Ігор Марфін  

Перерва в бізнесі: як застрахуватися?

1076
0
Поділитися:  
Роздрукувати
Відправити на пошту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Загальний портфель страхування під управлінням BritMark в 2016 році
О BRITMARK
 
спеціально для
Baker Tilly Ukraine Партнер
Про автора Зателефонувати
Ви власник бізнесу в зоні АТО?

Безкоштовно проконсультуйтеся з нашими фахівцями з питання страхування майна та життя

+38 044 425 03 77
НАПИСАТИ НАМ
 

Перерва в бізнесі: як застрахуватися?

Сьогодні важливість страхування бізнесу усвідомили навіть самі безтурботні власники. Чи ні?

При грамотному оформленні страховка може стати для бізнесу як максимум порятунком, а як мінімум - ефективним інструментом для подолання важких періодів. Про те, що можна застрахувати, від чого найчастіше страхують бізнес українці і як відразу отримати 2 страховки, розповів Ігор Марфін , директор відділу майнового страхування, партнер компанії BritMark.

Звичайні страхові ризики - що особливого?

Є два варіанти набору ризиків в страховому договорі: пойменовані ризики (NP - Named Perils) і захист від усіх ризиків (AR - All Risks). Найбільшу захищеність надає договір страхування майна на базі всіх ризиків. Він забезпечує страхування від усіх ризиків, окрім окремих виключень. Даний тип страхового договору надають лише кілька страхових компаній, що працюють на українському ринку. Більш того, висока вартість таких полісів (вище на 10-30%) та низький рівень обізнаності про них, робить їх непопулярними серед українських страхувальників. В 99% випадків Клієнти страхують майно від таких ризиків: FLEXA (страховий захист від пожежі, удару блискавки, вибуху і падіння літальних апаратів), стихійні лиха, ПДТО (ризики від протиправних дій третіх осіб - грабіж, крадіжка, навмисне псування чужого майна, розбій і т.д.) і пошкодження водою.

Група ризиків «пошкодження водою» поширюється на вплив води з наступних 4-х типів систем: водопровідної, протипожежної, опалювальної та каналізаційної. До групи стихійних лих потрапляють такі ризики, як буря і град, злива, повінь, землетрус, осідання грунту та інші. По більшості зазначених ризиків існують кількісні обмеження, тільки при перевищенні яких СК виплачує відшкодування. Наприклад, по бурі / урагану збиток відшкодовується в тому випадку, якщо швидкість вітру перевищувала 17 м / с. Особливості страхування за цими видами ризиків індивідуальні для кожного договору, і зазвичай включають в себе перелік випадків, коли збитки не підлягають відшкодуванню. Найбільш характерні з них: умисел і груба недбалість страхувальника, порушення правил протипожежної безпеки; народні хвилювання, страйки тощо

Страхування об'єктів нерухомості

Будівля може бути зруйноване як повністю, так і частково. Сума відшкодування буде оцінюватися страховиком і залежить від умов страхового договору (рівень франшизи і ін.). Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 50 млн. Грн., А рівень франшизи 1% (або 500 тис. Грн.), То при настанні страхового випадку: - якщо сума збитку оцінюється в 400 тис. Грн. (Менше франшизи), відшкодування не виплачується; - Якщо сума збитку оцінюється в 1 млн. Грн. (Більше франшизи), то виплачується різниця між розміром збитку і франшизою - 500 тис. Грн. Якщо майно застраховане за договором на базі всіх ризиків, СК виплатить відшкодування. Також страхувальник може розраховувати на відшкодування збитку в разі, коли в договір включений ризик падіння на застраховане майно сторонніх предметів, що знаходяться в безпосередній близькості від застрахованого майна.

Страховка, про яку ви не знали

Українські страхувальники рідко забезпечують захист свого бізнесу від нестандартних видів ризиків, і замислюються про це тільки після настання страхового події. До ризиків, які не включаються до класичні страхові програми, відносяться, наприклад, наїзд транспорту (актуально для об'єктів нерухомості, що знаходяться біля трас) або бій скла (для об'єктів нерухомості, які мають скляні фасади). Не часто купують страховки і від ризику поломки майна (в т.ч. від механічного пошкодження), ризику падіння на застраховане майно дерев або їх частин, опор ліній електропередачі, засобів зовнішньої реклами та інших нерухомих предметів, що знаходяться в безпосередній близькості від застрахованого майна.

