Андрей Косенков  

Автогражданский эффект страхования

797
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
1,88 млрд. грн
Портфель страхования отдела личных продуктов покрывает риски свыше 1,88 млрд. грн.
О BRITMARK
 
комментарий для
Эксперт Партнер
Об авторе Позвонить Андрею
Вы владелец бизнеса в зоне АТО?

Бесплатно проконсультируйтесь с нашими специалистами на предмет страхования имущества и жизни

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Новые тарифы на полисы автогражданской ответственности спровоцировали волну демпинга. Но платежеспособность честных страховщиков заметно улучшилась.

В конце лета менеджеру Наталье из Киева позвонил агент страховой компании (СК), где она обычно страховала автомобиль, и сообщил, что 27 августа полисы автогражданки взлетят в цене. Дескать, поспешите — еще несколько дней будем продавать страховки по старым ценам. С тем агентом девушка смогла встретиться только 2 сентября, но тем не менее он продал ей полис даже дешевле той стоимости, что Наталья заплатила за страховку в 2009-м. По мнению игроков рынка, цена полиса могла быть уменьшена минимум по двум причинам. Первая — агент применил коэффициент бонус-малус, зависящий от наличия или отсутствия убытков. То есть если водитель ездит аккуратно и не пользуется страховкой (поскольку не требует возмещения ущерба), то к его полису применяется упомянутый коэффициент, который понижается с каждым годом. Вторая причина — в предыдущем году к тарифу на страховку могли применить наивысший корректирующий коэффициент, а в нынешнем продали полис со «скидкой». Значит, на сей раз компания могла прибегнуть к демпингу.

Старые песни по-новому

С 27 августа в Украине действуют новые расценки на полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Согласно решению Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг ?566 лимиты страховой ответственности увеличены вдвое: за имущественный ущерб — с 25,5 тыс. до 50 тыс. гривен, за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших — с 51 тыс. до 100 тыс. гривен. Базовый тариф на автогражданку снижен с 291,45 до 180 гривен. А вот надбавки к нему выросли: для Киева — с 1,5–1,8 до 3,2–4,8, крупных городов — с 1,2–1,5 до 2,3–3,5, городов с населением 0,5–1 млн человек — с 1–1,2 до 1,8–2,8. Корректирующие коэффициенты, применяемые в зависимости от водительского стажа, также увеличены: с 1,2–1,5 до 1,35–1,76. Кроме того, отныне максимальная цена страховки не ограничена (хотя ранее не могла превышать трех базовых платежей для того или другого типа транспортного средства).

 

После введения новых тарифов полисы ОСГПО подорожали на 30–50%. «В общем цены на полисы поднялись в два раза. Например, в столице цена на основные виды полисов сейчас такова: первый тип (одна машина, разные водители) стоит 777,60 гривни, а полис, рассчитанный на одну машину и одного страхователя с водительским стажем более десяти лет, обходится в 576 гривен», — подсчитал директор отдела автотранспортного страхования страхового брокера BritMark Андрей Косенков.

По словам некоторых страховщиков, несмотря на подорожание, падения спроса на полисы автогражданки не наблюдается: людям деваться некуда — покупают и по таким ценам. «Число Клиентов не уменьшилось в связи с тем, что этот вид страхования является обязательным и сотрудники ГАИ контролируют наличие полиса ОСГПО», — заметил начальник управления автострахования СК «Княжа» Иван Новосад. Хотя многие страховщики признались, что упомянутый вид страховок стали покупать реже. В сентябре наблюдалось незначительное падение продаж. «Это связано с тем, что одни страхователи, зная об удорожании, заблаговременно купили полисы со старыми лимитами ответственности, а другие решили просто подождать, надеясь, что ситуация изменится к лушему», — рассуждает заместитель председателя правления СК «ИНГО Украина» Александр Миколенко.

Страховщики также признают, что после подорожания выросло число желающих приобрести краткосрочные или сезонные полисы ОСГПО. «Самые дешевые краткосрочные полисы на 15 дней, как правило, украинцы покупают для прохождения технического обслуживания. Наличие полиса ОСГПО является одним из обязательных документов для прохождения техобслуживания», — говорит председатель правления страховой группы ТАС Дмитрий Грицута. Правда, в СК «Княжа» заявили, что с введением новых тарифов автовладельцы начали приобретать в основном годовые полисы. Миколенко сообщил об умеренном интересе Клиентов к возможности сезонного страхования на период с апреля по ноябрь.

Более того, страховщики не отрицают, что некоторые их коллеги в сентябре продавали полисы автогражданки по старым ценам, оформляя их задним числом, как будто человек купил страховку до подорожания. «Получается, что у нас страховщики любят Клиентов больше, чем себя. Если они будут и дальше так себя вести с Клиентами, то как смогут потом выполнить обязательства перед ними?» — сетует вице-президент СК «АСКА» Елена Машаро. Иван Новосад говорит категоричнее: «Некоторые недобросовестные компании применяют необоснованные скидки, выписывают полисы по старым тарифам».

В Госфинуслуг тоже заметили, что после вступления в силу нынешних тарифов на автогражданку страховщики стали демпинговать еще больше, нежели до подорожания. «В Киеве на Окружной дороге появились автобусы, в которых продаются полисы с 40–50-процентной скидкой. То есть демпинг начался просто сумасшедший», — возмущается глава Госфинуслуг Василий Волга.

