Про те, що потрібно знати про правила та договір страхування в момент підписання, розповів Сергій Єфімов для Delo.ua.
1. Що таке Правила страхування?
Діяльність страхових компаній підлягає ліцензуванню. Одним із основних документів для отримання ліцензії є Правила страхування для кожного окремого виду страхування. Такі правила реєструються в Уповноваженому органі, яким зараз виступає Нацкомфінпослуг, і лягають в основу майбутніх договорів страхування, що укладаються з Клієнтами.
Відповідно до статті 17 закону України «Про страхування», визначаються параметри, які повинні бути в Правилах страхування. Основними серед них є:
2. Які взаємовідносини між Правилами та договором страхування?
Важливо пам'ятати, що договір — це добровільна угода між сторонами. Законодавчо передбачено, що Клієнт повинен бути ознайомлений з Правилами страхування в момент укладання договору, хоча цей документ і не є обов'язковим для страхувальника. Клієнт не може вплинути на умови Правил страхування, оскільки не бере участі в процесі їх узгодження з держорганами. Разом з тим, такі Правила можуть стати обов'язковими до виконання, якщо сторони про це домовляться.
Як правило, така умова прописується в договорі страхування. Часто Правила страхування йдуть як додаток до договору і його невід'ємна частина. Іноді страхова компанія вказує в договорі, що всі питання, які не були врегульовані конкретним договором, регулюються Правилами страхування. Як варіант, може бути прописано, що при виникненні спірних питань, пріоритет мають Правила страхування та чинне законодавство.
3. Як бути, коли в спірних моментах Правила переважають над договором?
У даній ситуації не має значення, як оформлюється домовленість про те, що Правила є обов'язковими. Важливо те, що в цьому випадку Клієнт може забути про сам договір страхування ризиків, приділивши час вивченню Правил страхування. І якщо ми говоримо про страхування бізнесу корпоративних Клієнтів, юристи яких витрачають багато сил і часу на узгодження договорів, але іноді упускають цей момент, то такі договори виявляються недієвими.
Безумовно, страховик може вилучити з тексту договору неприйнятні для Клієнта умови, необґрунтовані обов'язки або нечіткі причини для відмови. Але якщо такі умови передбачені Правилами, а Клієнт погодився з їх застосуванням, то відсутність їх у договорі не має ніякого значення! Важливо пам'ятати, що у момент підписання договору страхова компанія обмежується вказівкою того, що підписанням конкретного договору Клієнт підтверджує своє ознайомлення з Правилами страхування. При цьому, не надаючи такі Правила з власної ініціативи для ознайомлення страхувальнику. Звичайно ж, якщо Клієнт зробить запит Правил, то страхова компанія їх йому надасть. Разом з тим, досить часто страхувальник забуває запитати для ознайомлення Правила страхування і згадує про них тільки тоді, коли у відповідь на його заяву про виплату отримує перелік необхідних документів, яких величезна кількість, або ж якщо отримує відмову у виплаті, підставою для якої є умови Правил страхування.У такій ситуації вже не має значення, чи уважно Клієнт читав договір страхування і на що він сподівався в момент його укладання. Важливо те, що допустивши поширення цих Правил на дію договору і не ознайомившись з ними, він повинен виконувати їх умови, при цьому про існування деяких з них він навіть і не підозрював.
4. Як уникнути несподіваних сюрпризів під час отримання виплати?
Якщо Ви хочете мати якісне і дієве страхування бізнесу, підходьте до цього питання відповідально, користуючись послугами професіоналів. Якщо ж Ви вважаєте себе знавцем у всіх питаннях і готові самостійно укладати такі договори, зверніть увагу на необхідність: а) узгодження всіх умов договору та їх пріоритету над Правилами страхування і б) уважного читання Правил страхування, щоб розуміти, що ж саме в результаті Ви придбали.
