Катерина Шум  

Грамотное страхование недвижимости требует специфических знаний

1304
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
1,88 млрд. грн
Портфель страхования отдела личных продуктов покрывает риски свыше 1,88 млрд. грн.
О BRITMARK
 
рассказывает
Партнер
Об авторе
Вы владелец крупной коммерческой недвижимости?

Получите бесплатную консультацию от специалистов, чтобы получить максимальную выплату в случае повреждения, кражи и других происшествий.

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

О том, насколько развита в Украине культура страхования недвижимости, что чаще всего мешает собственникам имущества заключить грамотный договор со страховой компанией и зачем нужно обращаться к профессиональному посреднику в этом вопросе в эксклюзивном интервью Building.ua рассказала Катерина Шум, финансовый директор компании-страхового брокера BritMark.

- Чем рискует страхователь, не страхуя коммуникации и отделку или отдельностоящее помещения комплекса?

- Не страхуя коммуникации и отделку или отдельностоящее помещения комплекса, не будет оснований ожидать выплаты по незастрахованным объектам. В случае убытка страховое возмещение будет рассчитываться, исходя из стоимости конструктивных элементов здания, указанного, как объект страхования. То есть, возмещена будет стоимость лишь его голых стен и перекрытий. Безусловно, необходимо учитывать, что при наступлении наиболее привычных страховых случаев (пожар, затопление водой) большую часть ущерба принимает на себя именно отделка (внутренняя либо внешняя), разрушение же конструктивных элементов требует уже более серьезного внешнего влияния – землетрясения, падения самолета и т.п.

- Как избежать подобных рисков?

Не страхуя коммуникации и отделку или отдельностоящее помещения комплекса, не будет оснований ожидать выплаты по незастрахованным объектам. 
- Поможет грамотная формулировка перечня страхуемого имущества с перечислением основных параметров объекта недвижимости, систем и коммуникаций (водоснабжение, кондиционирование, пожаротушение и т.п.), неотъемлемых атрибутов здания (например, это могут быть вывески, внутренние ворота, шлагбаумы и т.д.) с указанием, что страхованием покрывается как внутренняя, так и внешняя отделка.

Не нужно лаконично ограничиваться только адресом. Даже максимально простая фраза «страхуются здания и сооружения, расположенные по адресу» уже предполагает наличие нескольких объектов, попадающих под страховую защиту. Отдельностоящие здания и сооружения можно перечислить через запятую, с указанием их назначения, литеры на плане комплекса или площади – для облегчения идентификации объектов. При большом их количестве делается перечень в виде таблицы, который может быть включен в тело договора либо сделан приложением к договору страхования.

- Из Вашей практики: много ли потенциальных Клиентов СК, владеющих торговыми или офисными зданиями, проинформированы о том, что страховать стеклянные фасады нужно отдельно и эта часть здания вовсе не является его частью, как видим из Правил СК?

- Нужно понимать, что речь идет не о страховании отдельной части здания, а о покрытии специфического риска – который называется «бой стекла». Если он включен в перечень застрахованных рисков, значит, стеклянный фасад покрыт страховкой. На практике страховой брокер обязан обратить внимание своего Клиента на необходимость покрытия этого риска исходя из технических характеристик здания. При самостоятельной работе со страховой компанией возможны различные варианты. Тут уже многое зависит от личного опыта и рассудительности страхователя. Чтобы не учиться на собственных ошибках, безусловно, лучше обращаться к профессионалам за грамотным советом.

Для добавления риска «бой стекла» страховая компания поинтересуется площадью остекления и его стоимостью, после чего назовет сумму доплаты за включение данного риска в договор. Есть возможность оговорить отдельную франшизу по данному риску, меньшего размера, чем франшиза по конструктиву и отделке – чтобы была возможность получить возмещение уже за 1-2 разбитых проема, а не только при масштабном бое стекла (например, под действием взрывной волны).

- Большое количество «подводных камней» в договоре страхования, которые практически не обязывают украинские СК к выплатам – это низкий уровень культуры страхования в Украине, недоработка на законодательном уровне или же с подобными пунктами в договорах приходиться сталкиваться и в более развитых странах?

- Страховая компания предлагает к продаже некий готовый продукт, который рынок вправе покупать либо не покупать. Страховщик волен сам создавать этот продукт таким, каким считает нужным. Эволюция страхового продукта должна происходить под естественным влиянием конъюнктуры рынка, а не под давлением законодательных ограничений.

