Катерина Шум  

10 важливих питань страхування перерви в бізнесі

852
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
1,88 млрд. грн
Портфель страхування відділу особистих продуктів покриває ризики на суму понад 1,88 млрд. грн.
О BRITMARK
 
розповідає
Партнер
Про автора
Ви власник бізнесу в зоні АТО?

Безкоштовно проконсультуйтеся з нашими фахівцями з питання страхування майна та життя

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

Давайте розберемося, чого часто не вистачає в договорі страхування майна для більш повного захисту бізнесу страхувальника.

Страхувати своє майно стало вже цілком звичною справою для корпоративного бізнесу, чи цього  вимагає банк-кредитор або ж це - добровільне рішення власника, викликане турботою про захищеність підприємства. Дуже рідко звертають увагу на такий вид страхування як страхування перерви в бізнесі. І це – незаслужено. Наприклад, коли впали сумнозвісні вежі-близнюки в Нью-Йорку, то збиток за полісами майнового страхування значно поступився в розмірах сумам збитків по відповідальності та перерви в бізнесі.

1. Кому вигідно страхувати перерву в бізнесі?

Перерва в бізнесі є вельми корисною складовою частиною програм комерційного страхування. Це покриття найчастіше використовується відносно комерційної чи виробничої нерухомості, тобто для «матеріальних» видів бізнесу. Воно починає працювати тоді, коли завдано фізичної шкоди будівлям, спорудам, устаткуванню або іншому майну, в результаті якого бізнес змушений перервати операційну діяльність.

2. Який збиток покриває страховка перерви в бізнесі?

У загальних рисах відшкодуванню підлягають недоотриманий прибуток, а також постійні операційні витрати, в тому числі – оплата персоналу, виплати по кредитах та інші подібні витрати, які бізнес змушений продовжувати нести, незважаючи на простій. Буває передбачена оплата витрат на переїзд в інше приміщення, за умови, що це допоможе знизити загальну суму збитків.

3. Чи можна оформити страхування перерви в бізнесі, не страхуючи саме майно?

Окремо поліс страхування перерви в бізнесі в наших реаліях не практикується, він є доповненням до майнового страхування. Подія, яка завдала шкоди майну і призвела до перерви в бізнесі, має настати в результаті ризику, застрахованого по майновому полісу. Тоді фізичне відновлення майна покриє майнова страховка, а вимушений простій – страховка від перерви у бізнесі.

4. Чи захистить така страховка від падіння обсягів продажів або погіршення відносин з контрагентами?

Потрібно розуміти, що призупинення, уповільнення, припинення бізнес-процесів покриваються страхуванням тільки в результаті фізичного збитку майну від застрахованих ризиків. Але втрати бізнесу просто від погіршення ринкової кон'юнктури покриватися не будуть.

5. Протягом якого часу після настання страхової події починає діяти така страховка?

Після настання страхового випадку, передбаченого договором, більшість полісів мають період очікування в кілька днів перш, ніж почне діяти покриття перерви в бізнесі. Це називається тимчасова франшиза – зазвичай п'ять, сім, рідше 10 і більше днів. Навіть якщо перерва затягнулася довше, ніж тимчасова франшиза, покриття, що вступає в роботу, не буде ретроактивним до дня настання страхового випадку, тобто простій за перші кілька днів, передбачених франшизою, не відшкодовується.

6. Чи можна не працювати і отримувати відшкодування за перерву в бізнесі багато років?

Покриття не є нескінченним у часі. Оплачується період, який необхідний бізнесу для відновлення, але зазвичай не більше 12 місяців. Якщо об'єкт потенційно довго і складно відновлювати - важка промисловість, великий готель, і т.п. – то можна скласти поліс і більш тривалого періоду відшкодування, наприклад, 24 місяці. Нормальною практикою страхових компаній є вимога до страхувальника відновитися і почати працювати так швидко, як тільки це можливо, і вжити заходів для мінімізації подібних подій у майбутньому.

7. Як визначити страхову суму перерви в бізнесі?

При формулюванні страхової суми, яку заявляє сам страхувальник, необхідно врахувати всі види діяльності, що приносять дохід. Наприклад, для комерційної нерухомості це можуть бути не тільки орендні платежі, але і доходи від розміщення реклами на своїх площах.

8. Чи потрібне підтвердження джерел доходу підприємства для визначення суми виплати?

Для отримання виплати страхувальник зобов'язаний підтвердити джерела недоотриманого доходу і всі понесені витрати, пов'язані з перервою в бізнесі. Тому застрахувати можна тільки «білі», легальні доходи, які можуть бути повністю підтверджені документально. Якщо бізнес практикує штучне заниження своїх доходів, аж до виходу «в нуль» або збитковість за фінансовою звітністю, то і страховка не зможе відшкодувати йому недоотриманий прибуток в повному обсязі.

9. Чи не застрахувати перерву в бізнесі на суму більше, ніж реальні можливі доходи?

При розрахунку відшкодування буде прийматися до уваги не тільки страхова сума, заявлена самим страхувальником. Розглянуть також і результати діяльності бізнесу за минулі роки, в їх динаміці. Це дозволить страховій компанії оцінити, чи обґрунтовані були застраховані фінансові очікування. Таким чином, виплачувати будуть суму, наближену до чесного недоотриманого прибутку.

10. Чи статистичні дані, що підтверджують необхідність страхування перерви в бізнесі?

Статистика, накопичена страховими компаніями, показує: зі ста застрахованих підприємств, які постраждали від страхового випадку та отримали компенсацію за майно - більше половини все-таки істотно здають позиції або взагалі йдуть з бізнесу. За час вимушеного простою вони втрачають напрацьовані зв'язки, ключовий персонал, їх місце на ринку займають конкуренти, тому їм важко утримати позиції на колишньому рівні.

Звідси висновок і ключова порада: для більш повного захисту свого підприємства дійсно корисно і доцільно страхувати не тільки прямий збиток майну, а й збитки, які можуть за цим слідувати, а саме - перерва в бізнесі.

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (10 голосів)
Поделиться