Юрий Никанёнок  

Как изменение курса повлияло на цену медицинского страхования в Украине

1390
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
2,5 млрд. гривен
Самая большая страховая сумма по одному застрахованному объекту
О BRITMARK
 
специально для
Delo Партнер
Об авторе Позвонить Юрию
Вы работодатель или HR-менеджер, заботящийся о здоровье сотрудников своей компании?

Получите бесплатную консультацию специалистов на предмет корпоративного медицинского страхования.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

В связи со значительной девальвацией гривны, цены на медикаменты значительно выросли. Это привело к тому, что большинство страховых компаний начало «привязывать» стоимость добровольного медицинского страхования к курсу валюты (доллара или евро). В результате в договорах корпоративного медицинского страхования появилась «валютная оговорка». Можно ли ее избежать при заключении новых договоров медицинской страховки и как с ней бороться для действующих договоров рассмотрим ниже.

Статистика показывает, что расходы страховых компаний на обслуживание своих портфелей медицинского страхования выросли за последний год в 1,5-2 раза. Так как увеличилась стоимость медикаментов, а также стоимость услуг лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ), не только в Киеве, но и по всей территории Украины. Это в свою очередь привело к росту убыточности, т.е. соотношению между выплатами и оплаченными премиями. При этом размер убыточности свыше 100% показывают не только компании, которые руководствовались политикой демпинга при оформлении полисов медицинского страхования. И это не ошибка андеррайтеров или неправильная ценовая политика, а результат экономической ситуации в стране.  

В тоже время медицинские страховки, в которых изначально были заложены платежи в эквиваленте валюты, особенно те, по которым нет разбивки платежей, выглядят совершенно по-другому.

В таких медицинских страховых полисах присутствует в той или иной форме условие, при котором страховая компания имеет право пересмотреть размер платежа, если курс гривны к валюте вырос на некий определенный процент, превышающий, как правило, 10%.

Алгоритм расчета размера повышения платежа у страховых компаний разный.  В одном случае предлагается умножить премию на коэффициент, равный отношению курсов на дату заключения страхового медицинского полиса и дату пересмотра. Другие умножают не всю премию, а только ту часть, которая осталась до конца периода страхования. Третьи говорят, что повышение будет применяться только в случае превышения определенного уровня убыточности.

Давайте рассмотрим, какую стратегию можно выбирать, если Вы получили предложение от страховой компании увеличить стоимость медицинской страховки (фактически размер премии) по договору, который уже действует некоторое время.

Помните, что страховые компании повышают цены медицинского страхования не из-за жажды наживы, а потому что для них цены так же выросли.
Прежде всего, рекомендуем помнить, что наша главная задача получить приемлемый результат как с точки зрения затрат, так и с точки зрения условий для застрахованных сотрудников. Поэтому конфронтация и угрозы разрыва договора не должны быть аргументами. Помните, что страховые компании повышают стоимость медицинского страхования не из-за жажды наживы, а потому что для них цены так же выросли. Поэтому их требования имеют смысл. Но при этом нужно разобраться, насколько предложенный ими вариант приемлем для Вас.

В качестве первого шага, выясните размер убыточности по Вашему договору медицинского страхования, чтобы понять, сколько же реально стоит медицинское обслуживание застрахованных сотрудников.

Далее, попросите показать Вам возможные варианты размера доплаты и потенциальные изменения в программах.

Затем оцените, сколько может стоить подобная программа в других страховых компаниях, и сравните результат с полученным предложением от текущего поставщика с учетом повышения цены.

И только после этого Вы сможете более осознанно принять решение, как действовать дальше.

Если Ваш договор медицинского страхования низкоубыточный, предложите страховой компании отложить пересмотр условий до того момента, пока убыточность не превысит некий согласованный порог.

Если на рынке медицинского страхования в Украине есть более привлекательные условия, то стоит их использовать в обсуждении цены с текущим страховщиком, указав, что Вы не готовы платить выше рыночной цены.

Далее, если Вы готовы идти на уступки, определите, в каком размере Вы можете увеличить расходы на корпоративную медицинскую страховку, и, исходя из этого, искать компромиссное решение. Как показывает практика, чаще всего платеж повышается, но на сумму, которая гораздо меньше, чем изначально предложенная страховой компанией. Кроме того, вариантом может быть отказ от бонусных опций либо введение франшиз.

Важно также требовать применять коэффициент к оставшейся до конца действия медицинского страхового полиса части платежа. И зафиксировать, как часто страховая компания имеет право обращаться к Вам с предложениями о повышении цены, чтобы не оказаться в ситуации, когда через месяц Вам придется проходить описанную выше процедуру заново.

Что же касается новых договоров, то в процессе их согласования, рекомендуем:

  1. Указать, к какой части платежа может применяться повышающий коэффициент.
  2. Зафиксировать, что речь о повышении платежа может идти  только при достижении согласованного уровня убыточности.
  3. Определить, как часто платеж может пересматриваться в течение года.
  4. Прописать сразу возможные изменения, применимые к данной медицинской страховке.
  5. Согласовать достаточно большой срок, в течение которого стороны должны достигнуть компромисса, если, например, его согласование затягивается по вине страховщика, которому необходимо время на расчет новых предложений.
  6. Обусловить возврат части неиспользованной премии в случае, если стороны не могут достичь компромисса. 

Delo.ua

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (5 голосов)
Поделиться