Олександр Саусь  

Перспективи і тренди світового ринку страхування

1827
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Відділ відшкодування збитків в 2016 році закрив 1062 збитків на загальну суму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
спеціально для
стратегии Керуючий партнер
Про автора Зателефонувати
Ви власник бізнесу в зоні АТО?

Безкоштовно проконсультуйтеся з нашими фахівцями з питання страхування майна та життя

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

Страхування від глобального потепління і екологічних ризиків. Світові кейси в сфері екологічного страхування. Чому важливо не забувати про громадянські заворушеннях, війну і тероризм при оформленні страховки.

Якщо говорити про перспективи розвитку ринку страхування, то мені хотілося б приділити увагу проблемі глобального потепління і виникаючих при цьому екологічних ризиків. Вплив людського фактора, повені, урагани, пожежі – всі ці складові являють собою загрозу для промислових підприємств. Саме на них катастрофи такого характеру завдають найбільшої шкоди навколишньому середовищу.

За останні 30 років число стихійних лих у світі зросло майже втричі. Згідно зі статистикою Munich Re, в минулому році в масштабах всієї планети сталися 880 великих природних катастроф, що вище середнього рівня, який складає 790 випадків, за останні десять років. У цих лихах загинули більше 20 тис. чоловік. Збитки від природних катаклізмів тільки в 2013 році оцінювалися в $ 125 млрд., з яких на страхові випадки припав $ 31 млрд.

Екологічне страхування передбачає дві категорії екологічних ризиків. Перша – вплив діяльності людини на навколишнє середовище, що передбачає ризики страхувальника перед третіми особами. Друга – екологічний збиток, нанесений як страхувальнику, так і природі. При дотриманні певних умов за допомогою комплексного страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища можна покрити збитки, пов'язані з накопиченим екологічними збитками.

У країнах ЄС дуже уважно ставляться до питань екологічної безпеки, тому в квітні 2013 року Європейська комісія підготувала спеціальні директиви про страхування від природних і техногенних катастроф і дії ЄС, спрямовані на підвищення доступності такого страхування. У документі декларується, що страховики забезпечують допомогу на кожному рівні циклу управління ризиками – від їх ідентифікації до передачі і відновлення. Відзначається також, що страховики повинні будуть покривати більш часті та інтенсивні події у зв'язку із зміною клімату і збільшенням концентрації населення. Ймовірно це може вплинути на наявність і доступність страхування, що в свою чергу робить суспільство більш вразливим до стихійних лих, а державу – такою, що більшою мірою зазнає фінансових затрат, що з ними пов'язані. Директиви єврокомісії дають також рекомендації, як стати стійкішим до зміни клімату в Європі через адаптаційну політику. Наприклад, відповідність будівельним нормам, захист від повеней, удосконалення міських каналізаційних споруд, підвищення рівня інформованості про ризики, обмін знаннями про них та ін. Підкреслюється необхідність більш тісної координації між урядом, державним і приватним секторами, а також стимулювання страховиків, які застосовуватимуть адаптаційну політику.

Світові кейси екологічного страхування

Розглянемо деякі яскраві приклади прояву екологічного страхування у світі. На керованій морській буровій платформі, що належала компанії British Petroleum, яка вела бурові роботи в Мексиканській затоці, 20 квітня 2010 року відбулися потужний вибух і пожежа, в результаті чого платформа з 11 робочими затонула, а витік нафти склав близько 4,9 млн. барелів. Ця аварія стала однією з найбільших подій страхового світового співтовариства. У підсумку BP зазнала прямі збитки, крім того, до неї було пред'явлено ряд претензій: про відшкодування шкоди життю і здоров'ю від постраждалих осіб і родичів, членів сімей загиблих в результаті першого вибуху на морській платформі, про недоліки товарів чи грубу необережність проти виробників обладнання, постачальників і т.і. Певний набір претензій був пред'явлений також з боку штатів Флорида, Алабама, Міссісіпі і Луїзіана про заподіяння шкоди довкіллю. Крім прямого збитку, неминучими були претензії про перерву виробництва і втрати доходу з боку риболовних компаній, власників курортних зон відпочинку, готелів і ресторанів. Великим сегментом претензій стали також класові позови акціонерів до компанії, відповідальної за аварію, в тому числі за падіння курсу акцій.

Оскільки подія є страховим випадком, то й претензії покривалися різними полісами страхування відповідальності. Всього на British Petroleum було подано 37 тис. скарг, у задоволенні яких компанія не відмовила. Вашингтон зобов'язав її виплатити державі США $ 20 млрд. в якості компенсації за розлив нафти, які слід було перерахувати протягом чотирьох років на рахунок спеціально створеного фонду. Що стосується суми страхових виплат, то така інформація страховими компаніями не розкривається.

Подія в Мексиканській затоці – далеко не єдина у своєму роді. Як правило, витрати виливаються не тільки в прямий збиток, але і в досить великі судові справи. Це може скласти більшу частину претензії, причому на її врегулювання іноді потрібно кілька років. Ще один приклад: Угорщина, жовтень 2010 року. Витік червоного шламу підприємств алюмінієвого виробництва компанії MAL Zrt. завдав досить великої шкоди як самій країні, так і прикордонним територіям. Стався витік 1,1 млн. куб. м червоного шламу, який настільки токсичний, що при попаданні на шкіру роз'їдає її. Це спричинило за собою смерть десяти чоловік і заподіяло шкоду здоров'ю ще 140. Затопленими виявилися території трьох областей Угорщини. Влада країни оштрафувала компанію MAL Zrt. на $ 646 млн.

