О том, что нужно знать о правилах и договоре страхования в момент подписания, рассказал Сергей Ефимов для Delo.ua.

1. Что такое Правила страхования?

Деятельность страховых компаний подлежит лицензированию. Одним из основных документов для получения лицензии являются Правила страхования для каждого отдельного вида страхования. Такие правила регистрируются в Уполномоченном органе, которым в настоящий момент выступает Нацкомфинуслуг, и ложатся в основу будущих договоров страхования, заключаемых с Клиентами.  

Согласно статьи 17 закона Украины «О страховании», определяются параметры, которые должны быть в Правилах страхования. Основными среди них являются:

• описание страховых рисков;
• исключения и ограничения применимые к таким рискам;
• права и обязанности сторон;
• порядок действий страхователя при наступлении страхового случая;
• перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая;
• порядок и условия осуществления страховой выплаты;
• причины, которые могут привести к отказу в страховой выплате.

2. Какие взаимоотношения между Правилами и договором страхования?

Важно помнить, что договор – это добровольное соглашение между сторонами. Законодательно предусмотрено, что Клиент должен быть ознакомлен с Правилами страхования в момент заключения договора, хотя этот документ и не является обязательным для страхователя. Клиент не может повлиять на условия Правил страхования, так как не участвует в процессе их согласования с госорганами. В тоже время, такие Правила могут стать обязательными к исполнению, если стороны об этом договорятся.  

Как правило, такое условие прописывается в договоре страхования. Часто Правила страхования идут как приложение к договору и его неотъемлемая часть. Иногда страховая компания указывает в договоре, что все вопросы, которые не были урегулированы конкретным договором, регулируются Правилами страхования. Как вариант, может быть прописано, что при возникновении спорных вопросов, приоритет имеют Правила страхования и действующее законодательство.

3. Как быть, когда в спорных моментах Правила превалируют над договором?

В данной ситуации не имеет значения, как оформляется договоренность о том, что Правила являются обязательными. Важно то, что в этом случае Клиент может забыть о самом договоре страхования рисков, а уделить время изучению Правил страхования. И если мы говорим о страховании бизнеса корпоративных Клиентов, юристы которых тратят много сил и времени на согласование договоров, но иногда упускают этот момент, то такие договора оказываются нерабочими.

Безусловно, страховщик может исключить из текста договора неприемлемые для Клиента условия, необоснованные обязанности или нечеткие причины для отказа. Но если такие условия предусмотрены Правилами, а Клиент согласился с их применением, то отсутствие их в договоре не имеет никакого значения! Важно помнить, что в момент подписания договора страховая компания ограничивается указанием того, что подписанием конкретного договора Клиент подтверждает свое ознакомление с Правилами страхования. При этом, не предоставляя такие Правила по собственной инициативе для ознакомления страхователю. Конечно же, если Клиент запросит Правила, то страховая компания их ему предоставит. В тоже время, довольно часто страхователь забывает попросить к ознакомлению Правила страхования и вспоминает о них только тогда, когда в ответ на его заявление о выплате получает перечень необходимых документов, которых огромное количество, или же если получает отказ в выплате, основанием для которого являются условия Правил страхования.

В такой ситуации уже не имеет значения, внимательно ли Клиент читал договор страхования и на что он надеялся в момент его заключения. Важно то, что допустив распространения этих Правил на действие договора и не ознакомившись с ними, он должен руководствоваться их условиями, о существовании некоторых из которых он даже и не подозревал.

4. Как избежать неожиданных сюрпризов во время получения выплаты?

Если Вы хотите иметь качественное и рабочее страхование бизнеса, подходите к этому вопросу ответственно, пользуясь услугами профессионалов. Если же Вы считаете себя знатоком во всех вопросах и готовы самостоятельно заключать такие договора, обратите внимание на необходимость: а) согласования всех условий договора и их приоритета над Правилами страхования и б) внимательного прочтения Правил страхования, чтобы понимать, что же именно в результате Вы приобрели.