Наша попередня стаття на Delo.ua дуже зацікавила читачів і викликала активні обговорення. Тому коротко нагадаємо про важливе.
Страхування майна на підприємстві - значуще питання і для великих підприємств, і для середнього/малого бізнесу. У разі пожежі, урагану або інших непередбачених катаклізмів без страховки бізнес може бути просто знищений. Що ж потрібно робити?
Страховка, навіть зі стандартними обмеженнями завжди краще, ніж її відсутність. Але для того, щоб страхування корпоративного майна ефективно працювало, потрібно відповідально підійти до його вибору. Страхування бізнесу від ризиків - це фінансовий інструмент, а не просто стаття витрат. Розумно складений договір страхування допоможе компанії мінімізувати ризики.
Страхування майна включає в себе важливий момент - розмір страхової суми.
Існує думка, що сума, зафіксована в договорі, буде виплачена страховиком. Але це не завжди так. Важливо знати реальну вартість застрахованого об'єкта, а не тільки суму страхування. На практиці, страхова компанія може відшкодувати збиток частково (розмір виплати буде залежати від співвідношення реальної вартості застрахованого майна компанії та страхової суми). Якщо страхова сума нижче реальної вартості майна, страхова компанія при настанні страхового випадку виплачує компенсацію пропорційно.
Кращий метод оцінки - згідно вартості покупки або споруди (у разі будов) без урахування зносу. Проблем з новим рухомим і нерухомим майном немає. А як бути з будівлями минулого століття? В цьому випадку вартість не відповідатиме реаліям.
До того ж, в умовах постійної промислово-технічної еволюції, вартість на найсучасніше обладнання уже через рік може значно знизитися. Потрібно враховувати, що страховик відшкодовує суму, достатню для відновлення об'єкта або придбання нового. Наприклад, компанією куплена виробнича лінія за 100 тис. грн., але через рік таке ж обладнання може коштувати у виробника вже 80 тис. грн. Страхова компанія відшкодує вам не більше 80 тис. грн., навіть за умови страхування майна підприємства на повну суму.
Майнове страхування підприємства може здійснюватися за балансовою вартістю. Але практика підказує, що в Україні на балансі підприємств майно враховується в рази дешевше, ніж його реальна вартість. Тому виплата не відшкодує витрат на заміну або ремонт.
Для страхувальника ринкова вартість - найбільш проста і зрозуміла при страхуванні майна підприємств. Вона визначає вартість конкретного об'єкта. Але якщо ми говоримо про нетипових об'єктах, як розрахувати вартість пам'ятника, наприклад? З цієї та багатьох інших причин багато страхових компаній не хочуть вказувати вартість як ринкову. При майновому страхуванні підприємств важливо враховувати цю особливість.
Уважно читаємо договір страхування!
Незалежно від варіантів визначення вартості корпоративного майна, страхувальник повинен уважно вивчити правила страхової компанії. Часто в договорі не прописані важливі нюанси, які вказуються в правилах. У їх виявленні допоможуть страхові брокери.
Якщо ви страхуєте майно, яке виступає заставою, обов'язково зверніть увагу на відповідність суми покриття реальній оцінці. Якщо розмір кредитних зобов'язань виявиться нижче вартості предмета застави, то страхова виплата буде значно менше розміру збитку. Наприклад, під забезпечення кредиту в 500 тис. грн. віддається будівлю вартістю 1 млн. грн. Будівля страхується на розмір кредиту. При пошкодженні будівлі (наприклад, пожежа) на суму 100 тис. грн., страховик виплатить всього 50 тис. грн.
Крім того, потрібно враховувати фактори, що впливають на виплати: інфляція, індексація, ринкові коливання цін призводять до того, що заявлена вартість через рік може не відповідати дійсності.
