Юрій Ніканьонок  

Як зміна курсу вплинула на ціну корпоративного ДМС

1452
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Відділ відшкодування збитків в 2016 році закрив 1062 збитків на загальну суму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
спеціально для
Delo Партнер
Про автора Зателефонувати
Ви роботодавець або HR-менеджер, який дбає про здоров'я співробітників своєї компанії?

Отримайте безкоштовну консультацію фахівців щодо корпоративного медичного страхування.

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

У зв'язку зі значною девальвацією гривні, ціни на медикаменти значно зросли. Це призвело до того, що більшість страхових компаній почали «прив'язувати» вартість добровільного медичного страхування (ДМС) до курсу валюти (долара або євро). У результаті в договорах корпоративного ДМС з'явилося «валютне застереження». Чи можна його уникнути при укладенні нових договорів корпоративного ДМС і як з ним боротися для діючих договорів розглянемо нижче.

Статистика показує, що витрати страхових компаній на обслуговування своїх портфелів медичного страхування зросли за останній рік в 1,5-2 рази. Оскільки збільшилась не тільки вартість медикаментів, але й вартість послуг лікувально-профілактичних установ (ЛПУ). Це в свою чергу призвело до зростання збитковості, тобто співвідношенню між виплатами та оплаченими преміями. При цьому розмір збитковості понад 100% показують не тільки компанії, які керувалися політикою демпінгу при укладанні договорів. І це не помилка андеррайтерів або неправильна цінова політика, а результат економічної ситуації в країні.

У той же час договори корпоративного ДМС, в яких спочатку були закладені платежі в еквіваленті валюти, особливо ті, по яких немає розбивки платежів, виглядають зовсім по-іншому.

У таких договорах присутня в тій чи іншій формі умова, при якій страхова компанія має право переглянути розмір платежу, якщо курс гривні до валюти виріс на якийсь певний відсоток, що перевищує, як правило, 10%.

Алгоритм розрахунку розміру підвищення платежу у страхових компаній різний. В одному випадку пропонується помножити премію на коефіцієнт, що дорівнює відношенню курсів на дату укладення договору і дату перегляду. Другі множать не всю премію, а тільки ту частину, яка залишилася до кінця періоду страхування. Треті кажуть, що підвищення буде застосовуватися тільки в разі перевищення певного рівня збитковості.

Давайте розглянемо, яку стратегію можна вибирати, якщо Ви отримали пропозицію від страхової компанії збільшити розмір премії за договорами корпоративного ДМС, які вже діють деякий час.

Пам'ятайте, що страхові компанії підвищують ціни корпоративного ДМС не через прагнення наживи, а тому що для них ціни так само зросли.
Перш за все, рекомендуємо пам'ятати, що наше головне завдання отримати прийнятний результат як з точки зору витрат, так і з точки зору умов для застрахованих співробітників. Тому конфронтація та погрози розриву договору не повинні бути аргументами. Пам'ятайте, що страхові компанії підвищують ціни корпоративного ДМС не через прагнення наживи, а тому що для них ціни так само зросли. Тому їх вимоги мають сенс, але при цьому потрібно розібратися, наскільки запропонований ними варіант прийнятний для Вас.

В якості першого кроку, з'ясуйте розмір збитковості за Вашим договором корпоративного ДМС, щоб зрозуміти, скільки ж реально коштує супровід Ваших застрахованих співробітників.

Далі, попросіть показати Вам можливі варіанти розміру доплати і потенційні зміни в програмах.

Потім оцініть, скільки може коштувати така програма в інших страхових компаніях, і порівняйте результат з отриманою пропозицією від поточного постачальника з урахуванням підвищення ціни.

І тільки після цього Ви зможете більш усвідомлено прийняти рішення, як діяти далі.

Якщо Ваш договір корпоративного ДМС має низький рівень збитковості, запропонуйте страховій компанії відкласти перегляд умов до того моменту, поки збитковість не перевищить якийсь узгоджений поріг.

Якщо на ринку корпоративного ДМС є більш привабливі умови, то варто їх використовувати в обговоренні ціни з поточним страховиком, вказавши, що Ви не готові платити вище ринкової ціни.

Далі, якщо Ви готові йти на поступки, визначте, в якому розмірі Ви можете збільшити витрати на корпоративне ДМС, і, виходячи з цього, шукати компромісне рішення. Як показує практика, найчастіше платіж підвищується, але на суму, яка набагато менша, ніж спочатку запропонована страховою компанією. Крім того, варіантом може бути відмова від бонусних опцій або введення франшиз.

Важливо також вимагати застосовувати коефіцієнт до частини платежу, що залишилася до кінця дії договору. І зафіксувати, як часто страхова компанія має право звертатися до Вас з пропозиціями про підвищення ціни, щоб не опинитися в ситуації, що через місяць Вам доведеться проходити описану вище процедуру заново.

Що ж стосується нових договорів, то в процесі їх узгодження, рекомендуємо:

1. Вказати, до якої частини платежу може застосовуватися підвищувальний коефіцієнт.

2. Зафіксувати, що мова про підвищення платежу може йти тільки при досягненні узгодженого рівня збитковості.

3. Визначити, як часто платіж може переглядатися протягом року.

4. Прописати відразу можливі зміни, застосовні до даного договору.

5. Погодити достатньо великий термін, протягом якого сторони повинні досягти компромісу, якщо, наприклад, його узгодження затягується з вини страховика, якому необхідний час на розрахунок нових пропозицій.

6. Обумовити повернення частини невикористаної премії у разі, якщо сторони не можуть досягти компромісу.

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (5 голосів)
Поделиться