Катерина Шум  

Как грамотно организовать страхование имущества

1076
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Общий портфель страхования под управлением BritMark в 2016 году
О BRITMARK
 
рассказывает
Партнер
Об авторе
Интересуетесь страхованием недвижимости?

Узнайте, как получить гарантированную выплату в случае пожара, потопа или других происшествий.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Если рассматривать страхование имущества компании планомерно и организовано, то хочется обратить внимание страхователей на некоторые нижеприведенные специфические моменты.

Произведите аудит всего портфеля страхования имущества вашей организации. Для этого соберите все имеющиеся экземпляры договоров, систематизируйте действующие страховки по объектам, срокам действия, тарифам и франшизам. Имея сводную базу данных, в которую внесена вся информация о страховании имущественных интересов предприятия, намного удобнее будет в дальнейшем качественно оптимизировать условия страхования.

Собираясь оформить страхование имущества, осознанно выбирайте страховую компанию. Руководствуйтесь не только ее финансовыми показателями, но и практическим опытом работы и предсказуемостью менеджмента этой страховой компании. Для действительно крупных объектов недвижимости количество страховщиков в Украине, имеющих достаточные финансовые емкости, не превышает десятка. Значительное влияние на надежность оказывают не только финансовые показатели самой страховой компании, но и наличие грамотного и надежного перестрахования взятых ею на себя рисков.

При обновлении на следующий год каждого договора, будь то страхование имущества от кражи, страхование имущества от пожара или другие виды страхования имущества юридических лиц, следует каждый раз проводить тендеры среди страховых компаний для выявления лучшего предложения по параметру цена/качество. Целью, с одной стороны, выступает сокращение денежных затрат по договорам страхования имущества компании, а с другой стороны – повышение надежности страхового покрытия. Это достигается за счет выбора более надежных страховых компаний и улучшения самих условий договора.

Особое внимание уделите перечню покрытых рисков и формулировке каждого риска. Например, если оформляете страхование имущества от огня, учтите, что страховщики различают страхование имущества от пожара в самом застрахованном помещении и страхование имущества от огня, распространившегося извне, из другого помещения. Поэтому, для наиболее полной защиты, в полисе должен быть покрыт также и риск пожара, начавшегося  в соседнем помещении.

А вот риск противоправных действий третьих лиц по умолчанию включает в себя страхование имущества от кражи, но чаще всего не включает такие действия, как вандализм. Вандализм в таком случае следует попросить внести в договор отдельно.

Есть еще два риска, которые не включены в стандартные, распространенные шаблоны договоров страхования имущества. Это «бой стекла» и «наезд транспорта» Не все страхователи-владельцы недвижимости проинформированы о том, что страховать стеклянные фасады нужно специально, и эта часть здания рассматривается страховщиками отдельно от других конструктивных элементов. Если риск «бой стекла» включен в перечень застрахованных рисков, значит, и стеклянный фасад покрыт страховкой. Для добавления риска «бой стекла» страховая компания интересуется площадью остекления и его стоимостью, после чего называет сумму доплаты за включение данного риска в договор. Есть возможность оговорить отдельную франшизу по данному риску, меньшего размера, чем франшиза по конструктивным элементам здания  и отделке – чтобы была возможность получить возмещение уже за один-два разбитых проема, а не только при масштабном бое стекла (который может возникнуть, например, в результате воздействия взрывной волны).

Похожим образом обстоит дело и с риском «наезд транспорта». Если не обратить внимания на его отсутствие в стандартном перечне рисков договора страхования имущества, и не настоять на добавлении, то ущерб от автомобиля, въехавшего в витрину или повредившего фасад, покрываться не будет. Особенно актуален этот риск для объектов, находящихся на первых этажах зданий, в местах оживленного автомобильного движения, для автозаправочных станций и т.п.

Для усиления вашей позиции при переговорах со страховой компанией оперируйте общим объемом портфеля страхования имущества, даже если в данный момент речь идет только об обновлении одного объекта из всех.
Если же перед вами стоит задача непременно минимизировать расходы, но нельзя не оформить страхование имущества, переданного в залог, то страховое покрытие, может быть оформлено в минимальном с точки зрения набора рисков, но, тем не менее, достаточном объеме для удовлетворения требований финансирующих институций.

Для усиления вашей позиции при переговорах со страховой компанией оперируйте общим объемом портфеля страхования имущества, даже если в данный  момент речь идет только об обновлении одного объекта из всех. Эта стратегия может сработать, даже если вы не будете прямо обещать завести все свои страховки непременно в одну страховую компанию и не собираетесь этого делать на самом деле.

Кроме положительного эффекта от масштаба вашего страхового портфеля, используйте в своих интересах подробное техническое описание объекта, которое необходимо страховщику для определения стоимости страхования имущества. Грамотно составленная форма технического опросника должна включать в себя сведения о конструктивных особенностях зданий и сооружений, о материалах, использованных при строительстве, о системах противопожарной и физической безопасности объекта, о ближайшем окружении и возможных природных опасностях. Вся эта информация позволяет специалисту страховой компании присвоить объекту ту или иную категорию риска, что и оказывает влияние на стоимость страховки. При этом, когда специалист по оценке риска не имеет какой-либо информации в достаточном объеме, он будет предполагать худший вариант, а значит, может повысить страховой тариф. Таким образом, наиболее полный и подробный опросник позволит получить оптимальный страховой тариф, максимально отражающий особенности конкретного объекта недвижимости.

Если речь идет о страховании банковских залогов, учтите, что страхование имущества предприятий на самом деле может быть разрешено банком в большем количестве страховых компаний, аккредитованных в конкретном банке, чем это будет озвучено вам банковским сотрудником. Банк оптимизирует распределение запросов на страхование имущества организаций по всем своим страховым компаниям-партнерам, но в ваших интересах знать их полный и исчерпывающий перечень, чтобы иметь наибольшую свободу выбора.

Также вы всегда вправе рассчитывать на изменении или исключение из стандартного шаблона банковского договора страхования имущества предприятий невыгодных для вас пунктов. Для этого сначала следует согласовать с банковским менеджером уточненный вашими юристами проект договора, а затем получить утверждение его со стороны страховой компании. Если вам не хватает собственной переговорной силы для того, чтобы настоять на принятии банком и страховой компанией всех ваших пожеланий по договору страхования имущества, то целесообразно привлечь себе в помощь брокера. Задача страхового брокера – создать программу страхования, максимально учитывающую потребности конкретного страхователя или объекта, при этом снизив затраты клиента на страхование и сэкономив его временные затраты на процессы, связанные со страховкой. Брокер профессионально работает с договором страхования имущества, разъясняет все нюансы страхового механизма клиенту, консультирует по любым вопросам, возникающим до и после заключения договора страхования. Кроме того, одна из важнейших обязанностей брокера – способствовать более быстрому и полному получению возмещения при наступлении страхового случая.

Для обновления существующих договоров страхования имущества в срок и без «аврала», в сроки, необходимые вам или требуемые банком, начинайте процесс получения условий от страховщиков заблаговременно. Это срок не менее одного месяца до требуемой даты вступления в силу добровольного страхования имущества. А в случае страхования банковского залога следует начинать минимум за полтора месяца до требуемой даты вступления в силу страхового покрытия. Потому что срок подготовки договора страхования к подписанию должен учитывать еще и внутренние процедуры банка. Помните, что штрафные санкции банков за даже недолгий перерыв в страховом покрытии, как правило, в несколько десятков раз превышают стоимость страхового полиса.

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (4 голосов)
Поделиться