Катерина Шум  

10 важных вопросов страхования перерыва в бизнесе

849
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Общий портфель страхования под управлением BritMark в 2016 году
О BRITMARK
 
рассказывает
Партнер
Об авторе
Вы владелец или финансовый директор крупного предприятия?

Бесплатно проконсультируйтесь со специалистами на предмет страхования перерыва в бизнесе

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Давайте разберемся, чего часто не хватает в договоре страхования имущества для более полной защиты бизнеса страхователя.

Страховать свое имущество стало уже вполне привычным делом для корпоративного бизнеса, требует ли того банк-кредитор или же это - добровольное решение собственника, вызванное заботой о защищенности предприятия. Значительно реже обращают внимание на такой вид страхования как страхование перерыва в бизнесе. И это - незаслуженно. Например, когда обрушились печально известные башни-близнецы в Нью-Йорке, то ущерб по полисам имущественного страхования значительно уступил в размерах суммам убытков по ответственности и перерыву в бизнесе.

1. Кому выгодно страховать перерыв в бизнесе?

Перерыв в бизнесе является весьма полезной составляющей частью программ коммерческого страхования. Это покрытие чаще всего используется в отношении коммерческой или производственной недвижимости, то есть для «материальных» видов бизнеса. Оно начинает работать тогда, когда нанесен физический ущерб зданиям, сооружениям, оборудованию или иному имуществу, в результате которого бизнес вынужден прервать операционную деятельность.

2. Какой ущерб покрывает страховка перерыва в бизнесе?

В общих чертах возмещению подлежат недополученная прибыль, а также постоянные операционные издержки, в том числе – оплата персонала, выплаты по кредитам и прочие подобные расходы, которые бизнес вынужден продолжать нести, несмотря на простой. Бывает предусмотрена оплата расходов на переезд в другое помещение, при условии, что это поможет снизить общую сумму убытков.

3. Можно ли оформить страхование перерыва в бизнесе, не страхуя само имущество?

Отдельно полис страхования перерыва в бизнесе в наших реалиях не практикуется, он является дополнением к имущественному страхованию. Событие, которое нанесло ущерб имуществу и привело к перерыву в бизнесе, должно наступить в результате риска, застрахованного по имущественному полису. Тогда физическое восстановление имущества покроет имущественная страховка, а вынужденный простой – страховка от перерыва в бизнесе.

4. Защитит ли такая страховка от падения объемов продаж или ухудшения отношений с контрагентами?

Нужно понимать, что приостановка, замедление, прекращение бизнес-процессов покрываются страхованием только в результате физического ущерба имуществу от застрахованных рисков. Но потери бизнеса просто от ухудшения рыночной конъюнктуры покрываться не будут.

5. В течение какого времени после наступления страхового события начинает действовать такая страховка?

После наступления страхового случая, предусмотренного договором, большинство полисов имеют период ожидания в несколько дней прежде, чем начнет действовать покрытие перерыва в бизнесе. Это называется временная франшиза – обычно пять, семь, реже 10 и более дней. Даже если перерыв затянулся дольше, чем временная франшиза, вступающее в работу покрытие не будет ретроактивным ко дню наступления страхового случая, то есть простой за первые несколько дней, предусмотренные франшизой, не возмещается.

6. Можно ли не работать и получать возмещение по перерыву в бизнесе много лет?

Покрытие не бесконечно во времени. Оплачивается период, который необходим бизнесу для восстановления, но обычно не более 12 месяцев. Если объект потенциально долго и сложно восстанавливать – тяжелая промышленность, крупный отель, и т.п. - то можно составить полис и более длительного периода возмещения, например, 24 месяца. Нормальной практикой страховых компаний является требование к страхователю восстановиться и начать работать так быстро, как только это возможно, и принять меры для минимизации подобных происшествий в будущем.

7. Как определить страховую сумму перерыва в бизнесе?

При формулировке страховой суммы, которую заявляет сам страхователь, необходимо учесть все виды деятельности, приносящие доход. Например, для коммерческой недвижимости это могут быть не только арендные платежи, но и доходы от размещения рекламы на своих площадях.

8.  Нужно ли подтверждение источников дохода предприятия для определения суммы выплаты?

Для получения выплаты страхователь обязан подтвердить источники недополученного дохода и все понесенные расходы, связанные с перерывом в бизнесе. Поэтому застраховать можно только «белые», легальные доходы, которые могут быть полностью подтверждены документально. Если бизнес практикует искусственное занижение своих доходов, вплоть до выхода «в ноль» или убыточности по финансовой отчетности, то и страховка не сможет возместить ему недополученную прибыль в полном объеме.

9. Не застраховать ли перерыв в бизнесе на сумму больше, чем реальные возможные доходы?

При расчете возмещения будет приниматься во внимание не только страховая сумма, заявленная самим страхователем. Рассмотрят также и результаты деятельности бизнеса за прошлые годы, в их динамике. Это позволит страховой компании оценить, обоснованы ли были застрахованные финансовые ожидания. Таким образом, выплачивать будут сумму, приближенную к честной недополученной прибыли.

10. Есть ли статистические данные, подтверждающие необходимость страхования перерыва в бизнесе?

Статистика, накопленная страховыми компаниями, показывает: из ста застрахованных предприятий, которые пострадали от страхового случая и получили компенсации за имущество – более половины все-таки существенно сдают позиции или вообще уходят из бизнеса.
Статистика, накопленная страховыми компаниями, показывает: из ста застрахованных предприятий, которые пострадали от страхового случая и получили компенсации за имущество – более половины все-таки существенно сдают позиции или вообще уходят из бизнеса. За время вынужденного простоя они теряют наработанные связи, ключевой персонал, их место на рынке занимают конкуренты, поэтому им трудно удержать позиции на прежнем уровне.

Отсюда вывод и ключевой совет: для более полной защиты своего предприятия действительно полезно и целесообразно страховать не только прямой ущерб имуществу, но и убытки, которые могут за этим последовать, а именно — перерыв в бизнесе.

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (10 голосов)
Поделиться