Игорь Марфин  

Выбор надежного страхового покрытия для крупных объектов коммерческой и промышленной недвижимости. Часть I. Перерыв в деятельности и покрытие на базе всех рисков

1135
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
21,3 млн. грн
Отдел возмещения убытков в 2016 году закрыл 1062 убытков на общую сумму 21,3 млн. грн.
О BRITMARK
 
специально для
Бизнес Партнер
Об авторе Позвонить Игорю
Вы владелец крупного бизнеса?

Обратитесь к специалистам за бесплатной консультацией, чтобы получать полные выплаты в случае пожара, кражи или других происшествий.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Страхователя в большинстве случаев заботит лишь стоимость полиса страхования, поэтому выбор страховки определяется совокупным набором трех параметров: стоимость, франшиза и (значительно реже) бренд СК. Само страховое покрытие зачастую даже не обсуждается, особенно если оно диктуется банком. Связано это с двумя факторами: с недоверием к страхованию как таковому и с отсутствием значительного количества крупных убытков на рынке.

На самом же деле убытки, в том числе и крупные, случаются – вспомнить хотя бы пожар на складах по ул. Краснознаменной в г. Киеве в 2007 г. – не стоит игнорировать возможность возникновения крупного убытка.

Страхование – это как раз тот механизм, который позволяет пусть не избежать убытка, но компенсировать понесенные затраты.

Недополученная прибыль и постоянные расходы, возникшие вследствие убытка, не покрываются стандартным PD-полисом. Их можно покрыть страховкой путем расширения PD-полиса на страхование перерыва в деятельности (BI – Business Interruption).
Стоит отметить, что постепенно крупные корпоративные страхователи переходят от концепции низкой цены в пользу надежного страхового покрытия – они и являются целевой аудиторией данной статьи.

Организации, владеющие объектами коммерческой и промышленной недвижимости (торговые, торгово-развлекательные комплексы, офисные и бизнес-центры, фабрики и заводы, складские и логистические комплексы), при наступлении страхового случая терпят два вида ущерба: прямой (материальный) и косвенный (финансовый).

Большинство страхователей страхуются только от прямого ущерба (PD – Property Damage): повреждение самой недвижимости и/или ее содержимого. Вышеперечисленные объекты характеризуются тем, что прямой ущерб может сопровождаться финансовыми убытками, если объект временно не функционирует. Например, это может быть недополучение арендных платежей, уменьшение прибыли от продажи продукции, остановка производства продукции, что влечет за собой уменьшение дохода от реализации. Также организация продолжает нести постоянные расходы (аренда, налоги, заработная плата персоналу и прочее) – в условиях функционирования объекта эти расходы покрываются из получаемого дохода, при остановке же функционирования объекта эти расходы не из чего покрывать, поэтому они превращаются в финансовый ущерб.

Недополученная прибыль и постоянные расходы, возникшие вследствие убытка, не покрываются стандартным PD-полисом. Их можно покрыть страховкой путем расширения PD-полиса на страхование перерыва в деятельности (BI – Business Interruption).
PDBI-полис покрывает косвенный финансовый ущерб, если он произошел вследствие случая, квалифицируемого как страховой (который покрывается) по секции PD.

Следует отметить, что убыток по секции BI может быть соизмерим с убытком по секции PD и даже превышать его.

Пример 1. В результате небольшого пожара сгорела трансформаторная станция в ТЦ (10 тыс. кв.м. сдается в аренду). Замена оборудования заняла 5 дней и стоила 200 тыс. грн. При этом все 5 дней ТЦ был закрыт, поэтому оставшиеся не у дел арендаторы отказались оплачивать арендные платежи за срок простоя. Стоимость аренды составляет 400 грн. за кв.м в месяц. В итоге, собственником ТЦ было недополучено около 670 тыс. грн. (400 * 10 0000 * 5/30) арендных платежей. Обладатель PDBI-полиса получил бы 870 тыс. грн. возмещения, а обладатель PD-полиса – лишь 200 тыс. грн. (франшиза для упрощения вычислений не учитывалась).

