У даний час, одним із факторів, що сприяють розвитку страхування у нашій країні, виступає вимога банків зі страхування майна, переданого в заставу. З одного боку, банки дійсно бажають захистити предмет застави від можливих ризиків знищення. З іншого боку, не останню роль у такій вимозі грає можливість додаткового заробітку банком комісії за такими договорами страхування. І дуже часто розмір такої комісії «зашкалює» і значно підвищує вартість кредитування для Клієнта. Чи можна в такій ситуації боротися з банком та рекомендації як це робити нижче.
Статистика показує, що кілька років тому комісія банку за подібними операціями досягала 10-15% від страхового платежу. Зараз же цей відсоток зріс до 30-40% залежно від виду страхування. Така практика застосовується як українськими банками, так і міжнародними, незважаючи на те, що в цивілізованих країнах банки не заробляють на страхуванні і такого поняття як комісія при страхуванні застав не існує.
У такій ситуації існує кілька способів, за допомогою яких ви зможете зменшити свої витрати. Першим кроком є уважне вивчення підписаного вами договору застави, де вказано ваше зобов'язання зі страхування майна. Далі, існують кілька варіантів стандартних формулювань за умовами страхування:
1) Договором просто передбачено, що ви зобов'язані застрахувати заставу на певних умовах. Якщо це ваша ситуація, ви можете самостійно вибрати страхову компанію, добровільно застрахувати майно, вказавши банк вигодонабувачем, і такий договір надати банку.
2) Договором передбачено страхування застави на визначених умовах у акредитованих банком страхових компаніях. У даній статті ми не будемо обговорювати законність цієї умови, про це ви можете почитати в інших статтях. А ми наведемо рекомендації, як же бути, якщо у вашому договорі саме таке формулювання. Ймовірно, що розмір комісії, що сплачують банку акредитовані страхові компанії, є однаковим. А ось умови страхування і наповнення полісів будуть значно відрізнятися. У такій ситуації банк часто наполегливо рекомендує конкретну страхову компанію, вам же потрібно розглянути пропозиції всіх акредитованих компаній і вибрати страховика самостійно. Список акредитованих партнерів як правило є на сайтах банків, або їх можна отримати за телефоном в колл-центрі банку. Переліки можна знайти і на спеціалізованих інформаційних ресурсах, наприклад, у нас на сайті в розділі «Акредитація страхових компаній».
3) У заставному договорі обумовлена необхідність страхування майна в конкретній страховій компанії, часто це передбачено договорами кредитування фізичних осіб. У такій ситуації може бути теж кілька шляхів. Якщо це спільна акція банку і страховика, то вибір у вас невеликий, і ви зобов'язані цю умову виконати. Якщо ж це особиста ініціатива конкретного менеджера банку, який додатково мотивований страховою компанією, то прибрати таке обмеження можливо. Для цього потрібно звернутися на гарячу лінію банку або ж у головне відділення банку з питанням, чому в договорі вказана конкретна страхова компанія. Як показує практика, в 90% випадків, після такого звернення банк сам прибирає цю умову (знову-таки, якщо це не спільна акція, про яку йшлося вище).
Для великих компаній, які отримують значні суми фінансування, діяти можна по-іншому. Оформити договір в тій страховій компанії, з якою є досвід успішної співпраці і якій вони довіряють. Потім оформити додаткову угоду, згідно з якою вони передають майно в заставу за договором застави. В даному випадку існує можливість економії до 30% від витрат на страхування предмета застави. Але пам'ятайте, що за такою схемою можуть працювати тільки ті корпоративні Клієнти, які мають впевнену «переговорну» позицію в спілкуванні з банком.
На закінчення можна сказати, що в момент укладення договору застави потрібно його уважно прочитати і якщо там є неприйнятні умови страхування, спробуйте їх змінити на свою користь. Адже оплачуєте страхування майна ви зі своєї кишені і тому маєте повне право приймати рішення, де його страхувати.