Яка специфіка мед. страхування персоналу в поточній ситуації: про «валютні обмовки» та важкі діагнози

Юрій Ніканьонок, партнер компанії BritMark, поділився з сайтом rabota.ua знаннями про те, на що потрібно звернути увагу менеджерам по роботі з персоналом при оформленні добровільного медичного страхування (ДМС) для співробітників.

Інтерес до добровільного медстрахування в Україні зростає з кожним роком. Вартість послуг так само зростає у зв'язку зі збільшенням курсу валюти і вартості медичних препаратів. Незважаючи на це, розвивається і розширюється база приватних медичних установ, за допомогою яких страхові компанії надають лікування. Відбувається це у зв'язку з тим, що мед. страхування як в Україні, так і за кордоном, є одним з можливих інструментів мотивації персоналу. Наявність такої страховки дає співробітникам можливість отримувати медичну допомогу, консультації та лікування у професійних лікарів і забезпечує медикаментами незалежно від місця реєстрації.

Медстрахування передбачає можливість покриття медичних витрат за рахунок страхової компанії у разі страхової події, якою, як правило, є травма, гостре захворювання (наприклад, грип, ГРВІ) або ж загострення хронічного захворювання (наприклад, гастриту). Існує кілька видів медичної допомоги, передбаченої мед. страховкою: невідкладна/швидка допомога, стаціонар та амбулаторно-поліклінічна допомога. Як правило, покриваються і медичні препарати, призначені лікарями. Додатково можна придбати ще стоматологію, вітаміни, профілактичний огляд, ведення вагітності і т.д.

Простіше кажучи, мед. страховка покриває консультацію фахівця, дослідження та постановку діагнозу, а також медикаменти на курс лікування, який не перевищує, як правило, 30 днів.

На вартість мед. страховки впливає значна кількість факторів, серед яких наповнення програми, рівень медичних установ, кількість застрахованих та їх вік і т.д. Необхідно також зазначити, що сьогодні більшість страховиків «прив'язують» фінальну вартість програми до долара або євро. Пов'язано це, перш за все з тим, що ціни на медикаменти в Україні залежать від курсу валют, оскільки багато хто з них імпортується. Тому не дивуйтеся, що в договорах страхування існує пункт, який обумовлює збільшення вартості програми при зростанні курсу валюти. Як правило, це відбувається, якщо курс євро/долара виріс більше ніж на 10-20% в порівнянні з курсом на дату укладення договору. Виключити такий пункт практично не можливо, оскільки він застосовується всіма страховиками в тому чи іншому вигляді. Можна тільки пом'якшити його, обумовивши, ще на стадії укладання договору, різні варіанти зниження вартості, вводячи франшизу, відмовляючись від більш дорогих клінік або додаткових бонусів у вигляді вітамінізації. При цьому важливо уважно вивчати умови договору, при яких така валютна обмовка спрацьовує, серед яких формула і спосіб розрахунку розміру доплати, відсоток зростання курсу, як часто страховик має право її використовувати, як довго курс повинен перевищувати порогове значення і т.п.

Про що ще потрібно пам'ятати, укладаючи договір медстрахування персоналу? Існує багато нюансів, більш детально про які розказано в методичці про добровільне медичне страхування співробітників.

Якщо коротко, то найбільш болючим для застрахованих осіб є відмова страхової компанії у виплаті у випадку важкого діагнозу, що вимагає дорогого лікування. З точки зору застрахованого співробітника така мед. страховка не має сенсу. У той же час, звертаємо увагу, що ще на етапі укладання договору страхові компанії вказують у списку винятків такі захворювання як дорогі операції на серці, онкозахворювання, туберкульоз тощо. При цьому існує можливість купити лікування деяких з них додатково. Така опція називається «критичні захворювання», передбачає певний ліміт і часто обмежується першим курсом лікування. Такий корпоративний ліміт на виключення, як правило, не перевищує 10% від платежу. Тому, якщо Ваша компанія маленька, розмір такого ліміту буде невеликий і навряд чи цієї суми буде достатньо на дорогу операцію, наприклад, з кардіології.

Рішенням в даному випадку буде додаткова страховка від нещасного випадку з розширенням на критичні захворювання. Цей поліс передбачає, що страхова компанія не буде покривати лікування, а виплатить фіксований відсоток від страхової суми в разі настання нещастя. Але це зовсім інший вид страхування, коштує він значно дешевше добровільного медичного страхування і безпосередньо залежить від страхової суми.

На закінчення хотілося б відзначити, що медстрахування це всього лише один з фінансових інструментів, який має свої обмеження, які не варто забувати на етапі покупки, щоб потім не розчаруватися.