Если под высокой культурой страхования понимать максимально широкое страховое покрытие, практически без исключений, с возможностью получить возмещение при любых обстоятельствах, то отсутствие такого страхового продукта в Украине говорит о том, что локальный рынок до него еще не дорос. В том числе и с точки зрения готовности платить за него адекватную цену, а также степени сознательности и ответственности собственника за поддержание имущества в надлежащем состоянии, за выполнение требований норм и правил безопасности. Имеет значение также степень коррумпированности органов, служб и организаций, привлекаемых для фиксации факта страхового случая, определения причин и оценки ущерба, непрозрачность финансовых документов и прочих подобных факторов. Наконец, страховщики западных стран, в отличие от украинских коллег, имеют доступ к статистике убытков и практике урегулирования, наработанной за период времени, в разы превышающий даже сам срок существования Украины как самостоятельного государства. Поэтому развиваться и работать над собой необходимо всем, не только страховым компаниям. Откровенно говоря, договор страхования вместе с Правилами страхования вполне предоставляют возможность понять, что именно предусматривает или не предусматривает данная страховка. При этом договор подписывается дееспособными лицами. Поэтому, если окажется, что результат разочаровал, то вероятнее всего, страхователь просто не понял, что именно он купил и за что расписался в договоре. А ведь это, в первую очередь, следствие невнимательности, некомпетентности, неграмотного подхода к вычитке и заключению договора страхования, непонимание самой сути механизма страхования. Задумайтесь, многие ли способны самостоятельно и успешно защищаться в суде, без помощи профессионального адвоката? Грамотное страхование также требует специфических знаний и опыта в объеме большем, чем тот, которым может обладать непрофессионал.

- Какая ситуация на рынке страхования Украины в общем складывается на данный момент? Вышла ли отрасль из кризиса? Почистил ли кризис ряды украинских страховых компаний?

-Кризис влияет на отрасль страхования опосредовано, через благополучие или неблагополучие потребителей – компаний самых различных отраслей, а также физических лиц. Чем более уверенно начинает себя чувствовать украинский бизнес, тем лучше живется страховщикам. Да, некоторые страховые компании кризис не пережили, но это были не лидеры рынка, поэтому их уход со сцены не вызвал большого резонанса.

- Сколько компаний на данный момент остаются финансово надежными (учитывая, что сумму при страховании объектов недвижимости могут быть очень большими)?

Для действительно крупных объектов недвижимости количество страховщиков, имеющих достаточные финансовые емкости, не превышает десятка. Значительное влияние на надежность оказывают не только финансовые показатели самой страховой компании, но и наличие грамотного и надежного перестрахования взятых ею на себя рисков.

- Как много страхователей недвижимости обращаются к страховым брокерам?

Вероятно, единицы - настолько слабо развита у нас культура работы со страховщиком через профессионального посредника. Другое дело, что брокеры сами обращаются к своим потенциальным Клиентам с предложением сотрудничества. Но и при этом едва ли более 30% сделок на рынке происходят при участии брокеров. В развитых странах этот показатель в разы выше. 

-Объясните в чем выгода Клиента, воспользовавшегося услугами страхового брокера?

- Если вкратце, то задача брокера - создать программу страхования, максимально учитывающую потребности конкретного Клиента или объекта, при этом снизив затраты Клиента на страхование и сэкономив его временные затраты на процессы, связанные со страховкой. Брокер профессионально работает с договором страхования, разъясняет все нюансы страхового механизма Клиенту, консультирует по любым вопросам, возникающим до и после заключения договора страхования. Кроме того, одна из важнейших обязанностей брокера - способствовать более быстрому и полному получению возмещения при наступлении страхового случая.

Можно резюмировать, что при поддержке страхового брокера Клиент быстрее и за меньшую цену приобретает более надежную страховку и избавляется от хлопот при урегулировании убытка. При этом хороший страховой брокер, как сервисная компания по своей сути, еще и старается окружить своего Клиента максимальным комфортом и заботой.

- Есть ли у Вашей компании «черный список» СК – компании, с которыми вы не работаете?

- При наличии в Украине нескольких сотен страховщиков, надежными партнерами мы считаем десяток-полтора страховых компаний. Поэтому целесообразно говорить скорее о белом списке, нежели о черном. Этот список динамичен, он изменяется исходя из последних тенденций рынка, а также нашей практики урегулирования реальных страховых случаев.

- Какова средняя стоимость услуг страхового брокера?

- Работа по оплатному брокерскому договору в украинских реалиях – большая редкость.

Получается, что и Клиент не платит брокеру напрямую, и услуги брокера не повышают стоимость страховки опосредованно. В самом деле, какой величиной оценить стоимость услуг страхового брокера, если до его вмешательства Клиент переплачивал за страховку 15-20% сверх ее реальной стоимости, имея при этом несовершенный договор и неполный перечень покрытых рисков? В моей практике были еще более острые случаи, когда наши услуги в 3,5 раза (!) снижали финансовую нагрузку на страхователя, повышая при этом степень надежности его страховой защиты. А когда брокер обеспечивает получение выплаты, в десятки и сотни раз превышающей стоимость затрат на страховой полис – тут его помощь становится еще более бесценной.

Несколько проще оценить стоимость услуг брокера для страховой компании - брокер зарабатывает определенный процент от норматива административных затрат, который страховщик закладывает в каждый договор страхования. Без участия брокера, вся эта сумма остается в распоряжении страховой компании и, безусловно, такой прямой бизнес для страховщика финансово более выгоден. Тем не менее, для них тоже есть некоторые преимущества в работе через брокера – например, брокер приносит новый бизнес, а также берет на себя сервисное обслуживание Клиентов, организацию документооборота и согласование договоров с банками при страховании залогового имущества.

Катерина Шум, финансовый директор страхового брокера BritMark. Беседу вела Елена Киселева.

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (3 голосов)
Поделиться