Теперь я перейду к рассмотрению основной секции – PD. Есть два варианта набора рисков: поименованные риски (NP – Named Perils) и защита от всех рисков (AR – All Risks). В каждом PD-полисе есть два раздела: набор рисков и исключения из них.

Если договор заключен на базе NP, то в нем четко обозначен набор страхуемых рисков. Основной набор рисков выглядит так: пожар, молния, взрыв и падение летательных аппаратов (FLEXA), стихийные бедствия, авария водопроводных систем, противоправные действия третьих лиц, наезд автомобильного транспорта, бой стекла. В случае если застрахованный объект пострадал, страховщик смотрит, подпадает ли причина ущерба под один из поименованных рисков (фаза проверки #1). Если подпадает, то затем смотрят, является ли этот случай исключением по договору (фаза проверки #2).

Договор на базе всех рисков – это страхование от всех рисков, кроме отдельно непосредственно исключенных. Поэтому по такому договору каждый убыток изначально является застрахованным – отсутствует фаза проверки #1, и страховщик переходит сразу к фазе #2. Таким образом, данный полис дает намного более широкое покрытие.

Приведу несколько практических примеров, иллюстрирующих пользу покрытия на базе всех рисков.

Пример 2. Внутренняя отделка и оборудование ТЦ пострадало от сажи и копоти при пожаре в соседнем здании. В полисе страхователя на базе поименованных рисков описываемый случай не подпадает под риск «пожар/огонь», поскольку источник огня находился вне территории страхования. Таким образом, страхователь не получил бы возмещение по данному убытку. По договору на базе всех рисков данный случай покрывается в полном объеме.

Пример 3. В определении некоторых из рисков категории «стихийные бедствия» есть количественные ограничения. Например, ливнем считается дождь с количеством осадков, превышающим 30 мм за 1 час. Если повреждено имущество страхователя вследствие осадков уровнем, скажем, 15 мм, то это не считается ливнем и возмещение не выплачивается. В договоре на базе всех рисков нет перечня рисков, соответственно нет ограничения в описании риска «ливень», поэтому по указанному примеру возмещение выплачивается. Аналогично и для других рисков из группы «стихийные бедствия» с количественными ограничениями.

Стоит отдельно отметить, что лишь некоторые из страховых компаний (около 5-7), представленных в Украине, могут страховать имущество на базе всех рисков.

Выделю две причины, по которым страхователи не страхуются по полисам All Risks, предпочитая поименованные риски: это неосведомленность об их существовании и большая стоимость такого полиса. В среднем стоимость такого полиса на 10-20% выше.

Имущественный полис на базе всех рисков также можно дополнить страхованием перерыва в деятельности. Поэтому, вследствие вышеизложенных аргументов, PDBI-полис на базе всех рисков дает большую защищенность по секции перерыва в деятельности, чем на базе поименованных рисков.

В июне нами впервые был застрахован крупный логистический комплекс по полису имущественного страхования на базе всех рисков. С тех пор мы перевели PD-полисы еще двоих наших Клиентов на базу All Risks. Это свидетельствует о постепенном повышении доверия корпоративных Клиентов к страхованию.

P.S. PD-полис содержит ряд классических исключений, которые не покрываются, но могут быть покрыты, если страхователь расширит перечень предусматриваемых рисков и/или приобретет дополнительные полисы (страховые продукты). Из группы дополнительных рисков я выделяю страхование от терроризма, гражданских волнений и забастовок, поломки машинного оборудования и страхование электронного оборудования. Именно о них будет идти речь во второй части этой статьи.

Игорь Марфин, директор отдела страхования имущественных рисков BritMark, специально для "Бизнес".

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (3 голосов)
Поделиться