Учасники страхового ринку вважають, що недавні події на базі нафтопродуктів компанії «БРСМ-Нафта» можуть підвищити інтерес корпоративних клієнтів до страхування своїх майнових комплексів та відповідальності перед третіми особами.
«Я не виключаю виникнення попиту найближчим часом. Так, після пожежі в «Ельдорадо» ми застрахували майно низки великих компаній. Це були їхні перші договори страхування власних об'єктів, і саме згадана пожежа спонукала їх придбати поліс», — говорить Ігор Марфін, директор відділу майнового страхування, партнер компанії BritMark.
Чужий досвід часто стимулює, а останнього разу масштабні збитки на застрахованих об'єктах дійсно фіксувалися досить давно. Згадана пожежа на об'єкті компанії «Ельдорадо» трапилась в далекому 2010 році. Тоді страхова виплата перевищила 90 млн грн. З тих пір подібних по розміру збитків в Україні не спостерігалося.
Це не означає, що пожежі припинилися. Просто виплати по них були значно менші, хоч і становили мільйони гривень. За словами пана Марфіна, тільки в червні 2015 р. страхова компанія (СК) «АХА Страхування» за участю BritMark виплатила відшкодування ГЗК «Велта» у розмірі більше 26 млн грн.
У той же час на теренах пострадянського простору є приклади дуже великих страхових випадків. У квітні в м. Алмати (Казахстан) згорів торговий центр «Адем». В даному випадку страховики нарахували збитків на $71 млн.
Як бачимо, успішний досвід виплат у СК є. Тепер потенційним клієнтам варто оцінити свої ризики і зрозуміти, чи продовжить існування їх бізнес, якщо буде завдано збитків базовим активам. Але чого вимагати від СК? Який продукт шукати?
Практика показує, що майно найчастіше страхується від усіх ризиків (All Risks), і договір включає в себе, в тому числі й покриття ризику перерви в бізнесі. Зараз все більш актуальними стають такі опції договорів, як страхування ризиків громадянських заворушень, тероризму.
До кого звертатися
І все ж тим, хто усвідомлює необхідність страхування своїх майнових комплексів, є з кого вибирати. Класичних страховиків майна можна умовно розділити на три категорії. Перша — представництва міжнародних страхових груп. У них об’єм прийнятих ризиків переважно становить близько 500 млн грн.
Є гравці, перестрахувальних програм яких вистачає і на обслуговування ризиків у розмірі до 1 млрд грн. Друга — великі вітчизняні СК. Вони можуть ефективно працювати з ризиками в діапазоні 100-350 млн грн. І третя категорія — невеликі вітчизняні СК.
Як правило, об’єм прийнятих ними ризиків не перевищує 100 млн грн., і у них навіть можуть бути відсутніми облігаторні програми перестрахування. «Для об'єкта зі страховою сумою в 200 млн грн. реальний конкурентний ринок досить широкий. Але, коли йдеться про кілька сотень мільйонів, перелік страховиків не дуже великий», — розповідає Ігор Марфін.
Пішли на курси
Важливою для компаній, які вже мають досвід страхування майна, стає необхідність зміни страхової суми. Страховики відзначають, що багато клієнтів не бажають збільшувати страхову суму за укладеним договором у зв'язку зі зростанням курсу валют і загальним підвищенням цін.
Якщо при курсі 10-14 грн/USD страхувальники ще збільшували страхові суми, природно, за певну доплату, то при курсі більше 20 грн/USD це стало, скоріше, винятком із правил.
Насправді ж у більшості діючих договорів вартість майна досі зафіксована на рівні 2010-2013 рр. Очевидно, що цього вже недостатньо для повної компенсації можливих збитків.
Викликаємо підкріплення
На цьому не варто економити, тим більше що ці витрати перекладаються на страховика. Можна виділити кілька основних аргументів на користь залучення аджастера світового рівня. Потрібно розуміти, що рішення про виплату відшкодування приймають перестрахувальники. «Вітчизняні СК не прагнуть утримувати у себе всі ризики. Часто вони виступають лише організацією, яка укладає договір страхування, і утримують всього 10-20% ризику. Решта передається на утримання групі перестраховиків», — пояснює Олександр Залєтов, член Нацкомфінпослуг. З великих ризиків, як правило, перестрахувальниками виступають європейські компанії. Вони завжди приймають звіти від відомих аджастерів і довіряють їхнім міркуванням.
Пам'ятка погорілого
Найбільші страхові випадки
2006 р. — вибух газу в доменній печі на комбінаті «Азовсталь» (розмір страхової виплати — $ 31 млн)
2007 р. — пожежа на складі компанії DataLux (розмір страхової виплати — більше 190 млн грн)
2010 р. — пожежа на складі мережі «Ельдорадо» (виплата — 90 млн грн) і пожежа на заводі «Веста Індастріал» (орієнтовний розмір шкоди — близько 100 млн грн)
2011 р. — пожежа в гіпермаркеті «Нова Лінія» в Запоріжжі (виплачено близько 15 млн грн)
2015 р. — пожежа на нафтобазі компанії «БРСМ-Нафта» в м. Васильків Київської обл. (база застрахована на мінімальну суму — близько 1 млн грн ; паливо не застраховане).
Експерти вважають, що якби майно і паливо були застраховані на всю вартість, то виплата стала б рекордною за останні п'ять років.
Найбільш поширені та принципові вимоги страховиків:
Пам'ятайте, що в договорі страхування завжди зазначені обов'язкові дії страхувальника. Недотримання цих пунктів може стати причиною відмови у виплаті.
Щоб уникнути суперечок чи непорозумінь слід:
Приклад: якщо страховик не готовий найближчим часом провести огляд майна, потрібно отримати чітке письмове пояснення, чи можна в такому випадку оперувати потерпілим майном або все ж потрібно дочекатися приїзду представника СК. При масштабних подіях це досить важливий нюанс.
Щоб уникнути обвалення конструкції доступ до приміщень може бути заборонений державними органами на тривалий період. Як тільки буде можливість проведення огляду, необхідно сповістити про це СК, а не самостійно приступати до розбору завалів у пошуках вцілілого майна.
БІЗНЕС №29 (1172) від 20.07.2015, Гусєв Юрій Валентинович
