In English
04071, Київ, вул. Нижній Вал 15,
поверх 5, офіс 502
На мапі
березень 2012 року
березень 2012 року
408
Finance.ua: Заставне страхування: політика банків у 2011 році

Перед тим як перейти до справи, кілька слів про те, як страхуються застави і чому ми говоримо про страхування саме застави майна.

Істотну частку ринку страхування становить страхування банківських застав, чи іпотеки (далі по тексту – застави). За моїми відчуттями, що базуються на шестирічному досвіді роботи в страхуванні, ця частка складає трохи менше 50 % усього обороту ринку.

Банк при видачі грошей під заставу вимагає страхування даної застави. Це розумно. Адже якщо актив постраждає, генерувати дохід не буде з чого, відповідно невідомо з чого віддавати банку кредит і відсотки.
Де страхувати заставу? У кожного банку є свій список дозволених – акредитованих – страхових компаній (СК). У когось в цьому списку одна СК, а у когось двадцять одна.

При цьому основну масу корпоративних кредитів видає не більше 10–15 банків. Як наслідок, всі СК прагнуть стати їх партнерами, хоча кожен банк має з цього приводу свою думку.

Отже, які тенденції переважали в 2011 році?

Для початку потрібно сказати, що на сьогоднішній день майже всі банки стягують комісійні з договорів страхування. Тримаються лічені одиниці-гіганти на кшталт ЄБРР, всі гравці поменше вже почали брати комісію – в 2011 році впала остання цитадель. Що це означає? Що власники заставного майна стали платити більше при страхуванні застав, ніж раніше.

За моїми спостереженнями, в минулому році остаточно сформувалися дві групи банків зі своїми специфічними особливостями поведінки на ринку.
З одного боку, ряд банків почав послаблювати тиск на позичальників, надаючи їм простір для маневру. У чому це виражалося?

По-перше, ці банки надавали Клієнтам досить широкі списки акредитованих СК. Здавалося б, страхувальник має цілком законне право вибирати будь-кого з акредитованих страховиків. Але, на жаль, на практиці Клієнти мають можливість скористатися своїм правом далеко не в кожному банку. Тішить, що з банками цієї групи такої проблеми не виникає, а іноді з ними можна домовитися навіть про співпрацю з СК, що не входять до списку акредитованих.

По-друге, вказані банки тримають порівняно невисокий рівень комісій, в середньому – 25 % від кожного договору страхування.

До цієї групи входять як іноземні, так і українські банки: група «Унікредит», ОТП Банк, Райффайзен, Укрексімбанк, ІНГ Банк, Креді Агріколь. Всі вони володіють великим портфелем Клієнтів і в 2011 році не проявляли активності в кредитуванні, зосередившись на політиці «утримування Клієнтів».
До цього списку я б віднесла і Ощадбанк Росії, хоча кредитував він, на відміну від перерахованих вище, дуже добре, при страхуванні в рамки позичальників не заганяв і завжди давав вибір якісних СК.
Друга група банків вела агресивну політику захоплення ринку (і не тільки в 2011 році). Кредитували ці банки багато і на великі суми. До їх числа віднесла б Альфа-Банк, ВТБ, ПІБ, Ощадбанк. Комісії у названих вище банків – одні з найбільших, іноді сягають 40 % від суми договору страхування!
Також хай вас не вводить в оману наявність у них широкого, на перший погляд, списку акредитованих СК, адже при страхуванні об’єкта майна банк сам ввічливо вкаже вам, з якою з них працювати. Наприклад, Альфа-Банк співпрацює тільки з СК «Альфа-страхування», а ВТБ Банк проводить тендер з допомогою свого внутрішнього страхового брокера.

Окремо хочу відзначити УкрСиббанк, який при страхуванні своїх застав раніше працював тільки з СК «АХА Страхування». Останні півроку цей банк застосовував політику Клієнтоорієнтованості та розширив свій список акредитації. Думаю, УкрСиббанк поступово мігрує до першої групи.
Підводячи підсумок, можна стверджувати, що для українських власників заставного майна страхування подорожчало, причому, якщо ви плануєте залучити великі суми грошей, то страховка, найімовірніше, обійдеться дуже дорого, а СК буде обрана без вашої участі.

Однак є і хороша новина: якщо корпоративний Клієнт готовий відстоювати свої інтереси, він завжди домовиться з банком.
З будь-яким.

Марія Герман, старший фахівець відділу майнового страхування компанії BritMark

Finance.ua 28.03.12