Игорь Марфин  

11 правил страхования предмета банковского залога

1441
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
2,5 млрд. гривен
Самая большая страховая сумма по одному застрахованному объекту
О BRITMARK
 
специально для
Finance.ua Партнер
Об авторе Позвонить Игорю
Хотите застраховать залоговое имущество вашей компании в надежной страховой компании?

Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Одним из основных условий получения кредита является страхование залога, который Клиент предоставляет банку. Каждый банк имеет ограниченное количество аккредитованных страховых компаний, которые на условиях партнерских договоров предоставляют свои услуги при оформлении кредитов. С кризисом количество страховых компаний "при" кредитующих учреждениях уменьшилось, в результате выбор для потребителя сузился. В то же время, практически каждая страховая компания имеет в своем арсенале как минимум 5-6 различных программ страхования предметов банковского залога.

Закономерно возникает ряд вопросов:

- Как разобраться в таком огромном количестве программ и условий?

- На что стоит обращать внимание?

- Как быть, если Вам навязывают выбор из 1-2 компаний "при банке", условия которых далеко не самые лучшие?

Планируя серьезный разговор с представителем страховой компании, стоит взять на вооружение следующие 11 простых правил, - рекомендуют специалисты страхового брокера для корпоративных Клиентов компании «BritMark».

Правило 1.

Ознакомьтесь со списком аккредитованных в банке страховых компаний (далее СК) и с наличием/отсутствием обязанности в договоре залога страховаться именно в аккредитованной СК.

Как уже говорилось выше, практически в каждом банке имеется список аккредитованных в нем страховых компаний. В результате банк пропускает договоры только этих СК и Клиент ограничен в выборе. Такое ограничение введено для того, чтобы обезопасить банк в случае, если страховщик обанкротится. Следует заметить, что в случае банкротства СК обязательства перед банком будут лежать по-прежнему на страхователе и страхователь, в свою очередь, также должен быть заинтересован в надежности страховщика.

Клиент банка, имеющий длительную плодотворную историю сотрудничества с конкретной СК, может оказаться в ситуации, когда указанная СК не аккредитована в банке, перед которым у страхователя есть или планируются обязательства
При заключении договора со страховой компанией банк проводит тщательную проверку на надежность и только самые надежные из них получают аккредитацию. На практике одним из обязательных условий аккредитации СК в банке является размещение в этом банке депозита, величина которого может достигать 10 млн. грн. В такой ситуации даже самые надежные и самые крупные страховые компании ведут селективную политику по выбору банков, через которые планируют реализовывать свои продажи и, как следствие, размещать депозиты.

Таким образом, Клиент банка, имеющий длительную плодотворную историю сотрудничества с конкретной СК, может оказаться в ситуации, когда указанная СК не аккредитована в банке, перед которым у страхователя есть или планируются обязательства.

Эксперты рекомендуют: внимательно ознакомьтесь с текстом договора - если указана обязанность застраховаться именно в аккредитованной СК, то такую обязанность нужно выполнять. Если же в договоре такого пункта нет, то Клиент вправе страховаться в любой СК, но этот момент желательно согласовать с кредитным менеджером банка.

Правило 2

Уточните у выбранной Вами СК про наличие аккредитации в банке.

Возможна ситуация, когда банк лоббирует интересы какой-либо одной конкретной страховой компании. Это может происходить по 3-м причинам - лоббируемая компания является кэптивом (дочкой) банка, лоббирование идет на уровне руководства банка либо же конкретная СК лоббируется кредитным менеджером. В первом случае Клиент практически ничего не сможет сделать. Во втором и третьем случаях эксперты предлагают уже отработанную процедуру выхода из сложившейся ситуации.

Для начала Клиенту необходимо получить подтверждения от страховых компаний, с которыми он хочет работать, об их аккредитациях в банках (подтверждением является официальное письмо с подписью и печатью одного из первых лиц страховщика). Чем от большего количества СК Клиент соберет письма, тем больший выбор СК он будет иметь при заключении договора в конкретном банке.

