Катерина Шум  

Как оценить степень влияния страховых рисков на деятельность компании?

1322
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
1,88 млрд. грн
Портфель страхования отдела личных продуктов покрывает риски свыше 1,88 млрд. грн.
О BRITMARK
 
специально для
Бизнес Партнер
Об авторе
Занимаетесь страхованием имущества Вашей компании?

Обратитесь к специалистам за бесплатной консультаций, чтобы получать полные выплаты в случае пожара, кражи или других происшествий.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Катерина Шум для газеты «Бизнес» рассказала о страховых рисках и основных ошибках при страховании имущества.

Можно ли выбрать стратегию избегания рисков, исключить возможность их наступления полностью? Нет, вероятность наступления рисков, которым подвержены материальные объекты, существует объективно, вне нашего влияния. Сколь малы бы не были эти вероятности (а страховые компании располагают такими расчетными данными) случайным образом эти риски все-таки наступают. Даже столь редкие, как падение метеорита.

Постараться снизить степень риска – это вполне перспективный путь. В определенных пределах собственник имущества способен повлиять на подверженность имущества рискам. Наиболее простой пример – риск пожара. Могут потребоваться финансовые вложения, например, установка современной системы автоматического пожаротушения, сигнализации, противопожарная обработка поверхностей, разделение территории на обособленные зоны с противопожарными дверями. Необходимы также и меры, направленные на усиление дисциплины и контроля – запрет курения, своевременный контроль состояния и обслуживание противопожарных систем, регулярная перезарядка огнетушителей, недопущение скопления горючего мусора. Такие действия не только будут иметь влияние на вероятность наступления пожара, но и помогут уменьшить тяжесть последствий, если он все-таки случится.

Почему не стоит полагаться только на страховой полис, не предпринимая со своей стороны мер по снижению степени риска? Во-первых, ряд таких действий является законодательно необходимыми нормами и их выполнение обязательно, независимо от наличия или отсутствия страхового полиса. Во-вторых, цель максимально защитить себя от убытка, а это достигается именно комплексными мерами. Страхование – одна из мер.

Не имеет смысла выбирать из перечня возможных страховых рисков только те, что кажутся вам наиболее вероятными. Не имея такой массивной статистической информации, на которую опираются страховые компании, не стоит самостоятельно угадывать какому отдельно риску и какая отдельная часть имущества будет максимально подвержена. Приведу пример. Некий торговый центр страховался с сокращенным перечнем рисков: пожар, взрыв, попадание молнии, прорыв трубопровода и противоправные действия третьих лиц. По мнению собственников, больше ничего объекту недвижимости не угрожало и они настояли на сокращенном перечне, чтобы не переплатить за страховку. Прочие риски посчитали либо маловероятными (землетрясение, например), либо не несущими угрозу зданию (дождь). По мере того, как с этим торговым центром последовательно происходили: наезд автомобиля (повреждение фасада здания), протекание крыши (сильные порывы ветра в ливневый дождь нарушили ее целостность), обнаружилась разбитая витрина - из года в год договор страхования торгового центра «эволюционировал» в части добавления новых страховых рисков. Вплоть до более дорогого, но самого полного варианта страхования «от всех рисков». 

С точки зрения последствий наступления страхового события в части недвижимого имущества наиболее упрощенными видятся риски компаний, которые арендуют площади. В случае даже тотального ущерба, компания достаточно оперативно сможет переехать в другое помещение. Получив страховую компенсацию за свое имущество (например, за отделку, произведенную за свой счет, за мебель и технику), продолжит свою деятельность. Для собственника бизнес центра, торгового центра или промышленной недвижимости потенциальный ущерб будет составлять сумму материальных потерь и недополученной прибыли. Чем крупнее и сложнее в восстановлении объект недвижимости, тем дольше будет тянуться перерыв в бизнесе. Перерыв в бизнесе тоже можно и нужно страховать, стандартно - на срок до 12 месяцев, в отдельных случаях имеет смысл настаивать и на 24 месяцах периода возмещения. Статистика показывает: из ста застрахованных предприятий, которые пострадали от страхового случая и получили компенсации только за имущество – более половины существенно сдают позиции на рынке или вообще уходят из бизнеса. За время вынужденного простоя они теряют наработанные связи, ключевой персонал, их место на рынке занимают конкуренты, поэтому им трудно удержать позиции на прежнем уровне.

