Александр Саусь  

Что такое корпоративное страхование в понимании ужасного зануды

276
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Общий портфель страхования под управлением BritMark в 2016 году
О BRITMARK
 
специально для
bpeople Управляющий партнер
Об авторе Позвонить Александру
Узнайте, как BritMark может помочь Вам решить Вашу проблему.

Получите бесплатную консультацию.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Признайтесь: как и большинство владельцев компаний, вы ведь воспринимаете покупку страхового полиса как некие не очень понятные вынужденные расходы, а вовсе не приобретение эффективного финансового инструмента? Возможно, это одна из причин, по которой, подписывая, не читая, страховой договор, вы получаете «дорогую стопку бумаги» вместо эффективного полиса. Любопытно – а перед тем, как аккуратно поставить подпись на кредитном договоре, разве вы не вычитываете все до запятой?

Для меня, страхование делится на два этапа. Сначала клиент под давлением банка или другой финансовой институции покупает страховку своих активов (в случае моего бизнеса – это большие индустриальные либо коммерческие объекты). Покупает, руководствуясь только ценой.

Вторая стадия наступает, когда случается убыток. Кстати, закономерность: в случае покупки некачественной дешевой страховки убыток происходит почему-то чаще. Чаще, чем если бы вы серьезно проработали рынок и застраховали свой торговый центр или маслозавод в известном бренде и вычитали каждую запятую в страховом полисе. Так вот, когда наступает убыток, владелец объекта в 100% случаев игнорирует очевидный факт, что он сам бездумно купил страховку, которая на самом деле является не более как пачкой бумаги, чтобы от него отстали банкиры. А теперь, тем не менее, требует от страховщика покрытия всех убытков на базисе оценки, которую он сам, страхователь, предпочитает. Обычно на этой же стадии, непосредственно после получения убытка, клиент ввязывается в еще большие затраты, нанимая внешних юристов с громкими именами и почасовой оплатой, и вообще занимает атакующую позицию по отношению к страховой компании.

По моему опыту, столкновение клиента со страховой компанией в чисто юридическом поле редко заканчивается полной сатисфакцией интересов клиента. Причин тому несколько – чрезвычайная изощренность страховой компании в юридических вопросах узкого применения законов к страховой деятельности, рутинный опыт страховой компании в ведении сразу нескольких рисков. А еще, пожалуй, самое главное – тот факт, что документы (договор и правила страхования), которые регулируют взаимоотношения двух сторон, были писаны одной стороной – страховщиком. И редко читаны, а в случае с правилами страхования и вовсе никогда не читаны, страхователем вплоть до момента наступления убытка.

Все вышеописанное было прелюдией к ответу на наиболее частые вопросы, которые мне приходится встречать в своей брокерской практике.

Вопрос первый: кто такой страховой брокер?

Страховым брокером де-юре у нас могут быть многие организации, но в мировой практике страховой брокер – это прежде всего аутсорсер, который решает две проблемы корпорации. А именно: во-первых, по юридической доверенности он подбирает оптимальную страховку для своего клиента, во-вторых, в случае убытка урегулирует от имени клиента его возмещение.

Брокер никогда не продает страховку – это работа агентуры страховой компании. Брокер намеренно ищет клиентов, которые уже имеют страховку и зарабатывает на том, что делает эту страховку всегда более качественной и – иногда – более дешевой.
Поскольку в нашей стране брокерскую лицензию очень несложно заполучить, в наших реалиях проще объяснить, кто не является брокером. Во-первых, подлинный страховой брокер никогда не станет работать для мелких и средних бизнесов-клиентов, этого не происходит ни в Украине, ни в Европе, так как попросту нерентабельно для брокера. Во-вторых, брокер никогда не продает страховку – это работа агентуры страховой компании. Брокер намеренно ищет клиентов, которые уже имеют страховку. И зарабатывает на том, что делает эту страховку всегда более качественной и – иногда – более дешевой.

