Андрей Косенков  

Хватит ли суммы выплаты на ремонт автомобиля по каско после роста курса доллара

1511
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
1,88 млрд. грн
Портфель страхования отдела личных продуктов покрывает риски свыше 1,88 млрд. грн.
О BRITMARK
 
специально для
Liga.NET Партнер
Об авторе Позвонить Андрею
Интересуетесь страхованием?

Обратитесь к специалистам BritMark за бесплатной консультацией, чтобы узнать, как получать полные и быстрые выплаты в случае ДТП, угона или других происшествий.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Как девальвация повлияет на выплаты по каско для Liga.net рассказал Андрей Косенков.

Владельцы автомобильных страховок каско уже начали задумываться, смогут ли они отремонтировать без дополнительной оплаты свои автомобили.  Ведь стоимость автомобилей, закрепленная в договоре в гривнах, не соответствует рыночной. В тоже время, стоимость запасных частей и работ на СТО выросли в связи с трехкратной девальвацией гривны.  Волнения автолюбителей не напрасны!  Описанная выше ситуация подпадает под понятие «недострахование», которое определяется как законом о страховании, так и непосредственно договорами страховых компаний и говорит о частичной или пропорциональной выплате.

Давайте разберемся, что же такое недострахование и как оно определяется. Для определения размера убытка и размера выплаты страховые компании используют методику пропорциональной выплаты, т.е. возмещаться будет не весь ущерб, а только та его часть в процентном соотношении, на которую застрахован автомобиль по отношению к его рыночной стоимости.  Такой же принцип будет использоваться для расчета размера выплаты при полной (тотальной) гибели автомобиля, которая, как правило, признается, если стоимость восстановительного ремонта превышает более 70%. 

Для наглядности рассмотрим на примере страхования каско автомобиля Toyota Camry 2008 года выпуска, рыночная стоимость которого на момент страхования в марте 2014 года – 140 тысяч гривен, сегодня рыночная стоимость – 350 тысяч гривен. 

Существует три варианта, каким образом, в зависимости от условий договора, страхования компания рассчитает размер выплаты в случае убытка с этим автомобилем.

1 вариант. Наиболее выгодной для страхователя является опция, при которой соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент страхования транспорта.

В нашем примере, если в марте 2014 года Вы застраховали автомобиль со страховой суммой 140 тысяч гривен, то все убытки в размере до 98 тысяч гривен должны быть оплачены страховой компанией полностью. Почему 98 тысяч гривен? Потому что выше этой суммы убыток будет признан тотальным:  140 000 грн х 70% = 98 000 гривен.  Если же действительно произойдет тотальный убыток или же угон, то страховая компания выплатит Вам страховую сумму 140 тыс. гривен минус франшиза. Безусловно, этой суммы будет недостаточно для приобретения нового автомобиля. Важно помнить, что при текущей рыночной стоимости этого автомобиля 350 000 гривен, убыток может быть признан тотальным искусственно, т.е. не потому, что он поврежден на 70%, а потому что его рыночная стоимость гораздо ниже страховой суммы.  

Если согласно Вашему договору страхования каско «соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент страхования», рекомендуется достраховать автомобиль до рыночной стоимости.
Если согласно Вашему договору страхования каско «соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент страхования», рекомендуется достраховать автомобиль до рыночной стоимости, в том числе и тем автомобилистам, которые на 100% уверены, что полная гибель или угон автомобиля им не грозит, жизнь ведь полна неожиданностей. 

2 вариант. Следующий вариант, который уже неблагоприятный для страхователя, является ситуация при которой соотношение страховой суммы и рыночной стоимости определяется на момент наступления страхового события.

Итак, в нашем примере, коэффициент пропорциональности равен 40% (140 000/350 000=0,4). Таким образом, страховое возмещение по договору каско будет оплачено лишь в размере 40% от фактической суммы ущерба. Если произошло ДТП и размер убытка составил 50 тысяч гривен, то страховая компания возместит только 20 тысяч гривен. (50 000*40%=20 000). Конечно же, этой суммы будет недостаточно для проведения ремонта и страхователь будет вынужден ремонтировать автомобиль в том числе и за свой счет. Риск заниженной полной гибели автомобиля остается такой же, как и в первом случае. Таким образом, чтобы Ваш договор был действующим, а не фиктивным, необходимо достраховать его до рыночной стоимости автомобиля. Незначительная экономия на страховании автомобиля в данном случае может привести к значительным затратам в будущем.

3 вариант. И последний возможный вариант – в договоре каско присутствует так называемая валютная оговорка. Согласно ей, фиксируется курс доллара/евро по отношению к гривне на момент заключения договора и если курс вырастет (как правило, больше, чем на 20%), то страхователь обязан достраховать автомобиль пропорционально увеличению курса валюты. Такой вариант наиболее благоприятен для страховых компаний и наименее интересен их Клиентам. Курс валют и стоимость автомобилей меняется не пропорционально курсовым колебаниям, особенно на вторичном рынке, т.к. на рыночную стоимость влияет, в том числе, и покупательная способность населения. Поэтому если курс, например, доллара, взлетел с 8 гривен до 25 гривен, то это автоматически не значит, что и также выросла и рыночная стоимость автомобилей. Если же произойдет ревальвация, то было бы логично предусмотреть возврат страховой компанией части уплаченной премии, чего, конечно же, на практике не происходит.

В заключение, хотелось бы порекомендовать автовладельцам внимательно почитать свои договора каско и достраховать свои автомобили, чтобы они действительно были защищены от возможных рисков. Тем более, что в текущей ситуации для поддержания лояльности многие страховые компании готовы предоставить Клиентам скидки до 50% на дострахование.

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (10 голосов)
Поделиться