КАСКО — це добровільний вид страхування автомобілів або інших транспортних засобів (вагонів, суден, літаків) від можливого збитку, угону.
Цей вид страховки покриває вам відшкодування збитків страховою компанією в разі пошкодження вашого транспортного засобу. При цьому дія поліса КАСКО не поширюється на пасажирів, цінні речі, вантажі на перевезення, які знаходяться в транспортному засобі на момент виникнення страхового випадку.
Із кожним роком кількість автовласників збільшується величезними темпами, відповідно, зростає кількість автомобілів на дорогах. Логічно, що у багатьох водіїв виникає бажання купити КАСКО, щоб захистити себе від непередбачених витрат на відновлювальний ремонт автомобіля в разі ДТП. Молоді та недосвідчені водії не дуже добре керують своїми новими автомобілями, що підвищує ризик пошкодження вашого автомобіля на дорозі.
Як формується вартість страховки КАСКО?
На відміну від ОСАГО, тарифи на КАСКО встановлюються страховими компаніями, і в кожної страхової компанії є свої програми з власними базовими тарифами і поправочними коефіцієнтами. Будь-яка компанія прагне оптимізувати відношення страхових премій до страхових виплат, для чого компанії постійно збирають інформацію по страхових випадках. На основі отриманої статистики, ними встановлюються страхові коефіцієнти, відповідно до яких обчислюється вартість КАСКО для конкретного автомобіля. Найбільш вигідні пропозиції щодо тарифів КАСКО надають більш дорослим і досвідченим водіям, у яких більш розмірений і спокійний стиль водіння. Як показує практика, у таких водіїв найменший ризик потрапляння в ДТП і, відповідно, більш низькі тарифи на страхування КАСКО. Також на вартість КАСКО для конкретного автомобіля істотно впливають: статистика викрадень для даної моделі в даній місцевості; вартість запчастин і нормо-години на СТО; величина франшизи, що зазначена в полісі КАСКО; статистика по викраденнях даної моделі автомобіля і наявність спеціальних пристроїв проти угону; досвід водія і наявність страхових випадків за попередні періоди; додаткові послуги, які можуть включити за бажанням автовласника в поліс КАСКО (виїзд аварійного комісара, евакуація, збір документів, і т.д.). На вартість КАСКО впливає місто реєстрації автомобіля: наприклад, КАСКО в Києві коштує дорожче, ніж у регіонах, оскільки за статистикою ймовірність настання страхового випадку в Києві вища, ніж в інших містах. Крім цього, в будь-якій страховій компанії, що пропонує страхування КАСКО, є свої внутрішні правила страхування КАСКО, якими вона керується при укладанні договору страхування.
Які ризики покриває страховка КАСКО?
Поліс КАСКО покриває наступні основні ризики:
- збиток внаслідок ДТП, незалежно від того, винні ви чи ні;
- стихійні лиха або явища (буря, ураган, град, потоп, удар блискавки, падіння бурульок, попадання каміння з-під зустрічних автомобілів і просто сторонніх предметів);
- підпал або пожежа застрахованого транспортного засобу;
- викрадення автомобіля, незаконне заволодіння транспортним засобом шляхом крадіжки, грабежу, розбійного нападу;
- повна загибель авто, якщо відновна вартість автомобіля складає більше 65-75% від страхової суми автомобіля (у страхових компаніях відсоток може бути різний);
- пошкодження автомобіля невідомими особами.
На сьогоднішній день кількість страхових компаній в Україні, що пропонують купити КАСКО, дуже велика і придбати його не складає ніяких труднощів. Проте існує безліч нюансів при виборі підходящої страхової компанії та оптимальних умов страхування КАСКО.
Найбільш доцільним для вас рішенням буде звернення до страхових брокерів, які підберуть більш вигідні умови і оптимальну вартість КАСКО у кількох надійних страхових компаній, які не тільки збирають премії, а дійсно виплачують відшкодування по страхових випадках. Деякі з них також допомагають у врегулюванні страхових випадків протягом усього терміну дії договору і супроводжують весь процес врегулювання страхової події від моменту настання і до виплати страхового відшкодування.
Якщо ж ви скептично ставитеся до роботи страхових брокерів і вирішили самостійно знайти інформацію щодо тарифів КАСКО, тоді можна підрахувати вартість КАСКО як в офісі обраної страхової компанії, так і самостійно за допомогою автоматичного розрахунку поліса КАСКО в онлайн-калькуляторі. При підрахунку онлайн можливо дізнатися приблизну вартість КАСКО для конкретного автомобіля, порівняти пропозиції від різних страхових компаній на ринку з урахуванням коефіцієнтів і програм страховика, який Вас зацікавив, і вибрати найбільш вигідний варіант страхування КАСКО.
Користуючись різними цільовими Інтернет-ресурсами, які висвітлюють страховий ринок України, а також офіційними друкованими виданнями, ви можете підібрати для себе страховиків. Не полінуйтеся уточнити у авторів статей, звідки вони взяли статистику, зазначену в їх виданнях, і її джерела. Не завадить зайти на сайт страхових компаній, які Вам сподобались, і подивитися інформацію про їх поточну діяльність. Варто звернути увагу на те, хто саме є власником страхової компанії, оскільки компанії з іноземним капіталом найчастіше більш платоспроможні, ніж компанії з українським капіталом. Зверніть увагу на топ-менеджмент страхової компанії та їх освіту, стаж роботи та досвід у сфері страхування. Також необхідно звернути увагу на те, де компанії перестраховують свої ризики, що актуально для власників автомобілів вартістю більш 50 000 $. Не буде зайвим запитати знайомих автовласників, які купили поліс КАСКО, а також почитати відгуки про страхові компанії, хоча ця інформація, можливо, і не буде відповідати дійсності.