Уже при работе с конкретным банком Клиент определяет, исходя из писем, полученных от СК, какая из компаний аккредитована в данном банке. Если менеджер банка опровергает аккредитацию выбранной Вами страховой компании, то необходимо предоставить ему копию письма-подтверждения. В большинстве случаев это оказывает позитивный результат, и менеджер банка пропускает договор страхования. Если же позитивный результат не был достигнут, следует привлечь к разрешению спорной ситуации саму СК. Бывали случаи, когда решением проблемы занималось высшее руководство обеих сторон и вопрос решался в пользу Клиента.

При этом сам Клиент непосредственно не берет участия в переговорном процессе - вопрос решает страховщик, который заинтересован в разрешении спора в свою пользу и соответственно в пользу Клиента.

Правило 3

Выясните у менеджера Банка, взимается ли комиссия с СК.

Большинство ведущих банков на сегодняшний день взимают с аккредитованных компаний комиссионное вознаграждение за привлечение бизнеса в СК. Для корпоративных Клиентов банка размер комиссии колеблется от 15 до 30% величины страховой премии. В свою очередь страховщик вынужден увеличивать тарифы для Клиента на величину этой комиссии.

Например, тариф по магазину составляет 0,1%; пусть банк взимает комиссию в размере 20% от премии, т.е. пятую часть премии. Таким образом, окончательный тариф для страхователя составит 0,125% (СК получает свои оригинальные 0,1%, банк получает пятую часть премии, а именно 0,025%).

Бороться с этой проблемой страхователю бессмысленно, поскольку все аккредитованные страховщики платят одинаковую комиссию и преимущественно ведут одинаковую политику. Стоит отметить, что ряд банков ввели комиссионное вознаграждение (по крайней мере, по страхованию юридических лиц) уже в условиях кризиса.

Правило 4

Уточните у выбранной Вами СК про наличие лимитов в банке.

Иногда банки ограничивают страховой портфель некоторых аккредитованных компаний. То есть банк устанавливает для конкретной СК максимальный лимит по размеру страховых премий по залогам этого банка на период (например, за квартал, за год), или ставится ограничение по величине страховой суммы по договору. При согласовании кандидатуры страховщика бывает, менеджер банка указывает на невозможность заключать договор с выбранной Клиентом СК, ссылаясь на применение вышеуказанного лимита. В одних случаях лимит действительно существует, в других – это или ошибка, или намеренное искажение существующей ситуации.

Искажение для Клиента является крайне неприятной ситуацией, суть которой лучше объяснить на указанном ниже примере.

Торговые центры одного из Клиентов страховались постепенно: предметы добровольного страхования по мере окончания прошлых договоров страхования, предметы ипотеки - по мере заключения соответствующих договоров с банком.

Клиент согласовал общие условия страхования торговых центров, находящихся в различных регионах Украины, а также согласовал шаблон договора страхования исключительно под свои потребности. В роли страховщика выступало представительство международной СК в Украине, кредитный портфель Клиента находился в одном банке. При страховании очередного торгового центра, оказалось, что его стоимость (около 200 млн. грн., что значительно дороже предыдущих объектов) превышает лимит, установленный банком для этой СК. Страховщик опровергал существование лимита – ни в одном из внутренних документов с банком не были прописаны лимиты. Клиент оказался в сложной ситуации - если объект не застрахован, банк вправе взимать с Клиента штраф за каждый день просрочки. А у Клиента оставалось несколько дней до окончания действия старого договора страхования, то есть было мало времени для поиска аналогичных условий от другого страховщика и вычитки нового договора страхования. Проблема была разрешена путем информирования высшего руководства страховщика о "псевдолимите". В итоге, банк пропустил договор. Тут логика разрешения ситуации аналогична вышеуказанной проблеме 2: стоит уточнить у банка и самого страховщика, существуют ли какие-то ограничения на самом деле? Если ограничений нет, то страховщик лучше знает, как разрешить возникшую ситуацию, нежели сам Клиент.

