Існують стандартні помилки, які допускаються при страхуванні корпоративного майна як новачками у цій сфері, так і тими, хто не один рік оформляє подібні договори. Про них Віталій Лебедовський розповів читачам Liga.net. Часто ці помилки ніяк не пов'язані з рейтингом тієї чи іншої страхової компанії або ж специфікою перестрахування. Це стандартні умови договорів страхування майна. Більш того, ці умови можуть бути змінені в процесі переговорів зі страховою компанією, потрібно тільки про них знати.
Нижче більш детально про основні помилки, які найчастіше допускаються при страхуванні майна юридичних осіб.
1. Страхування за відсутності майнового інтересу.
Досить часто трапляється ситуація, коли Клієнт хоче придбати страховку, або ж від нього це вимагає третя сторона, наприклад банк, але він не може цього зробити, оскільки у нього відсутній майновий інтерес. Вірніше, страховку він може придбати, але от виплату навряд чи отримає. Про що йде мова, пояснимо на простому прикладі. Чи може автор цього тексту застрахувати квартиру свого колеги і отримати виплату в разі збитку? Ні, не може. А от якщо він підпише договір оренди цієї квартири або ж її власник оформить доручення на виконання такої дії, то страхування спрацює, оскільки виникне майновий інтерес. Кількість юридичних нюансів в даному випадку може бути безмежною. Наприклад, якщо нерухомість зареєстрована на одного з подружжя, то другий вже не має права оформляти договір страхування такої нерухомості. Якщо ж розглядати це правило з боку страхування корпоративного майна, то кількість питань, пов'язаних з володінням і розпорядженням, на які необхідно звернути увагу, величезна. Серед них і такі очевидні як: чи був об'єкт введений в експлуатацію, чи прийнятий він на баланс. Тому, до початку будь-яких дій, пов'язаних зі страхуванням майна, необхідно переконатися в наявності майнового інтересу у страхувальника, який можна документально довести.
2. Опис предмету страхування.
Наступною поширеною помилкою є не точний або не повний опис предмету страхування. Розглянемо страхування будівель і споруд. У кожної страхової компанії в Правилах страхування під дане формулювання підпадає абсолютно різна класифікація. Уважно вивчіть правила, щоб знати, про що йде мова в кожному конкретному випадку, чи є вивіски, ліфти, ескалатори та системи комунікацій частиною будівель і споруд. Пам'ятайте, якщо у предметі страхування вказано, що застраховані конструктивні елементи нерухомості, то пошкодження труб, комунікацій та оздоблення не буде покриватися таким полісом.
3. Врахування зносу.
Визначте, чи хочете Ви страхувати майно з урахуванням зносу або за відновною вартістю. Якщо у Вас у договорі буде де-небудь зазначено, що виплата проводиться з урахуванням зносу, то вартість тільки що введеної в експлуатацію будівлі буде зменшена на 10-30% у вигляді зносу, якщо з будівлею станеться страховий випадок. Пам'ятайте, що навіть 5-7 літні будівлі можуть страхуватися без урахування зношування, якщо це заздалегідь обумовити зі страховою компанією.
4. Використання балансової вартості
Продовжуючи тему зносу, хотілося б звернути увагу, що при визначенні розміру страхової суми не повинна використовуватися балансова вартість у момент укладання договору. Ні для кого не секрет, що часто балансова вартість об'єкта може бути 100 000 гривень, а його ринкова — кілька мільйонів гривень. І це може стосуватися не тільки будівель, але і устаткування. Тому якщо в момент збитку Ви хочете отримати достатньо грошей для ремонту пошкодженого, страхуйте нерухомість за відновною вартістю, тобто «нове за старе». У цьому випадку знос не враховується, і страхувати можна ринкову вартість майна.
5. Відповідність страхової суми ринковій.
У момент страхування, як правило, Клієнт сам визначає страхову суму. При цьому страхова компанія ніде не вказує, що вона з нею згодна. Питання відповідності цієї суми реальному ринку виникне тільки лише в разі збитку. Якщо виявиться, що її розмір занижений і мало місце недострахування, то і розмір страхового відшкодування буде пропорційно зменшений. Таке право страховику дається не тільки законодавчо, але і передбачено міжнародною практикою.
6. Встановлення франшизи 1%.
Максимальний розмір франшизи, який приймають утримувачі застави, як правило, становить 1%. І Клієнт, виконуючи вимоги банку, часто вибирає саме його, особливо не замислюючись про можливі наслідки. Насправді, така франшиза може скласти кілька мільйонів гривень і незначна економія в момент підписання договору страхування майна може привести до серйозних збитків у майбутньому.
7. Страхування на термін кредитування.
При термінах кредитування більше одного року, оновлюйте договори страхування щорічно. Це може дати Вам з одного боку знижки при оновленні (при відсутності збитків), з іншого боку більш якісне обслуговування з боку страховика, який захоче Вас обслуговувати під час всього періоду дії кредитного договору.
8. Оплата не вчасно.
Якщо Ви не вклалися у зазначений в договорі термін оплати, такий договір не набув чинності. Тому потурбуйтеся документально оформити зі страховою компанією перенесення терміну оплати, щоб надалі не опинитися в ситуації, коли страхова компанія відмовить у виплаті в зв'язку з несплатою, а отримані від Вас на кілька днів пізніше гроші назве помилково перерахованими.
9. Помилка в адресі.
10. Не використання професійних консультантів.
Щоб уникнути зазначених вище помилок і не тільки, радимо використовувати професійних консультантів для роботи зі страховими компаніями. Страховий брокер, обслуговуючи своїх клієнтів, щодня стикається з великою кількістю нюансів, які, як правило, маловідомі. Тому його залучення дасть Вам можливість уникнути помилок і гарантовано отримати відшкодування без будь-яких додаткових витрат з Вашого боку. Більш того, страховий брокер заощадить час Ваших співробітників, які зможуть сфокусуватися на інших завданнях. Тому не використання професійного консультанта є найголовнішою помилкою при корпоративному страхуванні.