При виборі страхової компанії слід звернути увагу на її платоспроможність. Оцінити її можна за деякими фінансовими показниками, які є в кожній страховій компанії:
- страхові премії (обсяг платежів, які зібрала страхова компанія за вирахуванням перестрахування)
- страхові виплати (сума платежів, які страхова компанія виплатила за страховими випадками за певний період часу)
- збитковість страхової компанії, яка показує те, наскільки в майбутньому страхова компанія зможе виплатити страхове відшкодування по страховому випадку.
В ідеалі співвідношення страхових премій до страхових виплат повинно прирівнюватися до 40-50%, тому що занадто низький показник може говорити про велику кількість відмов за страховими випадками, мотивуючи це умовами страхування КАСКО і що при укладанні договору ви погодилися з положеннями, викладеними в довгому тексті самого договору. При надто високому відсотку збитковості закономірно виникає питання про наступні виплати відшкодування за страховими випадками і чи буде існувати дана компанія надалі в недалекому майбутньому.
Коли ж ви зберете всю необхідну інформацію, то зможете більш-менш якісно підібрати собі страхову компанію і купити автоКАСКО з прийнятним для вас страховим тарифом, сплативши премію згідно з договором. І при настанні страхового випадку отримати адекватне страхове відшкодування, щоб відремонтувати ваш транспортний засіб у разі його пошкодження; або ж купити собі інший, якщо автомобіль викрали або визнали його тотальну загибель (іншими словами, він не підлягає відновленню або сума відновлювального ремонту обійдеться у більше, ніж 70% від вартості, зазначеної в умовах страхування КАСКО).
Як вибрати наповнення програми страхування по КАСКО?
Після того, як ви визначитеся зі страховою компанією, настає черга програми страхування КАСКО. Як було написано раніше, таких програм може бути величезна кількість, і умови страхування КАСКО в них відрізняються. Розглянемо основні, на які слід звернути увагу при укладанні договору страхування КАСКО:
- чи знаходиться автомобіль в кредиті: при покупці автомобіля в кредит дуже часто обов'язковою умовою є поліс КАСКО, причому, сам банк, намагаючись якомога сильніше убезпечити себе від можливих проблем, вимагає наявності найповнішого пакету ризиків по КАСКО. Зазвичай у вартість страховки КАСКО на автомобіль, придбаний у кредит, включається банківська комісія, тому що банк лобіює свою страхову компанію.
- марка та модель автомобіля. Страхові компанії беруть статистику по викраденню автомобілів і на її підставі формують поправочні коефіцієнти до страхового тарифу, також від цього залежить вартість відновлювального ремонту.
- рік випуску автомобіля. Як правило, чим старіше авто, тим вищим буде страховий тариф.
- місто реєстрації автомобіля. Вартість КАСКО на автомобіль, зареєстрований в Києві, вища, ніж на транспортний засіб, що знаходиться на обліку в регіонах.
- ринкова вартість автомобіля або страхова сума за договором. Ця цифра показує, на яку вартість застраховано транспортний засіб.
- направлення виплати страхового відшкодування: СТО офіційного дилера або ж вибір страхової компанії.
- франшиза. Частина страхового відшкодування, яку не виплачує страхова компанія.
- вік і стаж водіїв, які керуватимуть застрахованим автомобілем.
- територія покриття за договором страхування. Тільки територія України або покриття, що додатково розповсюджується на країни Європи і СНД.
- агрегатний або неагрегатною ліміт покриття. Агрегатна страхова сума авто зменшується з кожним наступним страховим випадком на величину виплаченого страхового відшкодування. Неагрегатна страхова сума залишається постійною і не залежить від кількості та розмірів виплат, якщо тільки машину не викрали або автомобіль не визнали тотально загиблим.
- чи покривається виклик евакуатора на місце ДТП.
- чи покриваються пошкодження у разі грубих порушень правил дорожнього руху.
- до якого ліміту можна не викликати компетентні органи.
Як діяти, якщо обрана вами страхова компанія розпалася?
Цей момент потрібно продумувати заздалегідь, оскільки МТСБУ не несе відповідальності з автострахування КАСКО. Вам необхідно купувати поліс КАСКО в надійній, перевіреній компанії, яка добре себе зарекомендувала. Тобто, орієнтуватися не тільки на вартість страховки КАСКО і тариф при страхуванні автомобіля.
Якщо ж банкрутство все-таки відбулося, і страхова компанія розпалася, то питання чисто теоретично можна вирішити тільки через звернення до суду. Але навіть при позитивному рішенні судових органів постане проблема: звідки візьмуться кошти на виплату відшкодування по страховому випадку на ремонт вашого автомобіля?
Озброївшись всіма перерахованими вище матеріалами, ви кардинально знизите ризик застрахувати по КАСКО свій автомобіль у недобросовісній страховій компанії, діяльність якої спрямована тільки на збір страхових платежів, а не на надання якісного сервісу своїм клієнтам.