Правило 5

Отслеживайте актуальное состояние аккредитации СК в банке.

Следующая проблема состоит в том, что список аккредитованных СК очень часто меняется. Зачастую сами кредитные менеджеры банка не могут уследить за изменениями в списке. Чаще всего это обнаруживается при продлении договоров страхования: текущая СК, с которой договор заключался в прошлом году, в этом году может быть уже не аккредитована в банке. Поэтому следует постоянно отслеживать актуальное состояние аккредитации СК.

Правило 6

Выясните у менеджера Банка, есть ли разница в подходах к страхованию Клиентов, использующих различные кредитные линии.

Банки по-разному подходят к страхованию юридических и физических лиц. Внутри юридических лиц также зачастую идет деление на корпоративных Клиентов, малый и средний бизнес (МСБ) и физических лиц. Как правило, комиссионное вознаграждение банка по физическим лицам и МСБ выше, чем по корпоративным Клиентам банка.

На практике это означает, что за страховку МСБ и физического лица платят больше (см. правило 3). Также может отличаться список аккредитованных СК. Это объясняется тем, что стоимость предмета залога у корпоративных Клиентов значительно выше, чем у представителей МСБ и физических лиц, поэтому и требования к надежности страховщика предъявляются более высокие.

Негативный фактор различия в подходах можно показать на следующем примере. Допустим, что финансовый директор компании Клиента банка застраховал свою квартиру, которая является предметом ипотеки, и он привык работать с конкретным страховщиком. Перед его компанией возникает необходимость в страховании предмета ипотеки того же банка, но это уже корпоративная кредитная линия. Финансовый директор согласовывает условия страхования и выпускает договор страхования в привычной ему СК. Впоследствии банк не пропускает договор, поскольку выбранная страховая компания имеет аккредитацию лишь по страхованию физических лиц. Таким образом, мы еще раз возвращаемся к ситуации, что стоит заранее осведомляться о списке аккредитации конкретного предмета ипотеки конкретной кредитной линии.

Правило 7

Прописывайте в договоре страхования получение возмещения по небольшим убыткам напрямую страхователем.

Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть он получает страховое возмещение при наступлении страхового случая. Размер возмещения вычитается из задолженности Клиента перед банком. Если ущерб незначительный, то лучше, чтобы непосредственно страхователь получал возмещение, которое он может направить на восстановление пострадавшего имущества. Тем самым страхователь избежит необходимости выделения средств из других статей расходов или инвестиций, которые обычно заранее тщательно бюджетируются. В этом аспекте будет полезным знать подход, применяемый одним из ведущих иностранных банков: в договоре страхования прописывается величина убытка, скажем 1 млн. грн., и, если размер ущерба меньше указанной величины, то возмещение получает страхователь, если больше - банк-выгодоприобретатель.

Правило 8

Укажите банку на полезность внесения изменений в типовой договор страхования.

Обычно между банком и страховой компанией есть готовый согласованный шаблон договора страхования. Как правило, Клиенты могут вносить в них изменения. Например, более четкое описание определения страховых рисков и процесса урегулирования, увеличение срока для заявления о наступлении страхового случая, уменьшение срока выплаты возмещения и т.п.

Бывает, менеджер банка не понимает необходимости внесения правок и, ссылаясь на невозможность изменения согласованного шаблона договора, отказывается их принять. В таких случаях необходимо донести представителю банка тот факт, что все указанные правки направлены на минимизацию возможности отказа в выплате по "формальной" причине, что еще более защищает банк от непогашения кредита вследствие возникновения страхового случая. Без согласия банка на внесение изменений в договор страхования сделать практически ничего невозможно, поскольку в большинстве случаев он выступает одним из подписантов договора страхования, и без его подписи и печати договор недействителен. Обычно банк дает разрешение.

