Юрій Ніканьонок  

Як не помилитись з вибором медичної страховки

1186
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Загальний портфель страхування під управлінням BritMark в 2016 році
О BRITMARK
 
коментар для
UBR Партнер
Про автора Зателефонувати
Ви роботодавець або HR-менеджер, який дбає про здоров'я співробітників своєї компанії?

Отримайте безкоштовну консультацію фахівців щодо корпоративного медичного страхування.

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

Спеціально для бізнес-порталу Ubr.ua Юрій Ніканьонок допоміг розібратися в тонкощах вибору медичної страховки.

Безкоштовної медицини в Україні немає. Це факт. Звичайно, є окремі послуги, які можна отримати в державних і комунальних поліклініках безкоштовно — консультацію терапевта, флюорографію, прості аналізи і т.д. Але коли людина стикається з реальною проблемою, безкоштовна допомога ніби випаровується. Оперативне втручання — за гроші, УЗД — за гроші, стоматологічна допомога — за гроші, виписки з історії хвороби — за гроші. За все виставляється рахунок.

Попередні чиновники МОЗ вважали, що вирішити проблему безкоштовної медицини може обов'язкове медичне страхування (ОМС). Кілька років поспіль чиновники декларували наміри ввести медстрахування (і в деяких регіонах впроваджувалися пілотні проекти з реформування медицини), але їхні обіцянки розбивалися об реалії нашої системи охорони здоров'я. Зараз же, за словами міністра охорони здоров'я Олександра Квіташвілі, питання про впровадження обов'язкового медичного страхування не стоїть, оскільки Україна не готова до такого кроку. «Поки що Україна не може нікого зобов'язати страхуватися, оскільки не має нормальної мережі лікарень, переліку послуг та розрахунку їх вартості», — підкреслив Квіташвілі.

За його словами, медичне страхування не стане обов'язковим, а медична страховка — це просто варіант страхування, який підпадає під загальний закон про страхування.

Як вибрати страховку?

З чого почати вибір страхового поліса? У першу чергу необхідно вибрати надійну страхову компанію. За словами Юрія Ніканьонка, директора відділу страхування особистих продуктів, партнера BritMark, при виборі страхової компанії важливі країна походження (вітчизняні, російські або із західним капіталом), репутація, тип медичного асистансу (внутрішній, власний або зовнішній, аутсорсинг), можливість закріплення довіреного лікаря , регіональне покриття (співпраця з регіональними медичними установами) і т.д.

Якщо перейти до конкретики, то при виборі страхового поліса необхідно відштовхуватися від страхових ризиків —подій, після настання яких проводиться страхування. До страхових ризиків відносяться гостре захворювання, загострення хронічного захворювання, травми, отруєння, нещасний випадок. Як правило, програми медичного страхування досить гнучкі, вони розробляються індивідуально залежно від потреб і запитів клієнта.

«Мінімальний пакет ДМС включає в себе наступні опції: амбулаторно-поліклінічна допомога, невідкладна допомога, стаціонарне лікування, медикаментозне забезпечення», — уточнює Леся Щербакова.

Від чого залежить ціна

Вартість полісів ДМС в Україні варіюється від 1 тис. грн. до 8 тис. грн. на рік. Як пояснює Юрій Ніканьонок, зараз більшість страховиків при підрахунках прив'язують фінальну вартість полісів ДМС до валюти (в основному, до долара, рідше — до євро), що в майбутньому може підвищити вартість страховки.

Базова вартість страхових послуг визначається наповненням пакету страхування видами медичної допомоги і вибором лікувальних установ. «На вартість програми добровільного медичного страхування дуже сильно впливає клас клінік, покриття медикаментів, наявність стоматології (в обмеженому ліміті), додаткові опції (медогляд, ліміти на виняток, вітамінізація, вакцинація тощо)», — говорить Юрій Ніканьонок.

Поліс обходиться дорожче, якщо в пакет включені дорогі лікувальні установи, в яких передбачається обслуговування, дешевше — якщо включені звичайні приватні клініки, а найдешевший поліс буде обслуговуватися в державних та відомчих клініках.

Зменшити вартість ДМС можна за рахунок франшизи, оскільки наявність франшизи в полісі говорить про те, що страховик при настанні страхового випадку не відшкодовує обумовлену частину збитків. Тобто застрахованому доведеться оплачувати ці послуги самостійно. Франшиза, як правило, відзначається у відсотках по конкретному лікувальному закладу або ризику.

За словами Юрія Ніканьонка, такі франшизи встановлюють на брендові або комерційні клініки, а також на медикаменти.

«Франшиза потрібна для зниження вартості страхового пакету і для управління витратами по конкретних опціях, клініках. Наприклад, при введенні франшизи на медикаменти, застрахований не вимагає від страхової компанії забезпечення усіма 6-7 препаратами, які призначає лікар, а радиться, які препарати основні для лікування захворювання, а які з них підтримучі і профілактичні», — пояснює Леся Щербакова.

При корпоративному страхуванні вартість поліса може бути істотно дешевше при великій кількості застрахованих співробітників.
Додаткові опції роблять дорожчим страховий пакет, тому виключивши такі послуги, як стоматологія, масаж, медогляд, вітамінізація, вакцинація, можна домогтися істотного здешевлення медичної страховки. При корпоративному страхуванні вартість поліса може бути істотно дешевшою при великій кількості застрахованих співробітників, говорить Юрій Ніканьонок.

Про лайфхаки ефективного добровільного медичного страхування співробітників можна ознайомитися в посібнику для HR-менеджерів і роботодавців.

«Найбільш бюджетним буде пакет з обслуговуванням переважно на базі державних та відомчих клінік, без додаткових опцій і з наявністю франшизи на медикаменти. Істотно дорожчим пакет робить  обслуговування на базі комерційних клінік високого цінового сегмента, наявність в пакеті планової стоматології та оздоровчих опцій», — каже Леся Щербакова.

Спірні випадки

Як правило, в договорі прописується перелік виключень із страхових випадків, за якими страховик не забезпечує оплату таких медичних послуг.

«Класикою таких винятків є «алко-нарко-само» (алкогольне, наркотичне чи токсичне сп'яніння, самолікування, спроба самогубства та ін.), серцеві захворювання, онкологія, туберкульоз, цукровий діабет (на останні три зазвичай передбачено корпоративний ліміт), пластичні і косметичні операції, та ін. Відповідно, якщо випадок підпадає під виняток, виплата не здійснюється», — говорить Юрій Ніканьонок.

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (4 голосів)
Поделиться