Игорь Марфин  

Перерыв в бизнесе: как застраховаться?

1132
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Отдел возмещения убытков в 2016 году закрыл 1062 убытков на общую сумму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
специально для
Baker Tilly Ukraine Партнер
Об авторе Позвонить Игорю
Вы владелец бизнеса в зоне АТО?

Бесплатно проконсультируйтесь с нашими специалистами на предмет страхования имущества и жизни

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Сегодня важность страхования бизнеса осознали даже самые беспечные собственники. Или нет? 

При грамотном оформлении страховка может стать для бизнеса как максимум спасением, а как минимум – эффективным инструментом для преодоления тяжелых периодов. О том, что можно застраховать, от чего чаще всего страхуют бизнес украинцы и как сразу получить 2 страховки, рассказал Игорь Марфин, директор отдела имущественного страхования, партнер компании BritMark

Обычные страховые риски – что особенного? 

Есть два варианта набора рисков в страховом договоре: поименованные риски (NP – Named Perils) и защита от всех рисков (AR – All Risks). Наибольшую защищенность предоставляет договор страхования имущества на базе всех рисков. Он обеспечивает страхование от всех рисков, кроме отдельных исключений. Данный тип страхового договора предоставляют лишь несколько страховых компаний, работающих на украинском рынке. Более того, высокая стоимость таких полисов (выше на 10-30%) и низкий уровень осведомленности о них, делает их непопулярными среди украинских страхователей. В 99% случаев Клиенты страхуют имущество от таких рисков: FLEXA (страховая защита от пожара, удара молнии, взрыва и падения летальных аппаратов), стихийные бедствия, ПДТЛ (риски от противоправных действий третьих лиц - грабеж, кража, умышленная порча чужого имущества, разбой и т.д.) и повреждение водой. 

Группа рисков «повреждение водой» распространяется на воздействие воды из следующих 4-х типов систем: водопроводной, противопожарной, отопительной и канализационной. В группу стихийных бедствий попадают такие риски, как буря и град, ливень, наводнение, землетрясение, оседание грунта и прочие. По большинству указанных рисков существуют количественные ограничения, только при превышении которых СК выплачивает возмещение. Например, по буре/урагану убыток возмещается в том случае, если скорость ветра превышала 17 м/с. Особенности страхования по этим видам рисков индивидуальны для каждого договора, и обычно включают в себя перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них: умысел и грубая небрежность страхователя, нарушение правил противопожарной безопасности; народные волнения, забастовки и т.д. 

Страхование объектов недвижимости 

Здание может быть разрушено как полностью, так и частично. Сумма возмещения будет оцениваться страховщиком и зависит от условий страхового договора (уровень франшизы и др.). Например, если страховая сумма равна 50 млн. грн., а уровень франшизы 1% (или 500 тыс. грн.), то при наступлении страхового случая: - если сумма убытка оценивается в 400 тыс. грн. (меньше франшизы), возмещение не выплачивается; - если сумма убытка оценивается в 1 млн. грн. (больше франшизы), то выплачивается разница между размером убытка и франшизой – 500 тыс. грн. Если имущество застраховано по договору на базе всех рисков, СК выплатит возмещение. Также страхователь может рассчитывать на возмещение убытка в случае, когда в договор включен риск падения на застрахованное имущество посторонних предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества. 

Страховка, о которой вы не знали 

Украинские страхователи редко обеспечивают защиту своего бизнеса от нестандартных видов рисков, и задумываются об этом только после наступления страхового происшествия. К рискам, которые не включаются в классические страховые программы, относятся, например, наезд транспорта (актуально для объектов недвижимости, находящихся возле трасс) или бой стекла (для объектов недвижимости, имеющих стеклянные фасады). Не часто покупают страховки и от риска поломки имущества (в т.ч. от механического повреждения), риска падения на застрахованное имущество деревьев или их частей, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества. 

До недавнего времени очень незначительное количество страхователей покупало страхование перерыва в бизнесе (business interruption). Большинство собственников просто не знают о существовании такой страховки или же попросту руководствуются желанием приобрести более дешевую страховку. Обычно от перерыва в бизнесе страхуются либо очень сознательные владельцы компаний, либо те, которые имели опыт больших финансовых потерь от простоя бизнеса вследствие повреждения имущества. 

Как показывает практика, куда практичнее с самого начала быть именно тем сознательным владельцем бизнеса, чем потом перейти в категорию обанкротившихся. 

Как оформить страховку business interruption 

Особенность имущественных объектов состоит в том, что нанесенный им прямой ущерб может сопровождаться значительными финансовыми убытками, в частности, если объект временно не функционирует. Кроме недополученной прибыли, организация продолжает нести текущие расходы (аренда, налоги, заработная плата персоналу и пр.), которые при остановке функционирования объекта превращаются в финансовый ущерб. Расходы, возникшие вследствие убытка, не покрываются стандартным полисом. Их покрывают страховкой путем расширения полиса на страхование перерыва в деятельности. Отдельно полис страхования перерыва в бизнесе в Украине не оформляется, он всегда является расширением имущественного страхования

Страховое возмещение по перерыву в бизнесе страхователь получает, если событие, которое нанесло ущерб имуществу и привело к перерыву в бизнесе, наступило в результате риска, застрахованного по имущественному полису. Тогда физическое восстановление имущества покроет имущественная страховка, а вынужденный простой – страховка от перерыва в бизнесе. Например, на кондитерском заводе из-за пожара вышла из строя одна из четырех производственных линий. Соответственно, часть прибыли завод утратил, но постоянные выплаты (в частности, зарплата) он должен продолжать. В данном случае страхователь (завод) по основному договору получает возмещение за повреждение производственной линии, а по расширению на перерыв в бизнесе – недополученную прибыль и возмещение за понесенные постоянные расходы в период восстановления линии. 

Важно понимать, что потери бизнеса в связи с приостановкой или замедлением бизнес-процессов покрываются страхованием только в случае физического ущерба имуществу от застрахованных рисков, и не касаются случаев падения объемов продаж у компании или возникновения других проблем, связанных с изменением рыночной конъюнктуры. Кроме того, страховое покрытие перерыва в бизнесе не бесконечно во времени. Оплачивается только период, который необходим бизнесу для восстановления (обычно не более 12 мес.). В случае с крупными объектами (тяжелая промышленность, крупный отель или бизнес-центр), полис может быть продлен на более длительное время, например, до 24 месяцев. 

Можно ли застраховать риски войны и терроризма?

В контексте нынешних событий на востоке Украины особенно актуальным является страхование бизнеса от терроризма, войны, гражданских волнений и забастовок. Еще год назад о такой страховке украинские собственники всерьез никогда не думали. При составлении страхового договора такие причины убытка можно дополнительно включить в страховое покрытие. Однако не все компании осуществляют такое страхование. Так, многие иностранные страховщики считают, что корректно учитывать риск военных действий лишь для некоторых видов страхования, таких как страхование авиации или морского транспорта. В свою очередь риск военных действий многие страховщики обоснованно считают нестрахуемым, и в Украине, по факту, такое страхование до сих пор не осуществляется. Таким образом, получить подобный полис даже в спокойные времена невозможно, застраховать гражданские волнения – практически невозможно, а терроризм – весьма сложно, поскольку страховое событие – свершившийся факт. 

«Baker Tilly»

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (8 голосов)
Поделиться