Катерина Шум  

Фактор страха

1067
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Общий портфель страхования под управлением BritMark в 2016 году
О BRITMARK
 
специально для
Бизнес Партнер
Об авторе
Вы владелец бизнеса в зоне АТО?

Бесплатно проконсультируйтесь с нашими специалистами на предмет страхования имущества и жизни

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Регулятор оказался невысокого мнения о способности страховых компаний эффективно контролировать убыточность страховых программ.

В отчете Госкомиссии по регулированию рынков финуслуг (Госфинуслуг) об итогах деятельности страхового рынка отмечается, что за девять месяцев 2010 г., по сравнению с аналогичным периодом 2009 г., объем валовых страховых выплат сократился на 20,3% и составил 3,95 млрд грн. (см. “Валовые...”).

Подобное уменьшение объема страховых выплат за рассматриваемый период, по мнению специалистов Комиссии, является негативным признаком при условии, что объем поступления страховых сборов сохранился на уровне 2009 г.

Действительно, по официальным данным, за девять месяцев прошлого года СК собрали 15,4 млрд грн. валовых страховых премий. При этом за аналогичный период 2009 г. валовые сборы СК составляли 14,2 млрд грн.

“Это может свидетельствовать о недостаточном арсенале ликвидных инструментов у страховщиков, убыточности страховых договоров системообразующих компаний, — говорится в отчете регулятора. — Последние при­нимают меры для разработки более жестких по отношению к страхователям условий страхования”.

После подобной критики возникают несколько закономерных вопросов. Действительно ли СК стараются снизить свои расходы в основном за счет сокращения объема выплат своим Клиентам всеми доступными способами?

Насколько остро на рынке стоит вопрос убыточности страховых договоров и чем это обусловлено? И, естественно, чем сложившаяся ситуация грозит Клиентам СК? Надо сказать, что участники страхового рынка не отрицают наличие проблем, но в то же время стараются не драматизировать ситуацию.

Падение вверх

По словам Олега Сосновского, генерального директора СК “QBE Украина” (г.Киев; с 1998 г.;

около 50 чел.), определенные способы оптимизации выплат страховщикам доступны, но их применение нельзя назвать основной причиной общего сокращения выплат на рынке.

“Главная причина сокращения страховых выплат СК — в пропорциональном уменьшении объемов рынка классического страхования в целом. Тот же рынок моторного страхования, например, по результатам 2010 г. сократился примерно на 18%”, — говорит страховщик. Причем подобную позицию ожидаемо отстаивают большинство опрошенных БИЗНЕСом представителей рынка.

“Уменьшение объема выплат непосредственно связано с уменьшением количества заключенных договоров страхования и с соответствующим сокращением объема премий, — поясняет Татьяна Копаева, директор департамента урегулирования убытков НАСК “Оранта”. — Это сокращение мы остро ощутили в 2008 г., когда экономическая ситуация в стране существенно пошатнулась, отразившись на материальном благополучии населения”.

По ее словам, ситуация вполне закономерна, при этом в течение 2011 г. объем выплат снова начнет увеличиваться благодаря приросту реализации страховых услуг в 2010 г. Однако с данным утверждением сложно согласиться, так как данные отчетности страхового рынка говорят о том, что даже в условиях кризиса объем валовых страховых премий у многих компаний продолжал расти.

Тем не менее выводы регулятора относительно состояния рынка вызывают у страховщиков удивление. “Хочу подчеркнуть, что сложно дать адекватную оценку действиям страховщиков, если анализировать только два показателя их деятельности — валовые страховые премии и валовые страховые выплаты”, — поясняет Вадим Загребной, председатель правления СК “Брокбизнес”.

По словам страховщика, анализ чистых (без учета перестрахования) страховых премий и выплат дает совершенно иной результат. “Я могу с уверенностью утверждать, что, наоборот, на рынке классического страхования уровень убыточности страхования вырос”, — отмечает г-н Загребной.

Если принять версию страховщиков, напрашивается вывод, что при сокращении сборов страховых премий по классическим видам страхования рынок интенсивно наращивал объемы так называемого “схемного” страхования, которое используется финансовыми группами для организации финансовых потоков, перераспределения прибыли и минимизации налоговой нагрузки.

Впрочем, СК не отрицают своего стремления уменьшить убытки. Часто эта цель достигается благодаря более взвешенной политике при заключении страховых договоров.

Проще говоря, вследствие кризиса СК стали гораздо осторожнее принимать на себя риски, стараясь получить как можно меньше убыточных Клиентов, что положительно повлияло на статистику страховых случаев, а соответственно, и выплат.

