразу повідомляти страховика про перевезення. Як правило, звірка виконаних перевезень виконується щомісяця або щокварталу, залежно від того, як ви домовитеся зі страховиком і як часто ви здійснюєте відправки. Акти звірки підписуються на підставі даних, наданих страхувальником.
Які існують умови страхування вантажів?
Якщо ви впевнені, що зобов'язані страхувати вантажоперевезення і визначили, який договір хочете оформити, час подумати про умови страхування.
У світі загальновизнані три основних види страхового покриття вантажоперевезень — ICC A, ICC B і ICC C — це так звані застереження А, В і С Інституту Лондонських Страховиків по страхуванню вантажів. Скорочення «ICC» розшифровується як Institute Cargo Clauses, а маркери «A», «B», «C» визначають різний ступінь відповідальності страховика за можливі ризики.
Якщо говорити про маркери В і С, то вони включають чітко визначений перелік ризиків. Тому подія відноситься до категорії страхових тільки в тому випадку, якщо вона прямо зазначена в договорі страхування і не включена до переліку винятків. Відрізняються вони між собою тим, що ICC B додатково покриває стихійні лиха та понесені витрати по приватній аварії.
До основних недоліків таких договорів можна віднести те, що вони не покривають ризики групи ПДТО і відповідно не покривають крадіжку, розбійний напад або грабіж, які призвели до втрати вантажу. Саме тому вони найчастіше використовуються в перевезенні по морю або залізничним транспортом і не прийнятні для автоперевезень.
Найчастіше для страхування вантажів використовується ICC A. Згідно з цими умовами, договір страхує будь-які випадки з вантажем, якщо вони прямо не віднесені до винятків за цим договором. Тобто в ньому не вказано перелік ризиків і тому договір покриває відповідальність за всіма можливими ризиками. Таким чином, цей вид договору може бути використаний для страхування всіх видів перевезення вантажів будь-якими видами транспорту.
Якщо ж ваш товар передбачає необхідність заданого режиму зберігання, наприклад низької температури, то має сенс додатково включити страхування можливої поломки механізму, що забезпечує цей режим. Це особливо важливо для перевізників охолоджених або заморожених продуктів харчування, ліків і певних видів сировини.
Страхова сума — як визначаємо?
Зазвичай, страхова сума дорівнює вартості перевезеного вантажу. Але бувають винятки.
Якщо постачальник зобов'язується оплатити перевезення, мито, зберігання вантажу і фрахт, то правильніше буде визначити страхову суму в розмірі 110-115% від вартості вантажу, це правило діє, насамперед, для міжнародних перевезень.
Далі, вартість майна для страхування, як правило, визначається виходячи з ціни, за якою товар проданий покупцеві. Якщо ж і відправник, і одержувач є однією особою, то застосовується дійсна вартість вантажу. Підтверджуючими документами обов'язково є інвойси або товарно-транспортні накладні.
І останнє, визначаючи маршрут перевезення, важливо, щоб він проходив поза зонами військових дій або територій, які знаходяться під санкціями ООН або США. Бо якщо товари перетнули межі цих територій, то у відшкодуванні вам буде відмовлено, незалежно від того, де стався збиток.
