Андрей Косенков  

Аварийная партия

1037
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Отдел возмещения убытков в 2016 году закрыл 1062 убытков на общую сумму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
комментарий для
Бизнес Партнер
Об авторе Позвонить Андрею
Вы владелец бизнеса в зоне АТО?

Бесплатно проконсультируйтесь с нашими специалистами на предмет страхования имущества и жизни

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Автомобиль — ценный актив, потеря которого может существенно ударить по карману его владельца. Впрочем, покупая машину, человек старается не думать о плохом и надеется, что с ним ничего не случится. Но статистика - вещь упрямая и доказывает, что автомобили и их владельцы подвержены высоким рискам.

Потеря или повреждение машины в ходе эксплуатации — это не гипотетическая возможность, а вполне реальный риск, который стоит учитывать при покупке личного транспорта. В развитых странах такие риски принято страховать. Привыкшие считать свои деньги европейцы и американцы в большинстве своем понимают, что дешевле застраховать авто и получить выплату в случае ДТП, чем взваливать финансовые риски на собственный или семейный бюджет.

В Украине многие автомобилисты также знакомы с программами страхования автокаско, которые, в отличие от “автогражданки”, призваны покрывать риски повреждения или потери машины по целому ряду причин, таких, например, как ДТП, угон, вандализм, пожар, стихийные бедствия и пр.

Автокаско — один из наиболее распространенных продуктов на украинском страховом рынке. По данным Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; с 1992 г.; объединяет 80 СК), в 2012 г. домохозяйства заключили около 340 тыс. договоров страхования каско. Правда, по оценкам экспертов ЛСОУ, это на 5% меньше, чем в 2011 г. “Основная причина негативных тенденций кроется в том, что по итогам 2012 г. украинский авторынок сократился на 1,38%. Было продано 217,6 тыс. автомобилей. При этом лишь 45% владельцев новых машин приобретали полис каско, в то время как в 2008 г. это сделали около 70%”, — говорится в сообщении ЛСОУ.

И вправду, отечественные автовладельцы чаще всего страхуют свои транспортные средства не по собственному желанию, а по требованию банка, предоставившего кредит на покупку. Возникает вопрос: почему, приобретая авто и понимая, что сохранить его в целости и сохранности не так просто, люди отказываются от заключения страхового договора?

Роскошь передвижения

Украинские страховые компании (СК) предлагают самые разные тарифы на страхование автомобилей по программам каско. Рассматривая эти варианты, можно прийти к выводу, что при прочих равных параметрах, таких как марка и возраст авто, стаж вождения владельца, тарифы могут колебаться в пределах 3-8% стоимости машины. Согласитесь, весьма значительная разница. Скажем, годовая страховка автомобиля Nissan Qashqai стоимостью около 185 тыс.грн. в одной компании может “потянуть” на 5 тыс.грн., в другой — на 14 тыс.грн., что почти в три раза больше!

Страховщики полагают, что в ближайшей перспективе изменение цен на рынке не предвидится. Дело в том, что средний показатель убыточности каско у большинства СК зафиксирован в пределах 50-70% и не повышается. На рынке на определенные сегменты авто устанавливаются различные тарифы. Собственно, даже если по какой-то модели или марке автомобилей в отдельной СК частота убытков и возросла, это еще не означает, что и сама СК, и рынок начнут повышать тарифы для таких авто. Для этого должны быть более серьезные основания, например, высокая частота убытков в течение длительного периода.

На размер тарифа влияют многие факторы. К примеру, наличие или отсутствие франшизы — предусмотренной в договоре суммы вреда, которую страхователь обязуется оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Франшизы устанавливают на риск повреждения авто и на риск угона. Как правило, в отечественных СК франшиза на риск угона составляет 5% от указанной в договоре стоимости авто.

Причем лишь единичные компании предлагают нулевую франшизу на риск угона, при этом выставляя далеко не самую низкую цену страхового полиса. Что касается франшизы на риск повреждения, то она может выражаться в договоре страхования как в абсолютных, так и в относительных величинах (зачастую 0,5-1% возмещения или 0,5-1 тыс.грн.).

СК применяют ее для того, чтобы не заниматься урегулированием мелких убытков, которые Клиент готов оплатить сам. Практика показывает, что наиболее дорогие полисы с тарифами, достигающими 8%, часто включают в себя нулевую франшизу на повреждение и 5%-ную — на риск угона. Многое зависит от марки авто. В одних СК выгоднее страховать ВАЗы, в других — BMW или Mercedes.