“СК все чаще отказываются страховать недвижимость, состояние противопожарной безопасности которой не дотягивает до самых современных стандартов качества. Особенно это касается складов”, — говорит Катерина Шум, финансовый директор компании BritMark.

В свою очередь, страховые посредники отмечают, что страховщики, как правило, оставляют себе множество поводов как для отказа в выплате, так и для затягивания процедур урегулирования убытков (см. “Брокер — об уязвимости”).

Откуда убытки

Участники рынка отмечают, что наиболее убыточными в 2010 г. оказались такие виды страхования, как авто-каско, “автогражданка”, добровольное медицинское страхование и страхование сельхозрисков.

Следовательно, по большей части убытки СК формируют массовые виды страхования, направленные на обслуживание физлиц. В такой ситуации для СК главное — соблюсти разумный баланс между убытками, собственными затратами, стоимостью и качеством страховых полисов.

“При сбалансированном подходе есть возможность сохранять и развивать бизнес, в противном случае количество Клиентов, желающих приобретать полисы по завышенной цене (как и по заниженной. — Ред.), будет уменьшаться, и компании грозит банкротство”, — утверждает Юрий Баранов, директор департамента урегулирования убытков СК “Провідна” (г.Киев; с 1995 г.; более 2 тыс.чел.).

Нельзя сказать, что на рынке присутствуют компании, имеющие страховые портфели со 100%-ной убыточностью. Скорее, можно утверждать, что убыточность, превышающая 100%, встречается в отдельных видах страхования и в отдельных регионах.

“У нас убыточность в 100% по договорам ОСАГО в Киевском регионе, — признает Вадим Загребной. — У многих СК аналогичная ситуация с убыточностью ОСАГО в крупных городах. Кроме того, если проанализировать отчетность за девять месяцев 2010 г. по отдельным страховщикам, можно увидеть, что у некоторых СК по каско убыточность превышает 100%”.

Более того, нередки случаи, когда компании, серьезно занявшиеся развитием медицинского страхования, получают по таким договорам убыточность на уровне 100% и более.

Наименее часто случаются убытки при страховании имущества. При этом, несмотря на то что строительно-монтажные работы считаются в разы более рискованными, чем страхование готовой недвижимости, убытки чаще регистрируются как раз при страховании готовой недвижимости, чем рисков строймонтажа.

Исходя из практики, можно сказать, что один из самых безубыточных видов страхования — это страхование земельных участков от рисков стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Помяни Клиента

В чем регулятор оказался прав, так это в том, что страховщики начали проводить более жесткую политику в отношениях с Клиентами.

“СК понимают, что необходимо время от времени приводить договоры страхования в соответствие с реалиями страхового рынка. — рассказывает г-н Загребной. — К примеру, сейчас стало ясно, что страховщики должны занять жесткую позицию по отношению к страхователям-мошенникам, поэтому СК усиливают собственные службы безопасности и юридические подразделения”.

Страховщики отмечают, что кризис заставил их строже относиться к соблюдению условий договоров страхования. При этом СК активнее добиваются сокращения счетов за восстановление поврежденного застрахованного имущества (счета с СТО за восстановление автомобиля, оплата ремонта недвижимости и т.д.).

К сожалению, нередко заложниками попыток СК оптимизировать свои расходы становятся Клиенты. СТО может попросту отказаться отдавать авто владельцу до тех пор, пока не будет оплачен счет за выполненные работы, тогда как СК будет настаивать на снижении стоимости ремонта.

При этом сроки споров между СК и СТО никем не регламентированы, тогда как Клиент все это время будет вынужден оставаться без авто.

Если в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности вопрос выплат находится на особом контроле (выплаты по “автогражданке”, по идее, должны особо интересовать МТСБУ и Госфинуслуг), то в сфере медицинского страхования и страхования авто-каско зачастую все зависит от напористости Клиента, с одной стороны, и желания и способности СК заплатить страховое возмещение — с другой.

К сожалению, среди потребителей страховых услуг нередко встречается мнение, что СК, опасаясь за свою финансовую устойчивость, попросту устанавливают негласные лимиты на выплаты и используют для отказа любые доводы. Вероятно, подобное отношение вызвано большим количеством жалоб Клиентов на действия СК (см. “Взгляд со стороны”).?

Взгляд со стороны

На что жалуемся

В сфере автострахования мы можем наблюдать наибольшее количество жалоб Клиентов на действия страховщиков. В частности, по данным Ассоциации страхователей Украины (АСУ; г.Киев; защита прав потребителей страховых услуг; с 2002 г.), львиная доля жалоб на СК, поступившая в Ассоциацию в 2010 г., касалась отказа в выплате, занижения суммы ущерба, затягивания сроков выплаты по договорам авто-каско и “автогражданки”.

