Андрей Косенков  

Гонка на "копейках"

959
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Общий портфель страхования под управлением BritMark в 2016 году
О BRITMARK
 
комментарий для
Бизнес Партнер
Об авторе Позвонить Андрею
Вы владелец бизнеса в зоне АТО?

Бесплатно проконсультируйтесь с нашими специалистами на предмет страхования имущества и жизни

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Несмотря на прошедшее в разгар кризиса подорожание полисов автострахования, Клиенты все еще могут застраховаться по минимальным тарифам. На свой страх и риск…

Единого рецепта для физлица, желающего надежно и качественно застраховать свой автомобиль, в общем-то, нет. Тем не менее стоит лишь взглянуть на имеющиеся на рынке предложения, чтобы прийти к определенным выводам. Начнем с цены полисов. Безусловно, вопрос стоимости страховки является ключевым для подавляющего большинства Клиентов.

Рай для скупых
Сейчас действительно можно застраховать автомобиль, заплатив около 3% его стоимости, и это наиболее выгодное предложение с точки зрения необходимой денежной суммы. Однако Клиент должен сразу же учесть, что при таком тарифе можно будет рассчитывать на выплату только в случае серьезного ДТП и готовиться оплачивать мелкий ремонт из своего кармана.

Все дело в размере франшизы — убытка, который страхователь обязуется покрывать собственными деньгами. Если полис авто-каско дешевый, размер франшизы по риску повреждения может достигать 4 тыс.грн. либо 1% страховой суммы, а по риску угона — 10%. К тому же подобный полис, вероятнее всего, будет иметь ряд ограничений, среди которых: отсутствие услуги эвакуатора; требования осуществлять ремонт только на СТО, указанном страховой компанией (СК); действие полиса только до первого страхового случая и т.д.

К тому же компании, предлагая на рынке низкие тарифы по авто-каско, выставляют дополнительные требования к стажу вождения Клиентов, возможностям по выплате возмещения без оформления справок в ГАИ и прочим факторам, способным уменьшить будущие убытки страховщика.

Покупая полис, тариф по которому составляет около 8% стоимости авто, Клиент вправе рассчитывать на расширение перечня доступных ему услуг и возможностей. В частности, продавая дорогой полис, СК может предложить рассрочку платежа (о том, к чему в случае рассрочки платежа может привести недобросовестное поведение СК, см. “Типичные уловки”).

Также договор может предусматривать оказание помощи на дороге — эвакуацию и ремонт. При этом нужно учесть, что поврежденный автомобиль будет обслуживаться на фирменном СТО. Но самое важное — ответственность страховщика по дорогостоящему полису, как правило, наступает даже при малейшем повреждении машины, так как франшиза по повреждению и угону сведена к нулю.

Соразмерив свои аппетиты и финансовые возможности, потенциальный Клиент СК все еще не может считать вопрос решенным. Ведь теперь нужно понять, какому страховщику можно доверить страховую защиту своего транспортного средства. Этот вопрос, как показывает практика, порой оказывается куда важнее цены и наполнения страхового договора. И в данном случае нет иного способа, кроме как использовать положительный или отрицательный опыт сотен страхователей, уже имевших возможность на себе ощутить уровень профессионализма той или иной СК.

Типичные уловки

Примечательно, что арсенал уловок СК, желающих отказать Клиентам в выплате, стал довольно обширным. По данным Ассоциации страхователей Украины (АСУ; г.Киев), принимающей жалобы страхователей на действия страховщиков, чаще всего СК попросту игнорируют попытки Клиентов узнать судьбу рассмотрения своего страхового случая и месяцами избегают контактов с лицами, подавшими заявление на получение страховой выплаты.

Приведем яркий пример подобной ситуации. В одной из жалоб страхователь утверждает, что страховщик в рамках договора каско по первому страховому случаю около четырех месяцев не исполняет решения суда о выплате страхового возмещения, по второму — более двух лет не выплачивает возмещение, а по третьему — более трех лет даже не реагирует на поданное Клиентом заявление.

Истории общения Клиентов с СК свидетельствуют, что даже если дело о выплате возмещения было решено положительно, самих денег часто приходится дожидаться месяцами. Анализируя жалобы страхователей, можно прийти к выводу, что затягивание выплат на три-четыре месяца стало практически нормой для отечественного страхового рынка.

При этом компании, которые, по идее, должны бережно относиться к своим Клиентам (ведь спрос на страховые полисы и так не бьет рекорды), часто используют тонкости оформления страховых договоров, чтобы оставить себе возможность без особых хлопот отказать Клиенту в выплате.

Типичный пример: в 2010 г. одна из крупных СК отдельным пунктом застраховала дорогие литые диски по риску их повреждения. В результате Клиенту так и не удалось получить выплату за поврежденное колесо, так как оказалось, что выплата по данному пункту возможна, только если в результате происшествия повреждение получили и другие части авто.

В некоторых случаях СК, желая отказать Клиентам, ссылались на эксплуатацию застрахованного авто зимой с “летними” покрышками. Причем практика показывает, что доводы в пользу того, что машину на заводе-изготовителе оснастили всесезонными покрышками, СК не принимают.

Обращающиеся в АСУ страхователи отмечают, что при заключении договора авто-каско во время стандартной процедуры осмотра автомобиля тип шин не вызывал у страховщиков никаких претензий.