Страхова компанія Allianz Hungaria Biztosto, що представляла інтереси заводу, заявила, що у MAL були застраховані майно і відповідальність. Компанія виплатила певну суму, розмір якої представники Allianz не розкривають. При цьому відомо, що у підприємства, відповідального за забруднення, не було страхового покриття, яке змогло б повністю компенсувати збитки. Побоюючись його нездатності відповідати за позовами третіх осіб, уряд Угорщини націоналізував підприємство строком на два роки. Крім цього, уряд виділив € 4,5 млн. на відшкодування збитку від катастрофи. Ці випадки свідчать про те, що подача позовів за забруднення та виплати компенсацій – звичайна справа і рутинний процес у міжнародній практиці.

Поліс екологічного страхування

Розглянемо детальніше, як працює поліс екологічного страхування на конкретному прикладі. Припустимо, виникла пожежа на складі отрутохімікатів, розміщених поблизу берегів Дніпра. У результаті завданих збитків виникають претензії безпосередньо на прилеглі виробничі території, наприклад, від підрядників, представників, партнерів та інвесторів, які там поблизу знаходяться. Також неминуче виникають витрати, пов'язані з розчищенням площ, пошкоджених підприємством, і компенсації збитку, нанесеного природному середовищу.

Говорячи про екологічне страхування, важливо розуміти, що відмінність такого страхування, від звичайного страхування поліса цивільної відповідальності полягає в розумінні термінів «поступове забруднення» і «раптове забруднення». Класичний поліс по страхуванню відповідальності покриває тільки раптове забруднення. Зазвичай раптовим вважається вплив протягом перших 72 годин, те, що сталося після – не оплачується. Таким чином, в звичайному полісі немає покриття витрат з очищення. Чи не покривається і поступове забруднення, тому для забезпечення покриття цих витрат купується комплексне страхування відповідальності.

Сьогодні Клієнти звертаються до страхових організацій за таким страховим продуктом у разі, якщо компанія виходить на іноземний ринок, розміщує активи за кордоном при існуючих директивах, що містяться в постановах Європейського союзу, при угодах по злиттю і поглинанню, коли сторона, що фінансує, вимагає страхувати ризики, пов'язані з попередніми забрудненнями. У практиці діяльності BritMark було два випадки придбання екологічного страхування компаніями модульно-збагачувальних комплексів. Страхових випадків по них не було, але цікаво те, що ліміт по одному підприємству становив 16 млн.грн., по іншому - 40 млн.грн.

Військові дії і тероризм

Додатково хотілося б сказати ще кілька слів про незатребуваний до недавніх подій в Україні страхуванні від цивільних хвилювань (SRCC), воєн і тероризму. Всі три поняття – SRCC, тероризм, війна – стандартні виключення за договором страхування. «Війну» або «тероризм» теоретично можна купити на весь обсяг страхової суми, але це буде коштувати приблизно як платіж за основним договором майна. Тому, як правило, їх купують у формі субліміти. Основна відмінність від стандартного ризику протиправних дій третіх осіб у тому, як дана подія буде кваліфіковано органами. Наприклад, якщо буде заведено кримінальну справу з причини хуліганства, то є ймовірність того, що страхова компанія відшкодує збиток навіть без страховки цивільних хвилювань. Вельми примітна історія з вежами-близнюками в Нью-Йорку. У власника будівлі була страховка на випадок тероризму, але не було страховки від військових дій. І коли президент США звернувся до людей зі словами «On September the 11th, enemies of freedom committed an act of war ...», то мало не позбавив власника нерухомості права на відшкодування збитку за допомогою страховки.

На закінчення хотілося б порекомендувати Клієнтам не підходити формально до питання страхування, особливо коли воно є вимогою кредитора, так як зекономлені сьогодні кілька тисяч можуть завтра обернутися багатомільйонними збитками.

Міжнародні тренди в страхуванні

 

  • Поступове пожвавлення ринку страхування в Європі і США у зв'язку з початком економічного зростання. Подальше зростання ринку в країнах, що розвиваються.
  • Активне впровадження ІТ-технологій страховиками та страховими посередниками (спеціальне програмне забезпечення, хмарний софт) для зниження собівартості продажів страхових продуктів і оптимізації системи управління.
  • Підвищення культури споживання послуг страхування, що призведе до зростання вимог покупців страхових продуктів і відповідно до поліпшення якості страхових послуг.
  • Подальше розвиток нетрадиційних каналів продажів страхових продуктів: онлайн-страхування; використання мобільних додатків в процесі продажів страхових продуктів, комунікацій з Клієнтами, а також врегулювання страхових випадків; використання соціальних мереж як джерела перевірки рівня довіри до конкретного страховика з боку Клієнтів та вивчення потреб страхувальників з боку страхових компаній.

 

Стратегии №05-06 Июнь 2014

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (2 голосів)
Поделиться