Одна из самых опасных ошибок, допустив которую Вы гарантировано не получите от страховой компании возмещение убытка – это неправильно указанный в договоре страхования Страхователь. Несмотря на кажущуюся нелепость такого шага, в практике имущественного страхования подобный «ляп» встречается и, как ни странно, страдают от этого крупные холдинги, корпорации и даже группы компаний.

Природа подобной ошибки следующая. Сотрудники организаций, которые входят в различные объединения компаний, ошибочно считают: если акции компании «А+» принадлежат компании «А», то предприятие «А» может выступать Страхователем имущества компании «А+». Но, поскольку прямой имущественный интерес Страхователя отсутствует, то страховщик имеет законное право не выплачивать возмещение. 

Чаще всего подобная ошибка встречается, когда имущество «А+» отдается в залог банку для обеспечения обязательств по кредитному договору, который заключает с банком материнская компания «А». В подобном случае в договоре страхования Страхователем укажите именно компанию «А+», а Выгодоприобретателем - банк на основании кредитного договора, заключенного между банком и компанией «А». 

При этом нужно отметить, что не во всех видах страхования именно собственник имущества должен выступать Страхователем.

Рассмотрим ситуацию, когда по договору страхования помимо страхования имущества предусмотрено также и покрытие риска «Перерыв в бизнесе». Такое расширение страхования предполагает не только возмещение Страхователю имущественного убытка, но и компенсацию его постоянных расходов и недополученной прибыли за то время, пока в результате страхового случая не осуществлялась обычная хозяйственная деятельность.

Для крупных корпораций возможна ситуация, когда производственный комплекс принадлежит одному юридическому лицу, а арендуется родственной компанией, занимающейся производством продукции. Основную прибыль корпорация получает от производства и реализации готовой продукции.

В случае наступления страхового события (например, пожар на производстве), именно недополучение прибыли от продажи готовой продукции и составит основной ущерб корпорации.

Обратите внимание: если в договоре страхования Страхователем будет вписан собственник имущества, а не производитель-продавец, то и размер возмещения, на которое сможет претендовать Страхователь, будет ограничен размером арендной платы, недополученной им от арендатора за время вынужденного простоя производственного комплекса.

Интересный момент с правильным определением Страхователя существует также при страховании ответственности за качество продукции. Встречается данная ситуация при работе с крупными холдингами, в состав которых входят как организации, производящие продукцию, так и торговые подразделения, которые эту продукцию реализуют. Страхователем в данном случае обязательно прописываем компанию-производителя. Но как защитить компании, реализующие продукцию? Ведь недовольный потребитель в первую очередь обратится с претензией именно к продавцу.

Решением может стать грамотное раскрытие такого пункта договора страхования, как «застрахованные стороны по договору». Именно здесь необходимо перечислить все компании, к которым потребители могут обратиться с претензией.

В данной статье я выделила лишь три возможных аспекта одной встречающейся ошибки. Но будьте внимательны ко всем нюансам договора, поскольку урегулирование страхового случая начинается уже в момент подписания договора страхования, и Ваше серьезное отношение на этом этапе поможет избежать возможных проблем в дальнейшем. Всех Вам благ и надежных партнеров!