УкраїнськоюIn English
04071, Киев, ул. Нижний Вал 15,
5 этаж, офис 502
На карте
декабрь 2010 года
декабрь 2010 года
374
Корреспондент.net: Комплексное страхование и его преимущества сравнительно со стандартными страховыми продуктами

Пока комплексное страхование предпочитает небольшое количество страхователей, поскольку они даже не знают, что такой продукт существует. Но сейчас перспективность этого направления страхования растет.

1. Что такое комплексное страхование?

В нашей стране массово практикуется покрытие рисков по одному бизнес-процессу несколькими договорами страхования, за счет чего стоимость страхования увеличивается, а качество страховой защиты по таким договорам оставляет желать лучшего.

Возникшая в 2008 году сложная ситуация в финансовом секторе Украины спровоцировала значительное сокращения затрат на страхование у корпораций и ужесточение их требований к качеству страхования, с одной стороны, и резкое сокращение выплат страховыми компаниями (далее – СК) по страховым случаям, с другой. Благодаря этим тенденциям начало формироваться новое видение страхования у его главных потребителей – крупных корпоративных Клиентов.
Пока комплексное страхование предпочитает небольшое количество страхователей, поскольку они даже не знают, что такой продукт существует. Но сейчас перспективность этого направления страхования растет.

Сегодня украинский корпоративный Клиент нуждается в соблюдении двух главных условий при страховании рисков, с которыми он сталкивается в процессе осуществления своей деятельности и на которые он не может повлиять. Во-первых, при наступлении убытка он должен гарантировано получать возмещение от СК. А, во-вторых, стоимость страхования должна быть целесообразной. Решить эту задачу можно комплексным подходом к страхованию, который подразумевает объединение нескольких групп рисков одного Клиента в рамках одного договора страхования.

Т.е. по сути, комплексное страхование - это эволюция подхода к страхованию под воздействием внешних факторов на рынке.

2. Какие виды комплексного страхования уже существуют?

Предусмотренные на сайтах страховщиков рубрики по комплексным продуктам в большинстве случаев либо все еще пустуют, либо находятся в стадии разработки. Но уже можно назвать два комплексных продукта, которые реально существуют на рынке и регулярно покупаются украинскими корпоративными Клиентами.

  1. Страхование спецтехники включает в себя страхование ее и как ТС (КАСКО) во время движения по дорогам, и как имущества во время работы (например, на строительной площадке). Преимущество продукта в том, что он обеспечивает непрерывность защиты застрахованных объектов: при наступлении страхового случая отпадает необходимость выяснения, в какой конкретно момент времени произошел убыток. В случае, когда спецтехника страхуется по одному договору как ТС, а по другому – как имущество, может возникнуть спор. Тем более, если эти два договора будут подписаны на слишком различных условиях или, еще хуже, в разных СК.
  2. Страхование имущества включает перерыв в бизнесе и поломку оборудования. Этот продукт покрывает почти все риски для имущественных комплексов (как коммерческих, так и промышленных).

При гибели имущественного комплекса (или его части) происходит полная или частичная остановка производства, соответственно, предприятие перестает генерировать прибыль. Согласно обычному договору страхования имущества (страхование на случай пожаров, стихии, противоправных действий и т.д.), СК возместит Вам только прямые убытки, и в течение нескольких месяцев, а чаще в срок до года имущество будет восстановлено. Однако собственник рискует нарушить свои финансовые обязательства перед внешними (поставщики, банки) и внутренними (персонал) контрагентами из-за возможного падения прибыли или даже убытков. В случае страхования имущества в комплексе с перерывом в бизнесе, эта недополученная прибыль Вам возмещается - СК обеспечивает Клиенту своего рода «финансовую подушку». Поломка оборудования (машинного или бойлерного - оно есть в каждом имущественном комплексе) – это риск, который не входит в обычный договор страхования имущества, но убытки по нему происходят часто. Его тоже свободно можно докупить к договору страхования имущества.