Примечательно, что СК приводили Клиентам порой просто нелепые причины своего решения о сокращении суммы страховой выплаты либо об отказе в таковой.

Это могло быть как заявление СК о потере документов, поданных Клиентом для получения выплаты, так и запрашивание неимоверного количества дополнительных справок и сведений о произошедшем страховом случае.

АСУ, в частности, приводит пример, когда в 2010 г. СК отказалась платить Клиенту по договору авто-каско потому, что последний не прошел освидетельствование на предмет наличия в крови алкоголя.

И это при том, что, по заявлению пострадавшего, машина получила повреждение на стоянке. Более того, физически никто не пострадал, и даже сотрудники ГАИ в таких случаях на медицинской экспертизе не настаивают.

Отметим, что в целом за 2010 г. в АСУ поступило 69 жалоб, что не может в полной мере охарактеризовать текущую практику отношений СК с Клиентами. Тем не менее выводы Ассоциации позволяют определить те методы и приемы, которые недобросовестные участники рынка применяют к Клиентам, пытаясь сократить объем выплачиваемых страховых возмещений.

Условно возникающие ситуации можно разделить на три группы сложности. Наиболее простые недоразумения с Клиентами вызваны недочетами в организации внутренней работы компании и вряд ли вызваны намеренным уходом от выплат.

Далее встречаются случаи, которые свидетельствуют о том, что некоторые СК заранее предусматривают возможность отказа Клиентам, закладывая в договоры определенные “ловушки” и соответствующим образом организовывая процесс урегулирования страховых случаев.

В наиболее серьезных случаях конфликтов между СК и Клиентами можно встретить регулярное введение Клиентов в заблуждение, юридическое и финансовое давление на них, манипуляции с фактами и документами и т.д., что говорит о нежелании или неспособности некоторых участников рынка выполнять обязательства по своим договорам.

“Среди отмеченных нарушений практически отсутствуют простые нарушения, которые могли бы быть урегулированы во внесудебном порядке, что повторяет тенденции предыдущего года. Страховые компании без колебаний идут на нарушение прав Клиентов и используют для этого любые причины, даже не заботясь об их внешней объективности”, — говорится в отчете АСУ о жалобах Клиентов на СК в 2010 г.

При этом АСУ приходится констатировать, что в практику некоторых СК уже вошли такие методы работы, как полное игнорирование обращений Клиентов, многомесячные задержки ответов на запросы, неисполнение устных обещаний, существенные задержки выплаты возмещения, немотивированное занижение суммы возмещения и т.д.

 

Брокер — об уязвимости

 

Катерина Шум, финансовый директор компании BritMark (г.Киев; с 2004 г.; 17 чел.):

— Справедливости ради следует отметить, что сокращение выплат — это не единственное направление сокращения расходов СК.

Мне известно, что страховщики идут также на минимизацию своих внутренних административных расходов и даже на достаточно болезненную экономию за счет собственных сотрудников.

В то же время СК действительно имеют возможность отказывать страхователю в выплатах или значительно затягивать принятие решений о компенсации убытков.

Множество формально законных оснований для этого содержится в самом договоре страхования. В первую очередь сокращаются выплаты по убыткам физических лиц. Таким образом, чем меньшее влияние имеет страхователь на СК, тем более он уязвим.

Страховщики — об убыточности

Татьяна Копаева, директор департамента урегулирования убытков НАСК “Оранта” (г.Киев; с 1992 г.; около 9 тыс.чел.):

— Наиболее убыточными традиционно являются транспортный и медицинский страховые портфели. Частота наступления транспортных рисков очень высока, а стоимость ремонтных работ и запчастей постоянно увеличивается.

Это оказывает влияние на показатель уровня убыточности в течение определенного периода. В медицинском секторе также наблюдается постоянное повышение стоимости медицинских услуг и медикаментов.

Вадим Загребной (53), председатель правления СК “Брокбизнес” (г.Киев; с 1993 г.; около 400 чел.):

— В реальном секторе страхования, который и обслуживает в основном потребности физлиц, наблюдается увеличение убыточности. К примеру, средняя убыточность по каско на рынке сейчас составляет около 60%.

С учетом того, что операционные расходы СК составляют 30-35% плюс налогообложение, получается, что по данному виду прибыль составляет менее 5%.

Я хочу подчеркнуть, что в соответствии с украинским законодательством норма прибыли для государственных предприятий составляет 30%, и если частный сектор будет равняться на них, то страховые компании тоже должны удерживать собственную прибыльность на уровне 30%. И в таком случае убыточность компаний не должна превышать 37-40%.

Гусев Юрий Валентинович

БИЗНЕС #3-4(938-939) от 24.01.2011

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (1 голосов)
Поделиться