Олександр Саусь  

Роль страхового брокера та українські реалії

2688
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Відділ відшкодування збитків в 2016 році закрив 1062 збитків на загальну суму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
спеціально для
Финансовый консультант Керуючий партнер
Про автора Зателефонувати
Ви власник бізнесу в зоні АТО?

Безкоштовно проконсультуйтеся з нашими фахівцями з питання страхування майна та життя

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

Процес страхування досить складний, тому крім страхувальника і страховика може передбачати участь і третьої сторони – посередників. У страхуванні такими, перш за все, є брокери і агенти, які значно спрощують життя, як споживачам страхової послуги, так і страховим компаніям. Хто ж такий страховий брокер і яка його роль в процесі страхування. Згідно ЗУ «Про страхування» страховий брокер – це юридична або фізична особа, зареєстрована у встановленому порядку як суб'єкт підприємницької діяльності, який здійснює за винагороду посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі брокерської угоди з особою, що має потребу у страхуванні як страхувальник. Для людини, яка виявила бажання застрахуватися, і вивчає для цього різну інформацію, це визначення мало про що говорить. Спробуємо простіше пояснити, чим насправді займається страховий брокер.

Насамперед, це компанія, яка представляє інтереси свого Клієнта перед страховою компанією. При цьому основними функціями страхового брокера є надання найбільш оптимальних умов страхового поліса для Клієнта, а також консультування з усіх питань, що стосуються отримання страховки. Таким чином, з'ясування і задоволення побажань споживача послуги страхування – головне завдання страхового брокера. Наприклад, Клієнт звертається до страхового брокера з бажанням застрахувати якийсь ризик і підписує з ним договір про співпрацю. Брокер, враховуючи всі побажання, шукає варіант страхового покриття, що найбільш підходить Клієнту, пропонований ринком. Варто відмітити , що цей вибір досить складний, оскільки ринок перенасичений страховими компаніями (в Україні, наприклад, їх кількість рівна 407, у Великобританії - 1213, Німеччині - 580, Франції - 434).

Розглянемо більш детально особливості діяльності українських страхових брокерів. Значна кількість страхових брокерів у нашій країні змушені юридично представляти себе як страхові агенти, фактично здійснюючи брокерську діяльність. Це пов'язано, насамперед, з низькою культурою споживання послуг страхового посередництва в країнах пострадянського простору. Корпоративні Клієнти не звикли здійснювати виплати винагород посередникам і відверто вважають це необумовленою націнкою на вартість страхової послуги, при тому, що реальна вартість страхової послуги за допомогою брокера буде меншою (брокер може отримати більш вигідні тарифи, підбирає більш вигідну пропозицію). Тому страховий брокер за документами діє як страховий агент і отримує винагороду від страхової компанії, але реально представляє інтереси Клієнта і забезпечує найкращі умови страховки в першу чергу для Клієнта.

У процесі розміщення ризику, страховий брокер, перш за все, звертає увагу на надійність і репутацію страхової компанії, так як від цього залежить можливість відшкодування збитку по страховому випадку, що ймовірно може настати. Крім цього, враховуються такі показники як структура портфеля страхової компанії (далі СК) за видами страхування, походження капіталу (іноземний, власний), цінова політика СК і т.д. Найчастіше вибір зупиняється на великих страхових компаніях, які демонструють хороші показники по страхових виплатах (на рівні 30-60% від страхових премій). Далі відбувається процес узгодження умов страхування з Клієнтом, якщо необхідно вносяться коректування в договір страхування, після чого відбувається узгодження договору зі СК і випуск страхового поліса. Але на цьому діяльність страхового брокера не закінчується.

Важливу частину діяльності брокера займає врегулювання збитків. Не рідкісними випадками є відмови страхових компаній здійснювати виплати по страховому випадку, якщо це врегулювання відбувається безпосередньо між Клієнтом і страховою компанією. Часто це пов'язано з тим, що СК, отримавши певну суму страхових премій від страхувальника, повинна відшкодувати суму набагато більше. У такому випадку СК простіше відмовитися від такого Клієнта. Коли таке врегулювання здійснюється через брокера, страхова компанія добре подумає, чи відмовляти у виплатах по заявлених збитках, оскільки боятиметься втратити інших Клієнтів, ризики яких були розміщені через цього брокера. Перевагою взаємодії з брокером є також і те, що відшкодування страхового збитку здійснюватиметься набагато швидше. Дізнатися необхідну інформацію Клієнт зможе від спеціаліста з врегулювання збитків, який є у всіх успішних компаніях - страхових брокерів. Так, Клієнту не потрібно буде турбуватися які документи і куди потрібно надати, в які терміни це необхідно зробити, чи треба дзвонити в колл- центр, на якій стадії перебуває справа з відшкодування і т.д. Таким чином, страховий брокер виступає «адвокатом » свого Клієнта.

Для успішного здійснення всієї цієї діяльності страховий брокер повинен бути професіоналом своєї справи, орієнтуватися в страховому продукті на всіх стадіях його виробництва. Для отримання вигідних тарифів, він повинен знати методики андеррайтингу; для забезпечення надійності виплат, йому потрібно розуміти можливості перестрахування; щоб задовольнити Клієнта ціною поліса і його якістю, повинен бездоганно вести перемовини. Крім того він має досконально вивчити договір страхування, щоб забезпечити розуміння Клієнта про страхову послугу, яку той купує. В додаток до вищесказаного, страховий брокер повинен бути і хорошим юристом, щоб діяти в рамках законодавства. Отже, страховий брокер є «універсальним агентом».

Незважаючи на те, що в кінцевому підсумку придбання страховки за допомогою брокера для Клієнта є набагато ефективнішим, близько половини великих корпоративних підприємств віддають перевагу працювати зі страховою компанією без посередників.

В Україні існує тенденція зменшення кількості страхових брокерів. На сьогоднішній день зареєстровано 56 страхових брокерів, що майже в 2 рази менше, ніж у 2003 р. В цілому ринок страхового брокерства України можна охарактеризувати як помірно зростаючий. Культура споживання послуг посередництва в Україні поки ще досить низька. Близько 5% продажів на українському ринку страхування здійснюються за допомогою брокерів і агентів. Для порівняння в Німеччині цей показник становить 86%, у Польщі - 75%. Крім того, співвідношення кількості страхових брокерів та страхових компаній підтверджує те, що на ринку основними гравцями є страхові компанії. Так, в Україні на 7 страховиків припадає 1 страховий брокер, тоді як у європейських країнах на 1 страхову компанію – від 16 до 18 брокерів.

Незважаючи на досить низькі показники, ринок має потенціал для росту. Так, попит на наші послуги зростає, послуги посередництва стають все більш затребуваними як з боку страхових компаній, так і з боку Клієнтів. Прогнозується, що активний розвиток ринку страхового посередництва буде співзвучним з економічним зростанням в країні в цілому. Враховуючи сьогоднішню нестабільну економічну ситуацію, розвиток ринку розглядається в довгостроковій перспективі. Крім того позитивно впливати на це буде також і удосконалення законодавчого регулювання ринку страхового посередництва.

Інтернет-журнал «Фінансовий консультант», № 14

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (2 голосів)
Поделиться