Донедавна дуже незначна кількість страхувальників купувало страхування перерви в бізнесі (business interruption). Більшість власників просто не знають про існування такої страховки або ж попросту керуються бажанням придбати дешевшу страховку. Зазвичай від перерви в бізнесі страхуються або дуже свідомі власники компаній, або ті, які мали досвід великих фінансових втрат від простою бізнесу внаслідок пошкодження майна.

Як показує практика, куди практичніше з самого початку бути саме тим свідомим власником бізнесу, ніж потім перейти в категорію збанкрутілих.

Як оформити страховку business interruption

Особливість майнових об'єктів полягає в тому, що нанесений їм прямий збиток може супроводжуватися значними фінансовими збитками, зокрема, якщо об'єкт тимчасово не функціонує. Крім недоотриманого прибутку, організація продовжує нести поточні витрати (оренда, податки, заробітна плата персоналу та ін.), Які при зупинці функціонування об'єкта перетворюються на фінансовий збиток. Витрати, що виникли внаслідок збитку, не покриваються стандартним полісом. Їх покривають страховкою шляхом розширення поліса на страхування перерви в діяльності. Окремо поліс страхування перерви в бізнесі в Україні не оформлюється, він завжди є розширенням майнового страхування.

Страхове відшкодування по перерві в бізнесі страхувальник отримує, якщо подія, яка завдала шкоди майну і призвело до перерви в бізнесі, наступило в результаті ризику, застрахованого по майновому полісу. Тоді фізичне відновлення майна покриє майнова страховка, а вимушений простій - страховка від перерви в бізнесі. Наприклад, на кондитерському заводі через пожежу вийшла з ладу одна з чотирьох виробничих ліній. Відповідно, частина прибутку завод втратив, але постійні виплати (зокрема, зарплата) він повинен продовжувати. В даному випадку страхувальник (завод) за основним договором отримує відшкодування за пошкодження виробничої лінії, а по розширенню на перерву в бізнесі - недоотриманий прибуток і відшкодування за понесені постійні витрати в період відновлення лінії.

Важливо розуміти, що втрати бізнесу в зв'язку з призупиненням або уповільненням бізнес-процесів покриваються страхуванням тільки в разі фізичного збитку майну від застрахованих ризиків, і не стосуються випадків падіння обсягів продажів у компанії або виникнення інших проблем, пов'язаних із зміною ринкової кон'юнктури. Крім того, страхове покриття перерви в бізнесі не нескінченно в часі. Оплачується тільки період, який необхідний бізнесу для відновлення (звичайно не більше 12 міс.). У випадку з великими об'єктами (важка промисловість, великий готель або бізнес-центр), поліс може бути продовжений на більш тривалий час, наприклад, до 24 місяців.

Чи можна застрахувати ризики війни і тероризму?

У контексті нинішніх подій на сході України особливо актуальним є страхування бізнесу від тероризму, війни, громадянських хвилювань і страйків. Ще рік тому про таку страховці українські власники серйозно ніколи не думали. При складанні страхового договору такі причини збитку можна додатково включити в страхове покриття. Однак не всі компанії здійснюють таке страхування. Так, багато іноземних страховики вважають, що коректно враховувати ризик військових дій лише для деяких видів страхування, таких як страхування авіації або морського транспорту. В свою чергу ризик військових дій багато страховиків обгрунтовано вважають нестрахуемого, і в Україні, по факту, таке страхування досі не здійснюється. Таким чином, отримати подібний поліс навіть у спокійні часи неможливо, застрахувати громадянські заворушення - практично неможливо, а тероризм - вельми складно, оскільки страхова подія - доконаний факт.

«Baker Tilly»

Оцініть публікацію
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (8 голосів)
Поделиться