Власники автомобільних страховок КАСКО вже почали замислюватися, чи зможуть вони відремонтувати без додаткової оплати свої автомобілі. Адже вартість автомобілів, яка вказана у договорі в гривнях, не відповідає ринковій. У той же час, вартість запасних частин і робіт на СТО виросла у зв'язку з потрійною девальвацією гривні. Хвилювання автолюбителів недаремні! Описана вище ситуація підпадає під поняття «недострахування», яке визначається як законом про страхування, так і безпосередньо договорами страхових компаній і говорить про часткову або пропорційну виплату.
Давайте розберемося, що ж таке недострахування і як воно визначається. Для визначення розміру збитку та розміру виплати страхові компанії використовують методику пропорційної виплати, тобто відшкодовуватися буде не весь збиток, а тільки та його частина у відсотковому співвідношенні, на яку застрахований автомобіль по відношенню до його ринкової вартості. Такий самий принцип буде використовуватися для розрахунку розміру виплати при повній (тотальній) загибелі автомобіля, яка, як правило, визнається, якщо вартість відновлювального ремонту перевищує 70%.
Для наочності розглянемо на прикладі страхування КАСКО автомобіля Toyota Camry 2008 року випуску, ринкова вартість якого на момент страхування в березні 2014 року — 140 тисяч гривень, сьогодні ринкова вартість — 350 тисяч гривень.
Існує три варіанти, яким чином, залежно від умов договору страхування, компанія розрахує розмір виплати в разі збитку з цим автомобілем.
1 варіант. Найбільш вигідною для страхувальника є опція, при якій співвідношення страхової суми та ринкової вартості визначається на момент страхування транспорту.
У нашому прикладі, якщо в березні 2014 року Ви застрахували автомобіль зі страховою сумою 140 тисяч гривень, то всі збитки в розмірі до 98 тисяч гривень повинні бути оплачені страховою компанією повністю. Чому 98 тисяч гривень? Тому що вище цієї суми збиток буде визнаний тотальним: 140 000 грн × 70% = 98 000 гривень. Якщо ж дійсно відбудеться тотальний збиток або ж викрадення, то страхова компанія виплатить Вам страхову суму 140 тис. гривень мінус франшиза. Безумовно, цієї суми буде недостатньо для придбання нового автомобіля. Важливо пам'ятати, що при поточній ринковій вартості цього автомобіля 350 000 гривень, збиток може бути визнаний тотальним штучно, тобто не тому, що він пошкоджений на 70%, а тому що його ринкова вартість набагато нижча страхової суми.
2 варіант. Наступний варіант, який вже несприятливий для страхувальника, це ситуація при якій співвідношення страхової суми та ринкової вартості визначається на момент настання страхової події.
Отже, в нашому прикладі, коефіцієнт пропорційності дорівнює 40% (140 000/350 000 = 0,4). Таким чином, страхове відшкодування за договором КАСКО буде оплачено лише в розмірі 40% від фактичної суми збитку. Якщо сталася ДТП і розмір збитку склав 50 тисяч гривень, то страхова компанія відшкодує тільки 20 тисяч гривень. (50 000 * 40% = 20 000). Звичайно ж, цієї суми не вистачить для проведення ремонту і страхувальник буде змушений ремонтувати автомобіль в тому числі й за власний рахунок. Ризик заниженої повної загибелі автомобіля залишається той самим, як і в першому випадку. Таким чином, щоб Ваш договір був дієвим, а не фіктивним, необхідно дострахувати його до ринкової вартості автомобіля. Незначна економія на страхуванні автомобіля в даному випадку може призвести до значних витрат у майбутньому.
3 варіант. І останній можливий варіант — у договорі КАСКО присутнє так зване валютне застереження. Відповідно до нього, фіксується курс долара/євро по відношенню до гривні на момент укладання договору і якщо курс виросте (як правило, більше, ніж на 20%), то страхувальник зобов'язаний дострахувати автомобіль пропорційно збільшенню курсу валюти. Такий варіант найбільш сприятливий для страхових компаній і найменш цікавий їхнім Клієнтам. Вартість автомобілів змінюється не пропорційно коливанням валютного курсу, особливо на вторинному ринку, тому що на ринкову вартість впливає, в тому числі, і купівельна спроможність населення. Тому якщо курс, наприклад, долара, злетів з 8 гривень до 25 гривень, то це автоматично не означає, що також зросла і ринкова вартість автомобілів. Якщо ж відбудеться ревальвація, то було б логічно передбачити повернення страховою компанією частини сплаченої премії, чого, звичайно ж, на практиці не відбувається.
На закінчення, хотілося б порекомендувати автовласникам уважно почитати свої договори КАСКО і дострахувати свої автомобілі, щоб вони дійсно були захищені від можливих ризиків. Тим більше, що в поточній ситуації для підтримки лояльності багато страхових компаній готові надати Клієнтам знижки до 50% на дострахування.
