УкраїнськоюIn English
04071, Киев, ул. Нижний Вал 15,
5 этаж, офис 502
На карте
ноябрь 2015 года
ноябрь 2015 года
2157
Партнер Катерина Шум
специально для EBA
Страхование озимых: 5 вопросов, на которые стоит ответить перед подписанием договора
Партнер Катерина Шум
специально для EBA

Для многих агропромышленных предприятий и фермерских хозяйств страхование озимых культур – это вопрос номер один, начиная с середины октября, ведь крайний срок заключения договоров страхования, как правило, ограничен 1 декабря. Следует отметить, что проблема агрострахования – насущна для Украины. Несмотря на то, что около 70 % земельного банка нашей страны составляют сельськохозяйственные угодья, лишь малая часть из них, а это 4-5 % , покрыта тем или иным видом договора страхования. Преимущественно данная ситуация обусловлена высокой стоимостью такой страховки, которая, в свою очередь, вызвана рисковостью и убыточностью сельского хозяйства в целом.

На сегодняшний день страховое покрытие разработано и действует для таких культур: озимые пшеница, рожь, ячмень, рапс и тритикале. Среди главных покрываемых рисков можно выделить следующие: погодные условия (засуха, буря, ливень, град, заморозки, вымокание, наводнение, удар молнии и т.д.), пожар, противоправные действия третьих лиц, эпифитотия болезней культур, эпифитотия размножения вредителей. Несомненно, перед подписанием договора страхования не стоит забывать прочесть правила и условия страхования, особенные для каждой страховой компании, на основании которых составляется сам текст договора. Как правило, в части определения рисков, для многих из них прописаны четкие количественные параметры, которыми руководствуется страховщик при рассмотрении страховых случаев. Например, выдуванием считается снесение сильным ветром верхнего слоя почвы вместе с посеянными семенами или всходами растений. При этом, сильным ветром считается ветер, дующий со скоростью не меньше 10-15 м/с.  Есть смысл всегда поднимать вопрос внесения правок в такого рода параметры, и многие страховщики идут навстречу страхователям.

Давайте же рассмотрим основные пункты, по которым стоит определиться перед тем, как поставить подпись под договором страхования озимых.

1. Какой период покрыть страховкой?

Выбор ограничен тремя опциями:

2. Какой уровень покрытия выбрать при страховании только на осенне-зимний период?

*Выбирая страховщика, обязательно обратите внимание, какая доля поврежденных посевов определяет полную их гибель по договору. На рынка показатель колеблется от 50 до 70 %. По возможности, выбирайте меньшее число.

Имейте в виду, что франшизу (как правило, она составляет 10 – 40 % от страховой суммы) есть смысл устанавливать от страховой суммы отдельно по каждому из застрахованных полей, дабы избежать ситуации, когда гибель всего поля окажется подфраншизной, если договором застрахован ряд полей, а франшиза указана от общей страховой суммы по договору
* Имейте в виду, что франшизу (как правило, она составляет 10 – 40 % от страховой суммы) есть смысл устанавливать от страховой суммы отдельно по каждому из застрахованных полей, дабы избежать ситуации, когда гибель всего поля окажется подфраншизной, если договором застрахован ряд полей, а франшиза указана от общей страховой суммы по договору

** Рекомендуется дополнительно покрывать риск весенних заморозков независимо от объема страхового покрытия. Стандартно договор заканчивается после полного возобновления вегетации весной, но не позже 10 апреля. Включение опции весенних заморозков продлевает договор более, чем на месяц, как раз на период, когда такие погодные явления наиболее вероятны и опасны для застрахованных культур.

3. Какой уровень защиты выбрать при страховании на весну-лето?

В этой связи оцениваются два показателя – уровень страхового покрытия и цена за единицу продукции. Механизм действия следующий. Страховщик предлагает диапазон значений по каждому из них, но выбор осуществляется на усмотрение страхователя, исходя из его бюджета на страховку и ожиданий касательно размера страхового возмещения. Уровень страхового покрытия, как правило, составляет 50 – 80 % с 5 % - шагом.  Чем выше показатель – тем выше страховой тариф. По каждой застрахованной культуре страховщик таким же образом предлагает опцион цен с диапазоном примерно 20 – 50 денежных единиц.

4. Каким методом оценивать фактическую урожайность?

Можно выделить два общепринятых подхода:

Главное отличие между ними в том, что метод биологической урожайности предусматривает ее оценку путем сбора вручную выборочных колосков культуры за неделю до начала массового сбора урожая. Второй же метод основывается на механизированном сборе выборочной полосы культуры с последующим взвешиванием обмолоченных зерен. Метод биологической урожайности считается менее затратным как в части финансовых средств, так и с точки зрения времени.

5. Какой уровень возмещения ущерба в осенне-зимний период выбрать при заключении договора страхования на полный период выращивания озимых культур?

Речь идет о следующем. Согласно условий такого договора страхования страхователь имеет право на возмещение дважды – зимой, при повреждении посевов, и летом, при недополучении ожидаемой урожайности из-за наступления застрахованных рисков. Особенностью зимнего возмещения является то, что его сумма ограничена 20 или 30 %  от страховой суммы. Цифру выбирает страхователь. Плюс к этому, обязательным условием для получения возмещения является пересев/подсев культуры или культивирование грунта на поврежденных участках. Многие страховщики взяли за правило выплачивать возмещение двумя траншами: половину – после подтверждения страхового случая, половину – после подтверждения работ по пересеву культуры или повторного вспахивания участков с поврежденными посевами.  

Важную роль при подготовке договора страхования озимых играет правильное понимание порядка расчета страховой суммы.

При страховании только на период перезимовки:

Страховая сумма = Общая площадь застрахованных посевов х Затраты на посев и выращивание

При страховании урожайности:

Страховая сумма = Общая площадь застрахованных посевов х Застрахованная урожайность х Цена за единицу урожая,

где

Застрахованная урожайность = Уровень страхового покрытия х Средняя урожайность культуры за последние 5 лет

В заключение хотелось бы сказать, что страховые продукты для сельскохозяйственных культур содержат множество нюансов, они постоянно изменяются и усовершенствуются для расширения объема покрытия и развития культуры страхования в целом. В этом контексте бесценной является консультация независимого эксперта.

eba.com.ua