Стоит рассмотреть также примеры некоторых наиболее распространенных ошибок, которые совершаются при определении страховой суммы и выборе оптимальной франшизы.

Сегодня в условиях значительной девальвации национальной валюты недостаточно просто избежать недострахования при заключении договора. Необходимо отслеживать актуальность страховой суммы на протяжении всего срока действия договора.
Закон «О страховании» предупреждает Клиентов о недопущении так называемого недострахования - указания в договоре страховой суммы заведомо ниже, чем реальная стоимость имущества. На практике это приводит к потерям. Например, складское помещение оценочной стоимостью в 25 млн. грн. застраховано на 15 млн. грн. При тарифе 0,1% собственник склада предпочитает заплатить за страховку 15 000 грн., а не 25 000 грн.

Если склад будет полностью уничтожен пожаром, то страховая компания выплатит 15 млн. грн. минус франшиза по договору. Но это на 40% меньше тех средств, которые потребуются собственнику на восстановление склада.

Сегодня в условиях значительной девальвации национальной валюты недостаточно просто избежать недострахования при заключении договора. Необходимо отслеживать актуальность страховой суммы на протяжении всего срока действия договора и, при необходимости, индексировать ее. Если стоимость имущества, например, импортного оборудования, составляет 100 тыс. долл. США, то в страховом полисе, оформленном до начала падения национальной валюты, была указана сумма в размере 800 тыс. грн. Допустим, что половина оборудования уничтожена в результате страхового случая. В новой реальности, даже получив на руки 400 тыс. грн., приобрести такое же новое оборудование взамен части утраченного уже не получится. Более того, раз 800 тыс. грн. уже не являются эквивалентом $100 тыс. а составляют только порядка $50 тыс., то налицо еще и факт недострахования на 50%, которого еще не было на момент подписания договора. А значит, даже от суммы в 400 тыс. грн. можно будет получить в виде компенсации только половину – 200 тыс. грн., что весьма неприятно.

В процессе страхования всегда остается часть потенциального убытка, которую компания-cтрахователь несет самостоятельно: франшиза. Закон позволяет страхователю ее выбирать - чем ниже франшиза, тем выше тариф. Важно при этом понимать, что будет наиболее выгодно для компании. Произвести расчеты не сложно. Например, компания – фармацевтический трейдер страхует товарные запасы общей стоимостью 100 млн. грн. В результате затопления склада уничтожены медикаменты на сумму 730 тыс. грн. При заключении договора рассматривались три варианта франшизы, компания выбрала минимально возможную франшизу.

Сравним три варианта полиса:

Вариант

№1

№2

№3

Франшиза (тыс. грн)

25

50

100

Стоимость полиса (тыс. грн)

120

90

75

Возмещение (тыс. грн)

705

680

630

В первом случае франшиза минимальная из возможных, компания получает наиболее полную выплату возмещения. Во втором случае, сэкономив на стоимости полиса 30 тыс. грн., компания недополучает возмещение на 25 тыс. грн., но при этом, все равно, остается в выигрыше на 5 тыс. грн. Третий вариант предполагает экономию на стоимости полиса 45 тыс. грн. При этом страхователь недополучает возмещение на 75 тыс. грн. и теряет в итоге 30 тыс. грн. Поэтому, мой совет, всегда следует сравнивать несколько (два-три варианта) сочетания франшизы и тарифа.

БИЗНЕС №4 (1147) от 26.01.2015

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (11 голосов)
Поделиться