Правило 9

Укажите банку на полезность расширения страхового покрытия.

Имущество, находящееся в залоге, по требованию банка должно быть застраховано от конкретного списка рисков. При этом, поскольку обязательства по погашению задолженности перед банком все равно лежат на страхователе, и он не меньше банка заинтересован в качественной страховой защите. Есть некоторые риски, которые не входят в стандартный набор требований банков.

Например, наезд автотранспорта, бой стекла и зеркал, падение деревьев и посторонних предметов, задымление, забастовки и гражданские волнения, терроризм.

При желании страхователя расширить список страховых рисков может возникнуть ситуация, подобная указанной выше. Механизм ее решения аналогичен - добавление риска расширяет покрытие, что также служит интересам банка. Если все-таки не удается переубедить банк, то дополнительные риски можно покрыть отдельным договором страхования, в котором выгодоприобретателем назначается сам страхователь - при этом банк может даже не знать о существовании такого договора.

Правило 10

Попробуйте договориться со СК об отклонении от стандартных тарифов, продиктованных банком.

Ряд банков установил фиксированные или минимально допустимые тарифы для страховщиков. Это в большей степени касается страхования физических лиц. Указанные тарифы могут быть завышенными по отношению к конкурентным рыночным тарифам.

Так, например, при страховании конструктивных элементов квартир один из банков установил фиксированные тарифы: для четырех партнеров-страховщиков тариф составлял 0,3%, для двух других - 0,5% и 0,72%. К слову, рыночный тариф в отсутствие банка лежит в пределах 0,1%-0,2%. Таким образом, страхователь вынужден значительно переплачивать.

Избежать применения указанной тарифной политики банка очень тяжело, поскольку каждый из страховщиков согласился с такими условиями при прохождении аккредитации и должен соблюдать заключенные договоренности. Однако на практике бывают случаи, когда, договорившись со страховой компанией Клиентам в виде исключения предоставлялись льготные тарифы (ниже фиксированных).

Правило 11

Склоняйте банк к компромиссной редакции при удовлетворении специфических требований по размеру франшизы.

Последней проблемой, которую хочется осветить, являются специфические требования банков к размеру франшизы.

Например, один банк требует, чтобы франшиза составляла 1% от стоимости для каждой единицы застрахованного имущества, второй - 1% от величины убытка. Рассмотрим первый вариант. Пусть по требованию банка необходимо страховое покрытие для оборудования торгового зала супермаркета. Действительная стоимость (с учетом износа) отдельного, скажем, монитора составляет 300 грн. - франшиза по данному монитору составит всего 3 грн.

Во втором же случае независимо от стоимости пострадавшего имущества страховщик вынужден всегда выплачивать возмещение (вплоть до возмещения загоревшейся урны). Применяя такой вариант франшизы, теряется одно из ее свойств и причин использования: отсечение мелких убытков, административные затраты на ведение которых превышают размер ущерба.

Проблема для страхователя заключается в том, что хорошие, разбирающиеся в своем деле страховщики откажутся от такой формулировки франшизы, другие же страховщики, которые заботятся только о сборе премий, готовы с радостью "подмахнуть" такой договор.

Таким образом, может сложиться ситуация, когда и без того не обширный список аккредитованных страховых компаний искусственно дополнительно сужается. В таких случаях следует применять компромиссную формулировку, например: "франшиза составляет 1% от стоимости отдельной единицы имущества (величины ущерба), но не менее 5 000 грн.". Обычно банки устраивает подобная формулировка: она, с одной стороны, соответствует требованию банка об индивидуальности применения франшизы, с другой - освобождает страховщиков от администрирования мелких убытков.

Игорь Марфин, директор отдела страхования имущественных рисков BritMark специально для Finance.ua

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (1 голосов)
Поделиться