С момента создания так называемых ДНР и ЛНР, значительно выросло количество событий, несущих вред не только здоровью или жизни проживающих на этих территориях граждан или находящихся там юридических лиц, но и их имуществу. К примеру, угоны автомобилей под угрозой применения оружия, ограбления складов, магазинов и фактическое разрушение объектов недвижимости.

В связи с этим возникает вопрос – возможно ли покрытие нанесенного ущерба страховыми компаниями (далее – СК), если такое имущество было застраховано.  Понесшие убытки страхователи считают, такое возмещение должно быть выплачено. Противоположной точки зрения придерживаются юристы страховых компаний.

Ниже хочу поделиться возможным подходом для определения, должна ли быть выплата от страховой компании по тому или иному убытку.

Прежде всего, необходимо посмотреть, когда был заключен договор страхования. Условная «черта» – 15-25 марта 2014 года. Если Вы заключили договор до этой даты, то Ваши шансы получить возмещения гораздо выше, чем в случае, с более поздней датой. Причина проста. До 25 марта 2014 года в договорах страхования не существовало такого термина как «АТО» и «Зона проведения АТО». Именно поэтому, ущерб, нанесенный по договорам до этой даты и связанный с грабежами, кражами, разбоем  и т.д., должен покрываться страховыми компаниями. То есть угоны автомобилей и разбойное ограбление складов и магазинов являются страховыми случаями, и ущерб должен быть компенсирован СК.  При этом обращаем внимание на два условия:  первое – при обращении в страховую компанию необходимо предоставить справку компетентного органа, которая подтверждает факт нанесения ущерба. Второе – необходимо доказать СК факт наступления убытка, так как порой у СК может физически отсутствовать возможность осмотра места страхового события.

Мы считаем, что отказ в выплате по причине АТО или невозможности осмотра места события в связи с АТО не достаточно обоснованный.  Возможность осмотра места события – это право страховой компании, а не обязанность страхователя. Что же касается АТО как причины ущерба – в условиях договора/правил страхования не указано, что АТО может служить причиной отказа. Кроме того аргументом для отказа не может служить и  обращение в РУВД не по месту нанесения ущерба. Поскольку все компетентные органы в Украине являются единой структурой и наделены едиными полномочиями, независимо от их месторасположения. 

Очевидно, что ущерб, полученный в результате боевых действий (например, прямое попадание снаряда, мины и т.п.) по стандартным договорам страхования имущества, не подлежит возмещению даже по договорам, заключенным до 25 марта.

Мы знаем о попытках страхователей классифицировать ущерб от попадания мины как повреждения, полученные от «тупого тяжелого предмета», но подобная формулировка не имеет оснований в качестве доказательной базы в судебных органах и скорее похожа на попытку страхового мошенничества. Поэтому ожидать добровольной оплаты со стороны страховой компании в данном случае некорректно. 

 Хочется отметить также, что большая часть застрахованного имущества перестраховано, как правило, на западноевропейских рынках. У перестраховочных компаний есть такое понятие как «State Оfficials». Соответственно, упоминание руководством нашей страны (президентом, премьер-министром и главой парламента)  слов «война» и «терроризм» – достаточное основание для отказа в выплате. В результате у местных страховых компаний не будет возможности оплатить страховое возмещение, так как вероятность получения от перестраховщика его части убытка равна нулю. Руководство многих страховых компаний в частных беседах говорит, что они сформировали резервы «под АТО», но этих сумм (порядка 20-25 млн.гривен) недостаточно для выплаты пострадавшим.

Что же касается договоров, подписанных после 25 марта прошлого года, то в них появилась оговорка о том, что риски в зоне проведения АТО не покрываются и не принимаются на страхование. Таким образом, ущерб по ним не компенсируется. Если же Вы хотите, чтобы Ваши риски были покрыты в зоне АТО, то Вам необходимо покупать страховку от политических и военных рисков, цена ее гораздо выше, чем классического полиса страхования имущества.

В заключение, хотелось бы отметить, что у страхователя есть значительный шанс получить страховую выплату по убыткам в зоне проведения АТО при соблюдении трех условий:

1)      Договор страхования подписан до 25 марта 2014 года.

2)      Ущерб причинен не прямыми военными действиями, а классическими страховыми рисками – противоправные действия третьих лиц, пожар, наводнение.

3)      Есть подтверждение обращения в компетентные органы.

Delo.ua