Катерина Шум  

Як грамотно організувати страхування майна

961
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Відділ відшкодування збитків в 2016 році закрив 1062 збитків на загальну суму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
розповідає
Партнер
Про автора
Цікавитесь страхуванням нерухомості?

Дізнайтеся, як отримати гарантовану виплату в разі пожежі, потопу або інших надзвичайних подій.

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

Якщо розглядати страхування майна компанії планомірно і організовано, то хочеться звернути увагу страхувальників на деякі нижченаведені специфічні моменти.

Проведіть аудит всього портфеля страхування майна вашої організації. Для цього зберіть всі наявні екземпляри договорів, систематизуйте діючі страховки по об'єктах, термінах дії, тарифах і франшизах. Маючи зведену базу даних, в яку внесена вся інформація про страхування майнових інтересів підприємства, набагато зручніше буде надалі якісно оптимізувати умови страхування.

Збираючись оформити страхування майна, усвідомлено вибирайте страхову компанію. Керуйтеся не тільки її фінансовими показниками, але й практичним досвідом роботи і передбачуваністю менеджменту цієї страхової компанії. Для дійсно великих об'єктів нерухомості кількість страховиків в Україні, що мають достатні фінансові ємності, не перевищує десятка. Значний вплив на надійність чинять не тільки фінансові показники самої страхової компанії, а й наявність грамотного і надійного перестрахування взятих нею на себе ризиків.

При оновленні на наступний рік кожного договору, чи то страхування майна від крадіжки, страхування майна від пожежі або інші види страхування майна юридичних осіб, слід щоразу проводити тендери серед страхових компаній для виявлення кращої пропозиції по параметру ціна/якість. Метою, з одного боку, виступає скорочення грошових витрат за договорами страхування майна компанії, а з іншого боку — підвищення надійності страхового покриття. Це досягається за рахунок вибору більш надійних страхових компаній та покращення самих умов договору.

Особливу увагу приділіть переліку покритих ризиків і формулюванню кожного ризику. Наприклад, якщо оформляєте страхування майна від вогню, врахуйте, що страховики розрізняють страхування майна від пожежі в самому застрахованому приміщенні і страхування майна від вогню, що поширився ззовні, з іншого приміщення. Тому, для найбільш повного захисту, у полісі повинен бути покритий також і ризик пожежі, що почалася в сусідньому приміщенні.

А ось ризик протиправних дій третіх осіб за замовчуванням включає в себе страхування майна від крадіжки, але найчастіше не включає такі дії, як вандалізм. Вандалізм в такому випадку слід попросити внести в договір окремо.

Є ще два ризики, які не включені в стандартні, розповсюдженні шаблони договорів страхування майна. Це «бій скла» і «наїзд транспорту». Не всі страхувальники-власники нерухомості проінформовані про те, що страхувати скляні фасади потрібно спеціально, і ця частина будівлі розглядається страховиками окремо від інших конструктивних елементів. Якщо ризик «бій скла» включено до переліку застрахованих ризиків, значить, і скляний фасад покритий страховкою. Для додавання ризику «бій скла» страхова компанія цікавиться заскленою площею та його вартістю, після чого називає суму доплати за включення даного ризику в договір. Є можливість обумовити окрему франшизу по даному ризику, меншого розміру, ніж франшиза по конструктивних елементах будівлі і оздобленню — щоб була можливість отримати відшкодування вже за один-два розбитих прорізи, а не тільки при масштабному бою скла (який може виникнути, наприклад, в результаті впливу вибухової хвилі).

Схожа ситуація і з ризиком «наїзд транспорту». Якщо не звернути увагу на його відсутність в стандартному переліку ризиків договору страхування майна, і не наполягти на додаванні, то збиток від автомобіля, що в'їхав у вітрину або пошкодив фасад, покриватися не буде. Особливо актуальний цей ризик для об'єктів, що знаходяться на перших поверхах будинків, в місцях жвавого автомобільного руху, для автозаправних станцій тощо.