3. Какие преимущества комплексных договоров страхования перед стандартными страховыми продуктами? Какие недостатки?

Можно выделить такие весомые преимущества данного продукта:

  1. Экономическая целесообразность. Часто бывают случаи, когда Клиент СК вынужден покупать договор страхования только из-за пары интересующих его рисков. Например, экспедитор (перевозчик) покупает договор страхования грузов только из-за 2-3 рисков, а вынужден платить за весь перечень рисков, иначе СК не сможет подписать такой договор страхования в принципе (договор страхования грузов в большинстве случаев заключается по базе страхования «от всех рисков». СК не может вырвать из такой базы 2-3 действительно нужных Клиенту риска и заключить договор страхования только по этим рискам) . Тогда как при подписании договора о комплексной программе страхования Вы платите только за те риски, которые Вам действительно необходимы.
  2. Гарантированность получения выплаты по убытку. При наличии нескольких полисов, да еще и в разных СК, высока вероятность конфликта: кто будет платить по данному убытку. Возможны также случаи полного отказа в выплате возмещения, т.к. необходимый риск не попадет ни в один договор страхования. Получается, что Вы платите дважды: один раз за ненужные Вам договора страхования, второй раз – за понесенные убытки.

Существует два основных пункта, тормозящие процесс внедрения комплексного страхования:

  1. Сложность формирования самого «тела» комплексного договора. Дело в том, что каждый продукт страхования регулируется специальным документом – правилами страхования, согласно которым есть четкий перечень того, что страхуется, а все остальное попадает под исключение. Когда один договор опирается сразу на несколько правил страхования, рождается конфликт: то, что застраховано по одним правилами страхования, исключается другими.
  2. Необходимость кропотливого администрирования денежных потоков от комплексных программ, так как на сегодня в большинстве СК поступления по каждому отдельному страховому продукту автоматически идут по независимому каналу. Когда же в СК поступает платеж по комплексному договору, возникает необходимость разделения этой суммы денег по разным каналам буквально в ручном режиме.


4. В каком направлении будет развиваться комплексное страхования? Где оно наиболее востребовано сегодня?

На мой взгляд, за последние 2 года определилась отрасль, в которой комплексное страхование необходимо практически каждому участнику – это индустрия логистики (операторы складов, экспедиторы, перевозчики).

Индустрия характеризуется большим объемом принимаемых на себя обязательств по отношению к активам, которые есть в распоряжении у компании. Поэтому страхование для таких компаний становится важной гарантией сохранения прибыльности.

На страховом рынке существуют специализированные договоры страхования для покрытия рисков при оказании конкретных услуг. В логистике, это, например, может быть «страхование ответственности экспедитора» или «страхование ответственности перевозчика». Однако они мало что общего имеют с договорами комплексного страхования и не могут обеспечить нужную защиту компании-страхователю. Для полной защиты бизнес-процесса экспедитору (перевозчику) помимо договора страхования экспедитора (перевозчика) придется докупить еще и договор страхования грузов.

Операторы склада в своей практике могут столкнуться с другой проблемой: при одновременном нахождении на складе товаров на несколько сотен миллионов гривен, страховщики (в т.ч. и западные) могут предложить договор страхования ответственности оператора склада на сумму не более чем 5 млн. грн. Поэтому, чтобы хоть как-то защититься, оператор склада вынужден докупать страховку товаров как имущества на весь хранимый товар. Альтернативным, и при этом более дешевым и эффективным, решением покрытия рисков для данной категории компаний было бы комплексное страхование.

Например, наша компания осознала «неполноценность» таких договоров. Теперь мы выделили заинтересованных в разработке уникального для рынка продукта партнеров-СК и делаем с ними комплексную программу страхования экспедиторов, которую с большим нетерпением ожидают наши Клиенты из данной индустрии. Создание любого нового продукта происходит в ручном режиме, в случае его успеха он массово копируется всеми участниками рынка.

Мария Герман, директор отдела развития страхового брокера BritMark, специально для Корреспондент.net