На запитання читачів журналу «Автомир» відповідає старший спеціаліст відділу автотранспортного страхування, партнер BritMark, Юрій Островський
1. Які додаткові послуги можуть надати страхові компанії, щоб «пом'якшити» цінове подорожчання полісів? Чи існує у продавців страховки система бонусів – наприклад, для постійних Клієнтів?
Щоб зменшити цінову чутливість Клієнтів, страховики часто пропонують Клієнтам додаткові умови – наприклад, безкоштовні послуги евакуатора, доставку бензину, техдопомогу на дорозі. Насправді ці додаткові опції мають несуттєвий вплив на вибір споживача. Клієнтів лякає саме висока ціна, тому страхові компанії шукають шляхи її зниження. Наприклад, пропонуючи особливі умови договорів:
- КАСКО «50 на 50», коли водій оплачує половину вартості договору, і інша частина не оплачується, якщо збитків не відбулося;
- КАСКО «з маленьким пробігом», поліс призначений для водіїв, які рідко використовують свій автомобіль. Збитки за таким договором відшкодовуються тільки у випадку, якщо середній пробіг на місяць не перевищує визначеного, зазвичай, невеликої кількості кілометрів.
Що стосується системи бонусів для постійних Клієнтів, то вона є практично у всіх страховиків. Якщо Ви від'їздили рік без збитків і Вам не запропонували зниження тарифу – вимагайте цього самостійно.
2. Що таке заява про беззбитковості? Зіткнувся з таким терміном вперше і не зовсім розумію його значення. Чи означає це те ж саме, що і безаварійність?
У разі пролонгації договору ОСЦПВ в одній і тій же страховій компанії і з умовою, що за попередні періоди у страхувальника не було збитків – він має право отримати знижку бонус-малус за цю беззбитковість (5% за кожен рік «чистої їзди»).
Існує можливість отримати таку ж знижку і при зміні страховика. Для цього необхідно написати заяву про беззбитковість (про те, що у страхувальника не було збитків за попередній період/періоди). За такою схемою працюють не всі страховики, але зараз це здійснює значна кількість страхових.
«Беззбитковість» і «безаварійність» – не зовсім одне й те саме. Термін «безаварійність» застосовується до договорів КАСКО, де виплачується відшкодування всіх пошкоджень застрахованого транспортного засобу. По ОСЦПВ виплачуються лише збитки, що виникли з вини застрахованого водія. Таким чином можна часто потрапляти в аварію, але не бути «збитковим» (якщо немає провини страхувальника у скоєнні всіх цих аварій).
3. Вартість поліса ОСЦПВ, по ідеї, повинна бути фіксованою для всіх страхових компаній, адже її визначає держава. Чому ж тоді часами зустрічаються суттєві відмінності у вартості страхування цивільної відповідальності?
Базова вартість поліса ОСЦПВ дійсно фіксована і єдина. Але страхові компанії мають право давати знижку в розмірі 5% за кожен рік беззбиткового водіння. Максимальна знижка складе таким чином 20% (4 роки по 5%). Страховики, які пропонують знижку більше 20%, робити цього не мають права і ризикують отримати санкції від МТСБУ, аж до втрати ліцензії на випуск договорів ОСЦПВ.
4. Що таке добровільне цивільне страхування (ДЦС)? І в чому його відмінність від «класичного» ЦВ?
«Класичне» ЦВ – це відповідальність в ліміті 50 тис. грн. за шкоду майну і 100 тис. грн. за шкоду життю, здоров'ю. Це обов'язковий вид страховки для власників наземних транспортних засобів, а ці ліміти єдині і стандартні для всіх.
ДЦС – це добровільне збільшення цих лімітів страхувальником. Якщо з вини застрахованого постраждає автомобіль на суму понад 50 тис. грн., то все, що вище цього ліміту, лягає на самого страхувальника. Щоб уникнути такої ситуації необхідний поліс ДЦВ. Ліміти відповідальності за договорами ДЦС страхувальник вибирає самостійно.
5. Скажіть, чи існує прямий зв'язок між тарифами на договори страхування і якістю роботи страхової компанії? Іншими словами, чи можна довіряти невеликим і маловідомим фірмам, які пропонують КАСКО дешевше, ніж основні гравці ринку?
Однозначно існує зв'язок між вартістю поліса і послугами, що одержуються. КАСКО, навіть з цінами які можна вважати середніми на ринку, частіше виявляється збитковим для самої страхової компанії. А зовсім низькі ціни страховика – це вже насторожує. І цьому може бути три пояснення. В кращому випадку ми маємо справу з тимчасовим демпінгом для залучення Клієнтів. У гіршому – такі страхові компанії страхові компанії будуть платити відшкодування погано або не будуть платити взагалі. Фантастичний сценарій такий: страховик працює на шкоду собі і готовий виплачувати відшкодувань більше, ніж отримувати премій.
Відповідно, особисто я не довіряю таким страховим компаніям, які пропонують страховку КАСКО з такими цінами. І нікому не раджу.
6. Якщо в ДТП більше двох учасників, чи означає це, що всі вони мають відвідати всі страхові один одного? Адже часто розібратися з винуватцями досить складно, потрібно чекати суду, а заявити випадок треба максимально оперативно. Як бути?
Насправді все залежить від ситуації і типу страховки. Якщо мова йде про КАСКО, то кожен учасник ДТП звертається тільки в свою страхову компанію. Якщо мова йде про ЦВ, то всі учасники звертаються тільки в страхову компанію винуватця ДТП. В цьому випадку, я рекомендую кожному учаснику звернутися ще до свого страховика. На той випадок, якщо «раптом» суд виправдає винуватця ДТП згідно протоколу ДАІ і визнає винуватцем іншого учасника. Якщо ж вина спільна, то всі учасники повинні звератися і в свої страхові компанії, і в страхові компанії один одного.
Журнал «Автомир», №32, 2014