Чаще всего Клиент переплачивает за имя и репутацию того или иного страховщика. С одной стороны, некоторые СК выставляют высокую цену, указывая на свое многолетнее присутствие на рынке, именитых акционеров и историю выплат. С другой — Клиент соглашается платить заметно большую цену, нежели у других СК, надеясь в случае чего не испытывать проблем с получением страховки.

При этом наименьший на рынке тариф сразу же вызывает подозрения, так как в данном случае речь может идти о демпинге, когда та или иная СК сознательно занижает цену, стремясь захватить большую долю рынка. Годы кризиса показали, что в моторном страховании такой подход чреват проблемами — вплоть до потери СК платежеспособности и наступления банкротства.

Нужно понимать, что СК может предлагать низкий тариф и работать в убыток, только если этот план финансирует акционер, материнская структура. В противном случае она сможет удерживаться на плаву, лишь максимально сократив выплаты и растянув сроки выполнения обязательств. Собственно, отечественные страховщики нередко оказываются в ситуации так называемой “выплатной пирамиды”, когда денег уже нет, а выплаты застрахованным в основном обеспечиваются текущими поступлениями по новым договорам страхования.

В итоге потенциальному Клиенту придется самостоятельно определять приемлемое для него соотношение стоимости страховки и репутации компании. Впрочем, автовладелец может облегчить себе жизнь, воспользовавшись услугами страховых брокеров, которые помогут как в выборе СК, так и в получении страховых выплат.

А поторговаться?

В свою очередь, СК часто готовы предложить различные условия для получения бонусов. Это может быть 5%-ная скидка для семейной пары при условии, что автомобилем управляют только муж и жена. Некоторые СК предлагают сэкономить 5-7% стоимости страховки для авто, которое проходит не более 15 тыс.км в год. Свою роль может сыграть и продолжительное сотрудничество с СК, к примеру, при перезаключении договора на следующий год страховщики могут премировать Клиента за безаварийную езду.

Понимая, что полис каско недешев, некоторые СК включают в программу страхования дополнительные сервисы, например, такие, как покрытие расходов на проживание водителя и пассажиров в отеле в случае поломки авто в дороге, услуги эвакуатора и такси. Кроме того, СК готовы предоставлять дополнительные страховые продукты, например, полис страхования от несчастного случая за символическую цену.

Правда, описанный подход работает в случае, когда Клиент сам выбирает страховщика. Реалии же отечественного рынка показывают, что зачастую Клиент, как уже говорилось, страхует машину по программе каско в рамках кредитного договора, когда банк-кредитор, по сути, сам выбирает страховщика для заемщика. Причем в данном случае банку выгодна высокая цена страховки, так как он получит большие комиссионные как страховой посредник.

Ни гвоздем, ни жезлом…

Дороговизна и низкая покупательная способность населения — не единственные причины, по которым автовладельцы часто отказываются от покупки страхового полиса. К сожалению, на отечественном страховом рынке накопился огромный негативный опыт: масса Клиентов либо не дождались возмещения вреда, либо были вынуждены годами обивать пороги СК, добиваясь осуществления выплаты, либо остались недовольны суммой полученной компенсации. И ведь в большинстве случаев речь идет не о грошах. Ассоциация страхователей Украины (АСУ) уже не первый год принимает жалобы от Клиентов, недовольных работой своих СК.

Ассоциация приводит несколько примеров за 2012 г. В частности, жительница столицы жалуется, что ей было отказано в выплате возмещения по каско в размере около 40 тыс.грн. за вред, нанесенный ее припаркованному авто неизвестными лицами. Страховщик, дескать, сослался на то, что данное Клиентом объяснение причин повреждения авто отличается от выводов технической экспертизы. Этого оказалось достаточно, чтобы СК сочла сведения о страховом случае недостоверными и отказалась платить.

Такой отказ является надуманным вследствие того, что Клиент не является специалистом по автоэкспертизе, поэтому его мнение может отличаться от мнения эксперта, да и сам эксперт может быть необъективным, так как за свои выводы получает деньги от компании…” — говорится в комментарии АСУ. Кстати, отдельно отмечается, что СК страхователю навязал банк. В другом обращении в АСУ Клиент из г.Энергодара (Запорожская обл.) жалуется, что СК уже 5 месяцев не реагирует на заявление о наступлении страхового случая по договору каско.