По оценкам игроков рынка, 20–25% реализованных в сентябре полисов ОСГПО ушло по заниженным тарифам. Как правило, такими вещами занимались лишь немногие СК. Страховщики также признались, что дешевые полисы по автогражданке компании оформляют на старых бланках. По информации Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) «на руках» у страховщиков еще примерно четыре-пять миллионов штук старых автогражданских бланков — на них будут выписывать полисы до Нового года. К 15 ноября МТСБУ намерено запустить и бланки нового образца, отличающиеся от прежних большей степенью защиты. «Используя централизованную базу данных, бюро провело инвентаризацию бланков полисов, находящихся у страховщиков. В итоге выяснилось, что часть бланков ”зависла”, и страховые компании сами не знают, где они находятся. Мы понимаем, что неучтенные бланки могут быть использованы недобросовестными агентами этих компаний в корыстных целях. Поэтому решили ввести в обращение новые бланки бирюзового цвета с повышенной степенью защиты», — заявил заместитель гендиректора Моторного (транспортного) страхового бюро Иван Гуминский.

Финансово щедрые

По словам страховщиков, еще рано говорить о влиянии новых тарифов на полисы ОСГПО на финансовое положение отдельных страховых компаний и рынка в целом. «Еще слишком рано делать какие-либо выводы, поскольку финансовые показатели по данному виду страхования можно будет увидеть не ранее чем через год», — считает начальник отдела автотранспортного страхования СК «QBE Украина» Павел Юпатов.

В СК «Княжа» утверждают, что уровень выплат по полисам автогражданки в компании до подорожания составлял 47%. Ожидается, что этот показатель хоть и незначительно, но вырастет. Однако благодаря новым тарифам страховщик ощущает себя более уверенно в финансовом плане. По наблюдениям заместителя директора Лиги страховых организаций Украины Александра Залётова, введение нынешних тарифов на страховки ОСГПО и увеличение лимитов ответственности по ним однозначно способствовало повышению платежеспособности СК. «Уже можно говорить о том, что наметилась тенденция к улучшению выплатной политики компаний, работающих на этом рынке. Поскольку финансовое положение СК улучшилось, они стали более щедрыми по отношению к Клиентам. Хотя те страховщики, что ранее не очень-то радели о них, вряд ли за один месяц изменили свое отношение», — сказал Залётов. Правда, сейчас компании осуществляют выплаты по страховым случаям, наступившим до вступления в силу установленных тарифов на полисы ОСГПО, — соответственно и лимиты ответственности по ним в два раза ниже нынешних. Период выплат по новым полисам начнется минимум через три месяца. 

Автогражданка — специфический вид страхования, где финансовый результат несколько растянут по времени. Компания может не знать, что полгода назад был страховой случай по выданному ею полису. Поскольку исковая давность по ОСГПО не ограничена, Клиент может прийти в СК через год или три и сказать, что он находился в больнице, — компании придется урегулировать такое событие. Страховщики надеются, что впредь смогут вовремя выполнять свои обязательства перед Клиентамипо полисам автогражданки.

Хотя о повышении платежеспособности можно говорить только в отношении тех СК, которые не демпингуют. «Общество должно привыкнуть к тому, что страховка не может стоить меньше установленной регулятором цены — такие полисы просто не имеет смысла покупать. Многие уже поняли, что, например, турецкая сантехника быстро ломается, и поэтому обходят ее стороной. Так нужно поступать и в отношении дешевых страховых полисов», — говорит Залётов.

Страховщики убеждены, что регуляторы должны не только говорить о демпинге, но и наказывать недобросовестных игроков. Ведь на рынке масса нарушений — об этом то и дело вторит глава Госфинуслуг. Но тем не менее ни одна СК в нынешнем году не была закрыта.

Между тем эксперты уверены, что даже если все компании начнут работать честно, всё равно через два-три года возникнет потребность в очередном увеличении тарифов на полисы ОСГПО, а также лимитов ответственности по ним. На то будет как минимум несколько причин: инфляция, подорожание запчастей и ремонтных работ. Кроме того, страховщики считают, что лимиты ответственности нужно постепенно приводить в соответствие с европейскими нормами. Например, в Германии лимит ответственности за нанесение имущественного ущерба составляет 500 тыс. евро и 7,5 млн евро — за причинение вреда жизни. А во Франции, Финляндии и Бельгии лимиты страховой ответственности «по жизни» не ограничены, поскольку пострадавшему оплачивается всё, включая инвалидность, пенсию и моральный ущерб. В странах, недавно присоединившихся к Евросоюзу, лимиты ответственности также довольно высоки. Так, лимит ответственности за причинение вреда жизни в Польше равен 1,5 млн евро, Литве — 440 тыс. евро, Болгарии — 320 тыс. евро. Чтобы Украина хоть немного приблизилась к европейским нормам, следует повышать лимиты ответственности хотя бы раз в три года, полагают страховщики. Сегодня максимальное возмещение по полису ОСГПО в нашей стране составляет 51 тыс. гривен (4,64 тыс. евро) для имущества и 102 тыс. гривен (9,28 тыс. евро) для жизни.

Инна Алексеенко

"Эксперт"

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 0 (0 голосов)
Поделиться