Якщо ж перед вами стоїть завдання неодмінно мінімізувати витрати, але не можна не оформити страхування майна, переданого в заставу, то страхове покриття, може бути оформлено у мінімальному з погляду набору ризиків, але, тим не менш, достатньому обсязі для задоволення вимог інституцій, що фінансують.

Для посилення вашої позиції при переговорах зі страховою компанією оперуйте загальним обсягом портфеля страхування майна, навіть якщо в даний момент мова йде тільки про оновлення одного об'єкта з усіх.
Для посилення вашої позиції при переговорах зі страховою компанією оперуйте загальним обсягом портфеля страхування майна, навіть якщо в даний момент мова йде тільки про оновлення одного об'єкта з усіх. Ця стратегія може спрацювати, навіть якщо ви не будете прямо обіцяти завести всі свої страховки неодмінно в одну страхову компанію і не збираєтеся цього робити насправді.

Крім позитивного ефекту від масштабу вашого страхового портфеля, використовуйте в своїх інтересах докладний технічний опис об'єкта, який потрібен страховику для визначення вартості страхування майна. Грамотно складена форма технічного опитувальника повинна включати в себе відомості про конструктивні особливості будівель і споруд, про матеріали, використані при будівництві, про системи протипожежної та фізичної безпеки об'єкта, про найближче оточення і можливі природні небезпеки. Вся ця інформація дозволяє спеціалісту страхової компанії привласнити об'єкту ту чи іншу категорію ризику, що й впливає на вартість страховки. При цьому, коли фахівець з оцінки ризику не має будь-якої інформації в достатньому обсязі, він буде припускати найгірший варіант, а значить, може підвищити страховий тариф. Таким чином, найбільш повний і докладний опитувальник дозволить отримати оптимальний страховий тариф, який максимально відображає особливості конкретного об'єкта нерухомості.

Якщо мова йде про страхування банківських застав, врахуйте, що страхування майна підприємств насправді може бути дозволено банком в більшій кількості страхових компаній, акредитованих в конкретному банку, ніж це буде озвучено вам банківським працівником. Банк оптимізує розподіл запитів на страхування майна організацій за всіма своїми страховими компаніями-партнерами, але у ваших інтересах знати їх повний і вичерпний перелік, щоб мати найбільшу свободу вибору.

Також ви завжди маєте право розраховувати на зміну або виключення з стандартного шаблону банківського договору страхування майна підприємств невигідних для вас пунктів. Для цього спочатку слід узгодити з банківським менеджером уточнений вашими юристами проект договору, а потім отримати затвердження його з боку страхової компанії. Якщо вам не вистачає власної переговорної сили для того, щоб наполягти на прийнятті банком і страховою компанією всіх ваших побажань за договором страхування майна, то доцільно залучити собі в допомогу брокера. Завдання страхового брокера — створити програму страхування, що максимально враховує потреби конкретного страхувальника або об'єкта, при цьому знизивши витрати клієнта на страхування та заощадивши його тимчасові витрати на процеси, пов'язані зі страховкою. Брокер професійно працює з договором страхування майна, роз'яснює всі нюанси страхового механізму клієнту, консультує з будь-яких питань, що виникають до і після укладання договору страхування. Крім того, одна з найважливіших обов'язків брокера — сприяти більш швидкому і повному отриманню відшкодування при настанні страхового випадку.

Для оновлення існуючих договорів страхування майна до потрібного терміну і без «авралу», у строки, необхідні вам або такі, що вимагає банк, починайте процес отримання умов від страховиків завчасно. Це термін не менше одного місяця до необхідної дати набрання чинності добровільного страхування майна. А в разі страхування банківської застави слід починати мінімум за півтора місяці до необхідної дати набрання чинності страхового покриття. Тому що термін підготовки договору страхування до підписання повинен враховувати ще й внутрішні процедури банку. Пам'ятайте, що штрафні санкції банків за навіть недовгу перерву в страховому покритті, як правило, у кілька десятків разів перевищують вартість страхового поліса.

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (4 голосів)
Поделиться