Страхователь из Донецка, в свою очередь, заявляет, что страховщик отказался платить возмещение по договору каско за вред в размере более 106 тыс.грн., ссылаясь на то, что в момент ДТП автомобилем управляло лицо, не заявленное при заключении договора страхования. СК не стала учитывать тот факт, что водитель управлял транспортным средством на законных основаниях и имел водительский стаж, существенно превышающий стаж Клиента, а Клиент в момент ДТП находился рядом с водителем и передал ему управление по причине ухудшения своего самочувствия. Не стало аргументом и то, что ДТП произошло не вследствие нарушения водителем застрахованного авто требований ПДД, а в результате наезда другой машины. “Налицо попытка компании любым путем отказаться от выплаты возмещения”, — отмечается в сообщении АСУ.

И таких примеров на рынке каско - масса. Еще больше недоверия к моторным видам страхования у Клиентов вызывает и ситуация, сложившаяся в сфере обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Дело в том, что некоторые компании на данном рынке уже успели разориться, другие же на месяцы растягивают процесс выплат по полисам “автогражданки”.

ГАИ гудуть

По данным пресс-службы департамента Госавтоинспекции МВД Украины, в 2012 г. в стране произошло 196,4 тыс. ДТП. Причем данный показатель постоянно растет: результат 2012 г. превышает итог 2011 г. на 5,5% (более чем на 10 тыс. аварий). По данным ГАИ, наиболее аварийными регионами стали Киев (48,5 тыс. ДТП), Донецкая (19,2 тыс.) и Одесская (более 15 тыс.) области.

Вообще в прошлом году за сутки на украинских дорогах происходило более 500 аварий. Наиболее распространенные ДТП — столк­новения автомобилей (более 118 тыс. случаев), наезд на стоящее авто (34,3 тыс.), столкновение с препятствием (21,5 тыс.). Для полноты картины добавим, что в 2012 г. ГАИ зафиксировала более 4,7 тыс. случаев переворачивания автомобилей.

Брокер — о возможностях посредников

Андрей Косенков (28), директор отделов возмещений и автотранспортного страхования, партнер СБ BritMark (г.Киев; с 2004 г.; 25 чел.):

— Страховой брокер тщательно отслеживает ситуацию на рынке, поэтому знает, какие СК “живые”, а какие уже “лежат”. Более того, он знает специфику работы разных компаний. Например, нам известно, что у одной компании хорошие тарифы на страхование автомобилей Mazda и плохие — на Shevrolet. Исходя из своего опыта, мы делаем предложение Клиентам.

Также нужно понимать, что страхователь может получить отказ в возмещении убытков. Дело в том, что СК прописывают много требований, связанных с процедурой заявления о страховом случае и урегулированием убытков. Профессиональный брокер сделает заявление о страховом случае в соответствии со всеми требованиями страховщика.

При работе упростится и согласование счетов между СК и СТО, на которой ремонтируется застрахованное авто. К тому же, когда уже готовы документы о выплате, СК может затягивать перечисление денег. Брокер же способен обеспечить выплату в течение 1-2 дней. Дело в том, что у нас есть шорт-лист проверенных СК, с которыми мы работаем. Поэтому мы можем заверить Клиента в том, что при наступлении страхового случая последует страховая выплата.

Страховщик — о самостоятельном выборе

Василий Дужак (31), директор департамента продаж СК PZU в Украине (г.Киев; с 1993 г.; около 700 чел.):

— Чтобы не жалеть о своем выборе СК, подумайте об этом до заключения договора страхования. Стоит проверить общее положение СК на рынке. На сайтах компаний, в рейтингах и на сайте Нацкомфинуслуг всегда можно найти информацию об активах, страховых резервах и капитале страховщика. Это самые простые и понятные показатели финансовой надежности. Главная ценность страховой компании — качественное урегулирование страховых случаев. От того, насколько понятна и проста эта процедура, зависит репутация СК.

Страхуя какие-либо риски, человек всегда должен быть уверен, что получит компенсацию за возможный убыток. Поэтому при выборе СК рекомендуем обратить внимание на такой показатель ее деятельности, как “уровень выплат”. Не очень хорошо, когда этот показатель слишком низкий — менее 30% от собранных премий.

Это говорит о том, что компания неохотно выплачивает убытки. Но когда уровень выплат слишком высокий — более 60%, — это тоже плохо, так как в таком случае СК начинает работать “в минус” и не может формировать страховые резервы для дальнейших выплат. В результате такого мониторинга ваш список СК сузится до десятка претендентов.

БИЗНЕС №23 (1062) 

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (2 голосов)
Поделиться