Встречаются и другие изощренные поводы для отказа. В частности, в 2010 г. крупная СК отказала предпринимателю в выплате возмещения, сославшись на то, что договор аренды машины не заверен нотариально. По мнению страховщика, этого было достаточно, чтобы прийти к выводу, что авто эксплуатировалось незаконно.

Но в таком случае возникает вопрос, чем руководствовалась компания, когда получала страховую премию и принимала авто на страховое обеспечение. Встречаются и такие СК, которые отказывают в выплате возмещения лишь потому, что на момент возникновения страхового случая Клиент оплатил стоимость страховки не полностью.

Следует отметить, что практика оплаты страхового полиса по частям широко распространена и оказалась весьма полезной Клиентам в условиях кризиса. При этом в нормальной ситуации компания не отказывает в выплате страховки за разбитое авто. Клиенту просто нужно либо полностью оплатить договор страхования, либо недоплаченная сумма страховой премии может быть вычтена из суммы страхового возмещения. В таком случае и компания, и Клиент получают то, что предписано договором.

Пошли на убыль

Страховщиков кризис научил осторожно подходить к решению вопросов о выплатах. Официальные данные о работе рынка авто-каско в 2010 г. показывают, что весь прошлый год СК работали над уменьшением убыточности своих портфелей договоров авто-каско: объем валовых выплат сократился на 28,6%. При этом нельзя сказать, что снижать выплаты СК стали исключительно в связи с дефицитом новых поступлений от продажи полисов. Рынок по итогам прошлого года показал уменьшение валовых страховых сборов по сравнению с 2009 г. не более чем на 6%.

Страховой брокер — о демпинге и минимизации убытков

Андрей Косенков (26),
директор отделов: возмещения и автотранспортного страхования BritMark (г.Киев; страховой брокер для корпоративных Клиентов; с 2004 г.):

— Наблюдаемый на рынке диапазон тарифов обусловлен несколькими факторами. Во-первых, страховщики считают убыточность по конкретным автомобилям. Если в одной компании тариф для конкретной марки авто составляет 3%, то в другой — все 8%. Во-вторых, нужно учитывать, что страховой рынок развивается циклично.

Сначала компании обеспечивают себе доход, затем — прибыль. Некоторые СК, которые стремятся получить доход, предлагают на рынке низкие тарифы. Стремящиеся к прибыли ставят высокие тарифы. В-третьих, нельзя забывать, что на рынке присутствует самый обыкновенный демпинг. Некоторые компании готовы на любые автомобили предлагать низкие тарифы. Таких СК следует остерегаться — лучше ничего у них не страховать.

Страховщики по-разному минимизируют свои убытки. Некоторые, например, признают разбитый бампер подлежащим восстановлению и платят за его ремонт 2 тыс.грн. вместо положенных 5 тыс.грн. за новую деталь. Автомобиль восстанавливают, но делают это неполноценно. У некоторых СК минимизация убытков возможна благодаря очень большим скидкам на сервисных станциях.

Самый худший вариант — это компании, которые ищут минимальные поводы для отказов в выплате страхового возмещения. Такие СК, найдя подходящий предлог, могут сказать, что не заплатят страховое возмещение и просто вернут уплаченную Клиентом премию в случае больших убытков.

Страховщики — о тарифах

Анна Пушкарева,
председатель правления СК “АРМА” (г.Киев; с 1994 г.; объем премий за 2010 г. — 82, 47 млн грн.):

— Низкий тариф по авто-каско предлагают только СК, которым очень нужны деньги. Обосновать этот шаг какими-то математическими расчетами нельзя. Крупные компании завышают тарифы, делая их порой запретительными. Высокая цена полиса позволяет не наполнять портфель договорами автострахования, если страховщику это не нужно.

Потребителю можно посоветовать только одно: читайте договоры страхования между строк, выясняйте все условия. Там, где предлагают низкие тарифы, сомнительными выглядят выплаты. Будет использован любой предлог не платить. К сожалению, многие компании по этому виду страхования забросили перестраховочные программы.

Низкими тарифы по автострахованию просто не могут быть. Получается, что компании берут риски полностью на свое удержание, а если не справляются с выплатами, пытаются всеми силами отказать Клиенту. В общем, как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Александр Миколенко (50),
заместитель председателя правления АСК “ИНГО Украина” (г.Киев; с 1990 г.; объем страховых премий за 2010 г. — 437 млн грн.):

— Высший пилотаж страхования можно наблюдать тогда, когда страховщик оценивает свой портфель договоров каско вплоть до отдельных моделей авто той или иной марки. Например, автомобили марки Mitsubishi. Они могут быть как спортивными, так и семейными. Спортивная модель часто подразумевает, что ее владелец — молодой человек, который агрессивно ведет себя на дороге.

Если ранее СК ставили один тариф на все авто данной марки, то сейчас, сделав необходимый анализ статистики, СК придет к выводу, что для семейного автомобиля можно поставить приемлемую цену страховки, а для спортивного авто может быть выставлена “заградительная” цена.

Сегодня все тарифы просчитываются и являются экономически обоснованными. Если брать тендеры на страховые услуги, которые проводились в конце прошлого года и ранее, то по каско предлагаемые страховщиками цены могли отличаться в 2-3 раза. Ощущавшие нехватку денег мелкие компании, которым нужно было в какой-то момент получить определенную сумму премий, выставляли заниженную цену. СК таким образом втягивалась в борьбу со своим Клиентом: тот получал деньги, а потом боролся за то, чтобы не выплатить страховое возмещение.

 

Гусев Юрий Валентинович, БИЗНЕС #22 (957)

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (1 голосов)
Поделиться