Суммируя вышесказанное, делаю вывод: большинство держателей брокерской лицензии в Украине являются де-факто связанными агентами страховой компании, которые не имеют достаточного портфеля, чтобы оказать давление на каждого отдельно взятого провайдера страховых услуг. То есть, в большинстве случаев, тот брокер, с которым вы имеете дело, имеет тенденцию склонять вас к услугам одного страховщика. И могу заключить пари: этот страховщик занимает 80% портфеля этого брокера.

И последнее: что делать, если вы – владелец одного ресторана, или СТО, то есть любого малого и среднего бизнеса? Я бы посоветовал найти друга в приличной страховой компании и «молиться», чтобы он лоббировал ваши интересы. Почему? Читайте ниже.

Вопрос второй: зачем крупной корпорации работать со страховым брокером?

На самом деле в нашей стране функционируют несколько крупных отраслевых холдингов, которые не работают с брокерами. Как правило, у них есть постоянная позиция и несколько специалистов, которые де-факто являются «внутренними» брокерами. Это бывшие сотрудники компаний - страховых брокеров, должность которых на стороне клиента называется «риск-менеджер». По сути, они выполняют те же функции, которыми занимались в брокерском бизнесе. Что ж, если вы можете себе позволить на круглый год занять одного или двух специалистов, проще содержать риск-менеджера и каким-то, неведомым мне образом контролировать качество его работы.

Некоторые же олигархические промышленно-финансовые группировки пользуются услугами брокеров, так как, видимо, считают, что держать внутренний отдел себе дороже. Внешний брокер будет ответственен перед вами своей репутацией и, разумеется, вы его сможете менять каждый год.

Если работа по приобретению страховки носит дискретный характер, и вы пытаетесь возложить его на младший персонал, то сокрушаться об этой модели вам придется уже при первом убытке. Не говоря уже о том, что рынок страхования очень динамичен, и вы никогда не сможете быть настолько оптимальны по цене страховки, как брокер, у которого существует постоянный конвейер аналогичных рисков. Хуже того: и качество страхового покрытия всегда будет оставлять желать лучшего. Страховой договор – это крайне массивный и гораздо более сложный документ, чем, например, кредитный договор.

Вопрос третий: какие страховые компании хорошо выплачивают убытки?

Ответ прост: никакие. По убеждению страхового брокера, не существует страховой компании ни в стране, ни на всей планете, которая одинаково хорошо платит любому клиенту. В Украине рынок корпоративного страхования фактически поделен между мировыми глобальными брендами страховщиков. Все эти громкие имена пришли на рынок не позднее 2008 года, то есть, перед кризисом. А потом попросту не смогли выйти. С тех пор тарифы в страховании медленно, но верно ползут вниз в совершенно непродуктивную сторону. Это связано с тем, что страховые бренды считают выгоднее для себя «играть в долгую», то есть держать рынок, пусть даже не прибыльно, ожидая, когда же Украина наконец «выстрелит» как инвестиционный проект. В связи с этим те компании, которые тут «всерьез и надолго», принимают так называемую «среднюю» политику выплат: они не платят всем, и не отказывают всем – и это единственный способ выжить на демпинговом рынке. Разумно сегрегировать клиентов на тех, кто являются долгосрочно перспективными, и тех, кому можно отказать, разумеется совершенно юридически обоснованно. Речь в данном случае не идет о каком-то мошенничестве, но отказать, уверяю вас, не сложно. Как я уже упоминал, страховой полис и правила написаны страховщиком и дают ему карт-бланш.

Суммируя, хочу сделать несколько уверенных проекций в будущее. На развитых рынках брокеры обслуживают 90% крупного корпоративного бизнеса. В Польше, которая традиционно является «рынком-первопроходцем» для Украины и своеобразным индикатором будущего, с помощью страховых посредников заключается до 80% всех контрактов. Надеюсь, эти цифры подтверждают смысл и обоснованность всего вышеописанного. И это сработает в вашем сознании в тот ключевой момент, когда вы решите заключить по-настоящему «правильный» страховой договор.

Business People, декабрь-февраль 2016

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 4,9 (10 голосов)
Поделиться