Юрий Никанёнок  

Страховое подполье

845
0
Поделиться:  
Распечатать
Отправить на почту
BritMark в цифрах
68,05 млрд. грн
Общий портфель страхования под управлением BritMark в 2016 году
О BRITMARK
 
комментарий для
Бизнес Партнер
Об авторе Позвонить Юрию
Вы владелец бизнеса в зоне АТО?

Бесплатно проконсультируйтесь с нашими специалистами на предмет страхования имущества и жизни

+38 044 425 03 77
Написать нам
 

Количество страховых брокеров сокращается – посредникам становится все сложнее отстаивать интересы своих Клиентов перед страховыми компаниями.

Эксперты отмечают, что в 2009 г. показатели рынка профессиональных страховых посредников ухудшились. Следует отметить, что попытки оценить реальное положение дел на данном рынке осложняются тем, что страховые брокеры (СБ) чаще всего заключают брокерское соглашение с Клиентом, а комиссионное вознаграждение получают не от Клиента, а от страховой компании (СК), но уже в качестве страхового агента. При этом платит все равно страхователь, так как вознаграждение посредника закладывается в стоимость страховки. Такая практика искажает официальные показатели деятельности СБ, предоставляемые Госфинуслуг, так как брокеры не отражают в отчетности те договоры, которые, с юридической точки зрения, пришли в СК от агентов.

Рынок-невидимка

Однако для начала стоит обратить внимание на показатели рынка страховых посредников, которые официально публикует регулятор. По информации Госфинуслуг, за 9 месяцев 2009 г. СК при посредничестве СБ собрали всего ничего — 20,15 млн грн. страховых премий. Данный показатель выглядит, мягко говоря, неправдоподобно, так как демонстрирует меньший объем страховых премий, чем тот, который публикуют некоторые брокеры на своих официальных сайтах как собственный результат работы за год. Судя по всему, данные цифры показывают лишь малый объем премий по договорам, в которых СБ получал вознаграждение от Клиента в своем истинном статусе, а следовательно, и отчитывался о них перед регулятором. “Статья 15 Закона “О страховании” запрещает СБ получать комиссионное вознаграждение от СК. Некоторые крупные Клиенты — юридические лица заключают брокерские соглашения и платят СБ вознаграждение за оказываемые услуги. В остальных же случаях брокер получает свою премию от СК как агент”, — говорит Ибрагим Габидулин, директор ЗАО “Страховой брокер “Дедал” (г.Киев; с 1993 г.; 60 чел.). По заверениям опрошенных БИЗНЕСом брокеров, из общего объема страховых премий, которые СК собирают при посредничестве СБ, львиная доля формально поступает страховщику от страховых агентов. “80% премий проходят через агентскую компанию (созданную при СБ. — Ред.) и только 20% — через брокеров”, — говорит Сергей Иншаков, генеральный директор Федерации страховых посредников Украины (ФСПУ; г.Киев; с 2003 г.; объединяет 14 СБ). Соглашается с данной оценкой и г-н Габидулин. По его словам, в группе компаний “Дедал” только около 12% премий приходятся на брокера, остальное же — на страхового агента. При этом обязанности СБ по защите интересов страхователя перед СК сохраняются во всех договорах, независимо от того, каким образом брокер получил свое вознаграждение. “Как только мы внесем изменения в Закон “О страховании”, которые позволят СБ брать вознаграждение как с Клиента, так и со страховщика, весь портфель попадет в отчетность”, — полагает г-н Габидулин. В сложившейся ситуации можно сделать вывод, что на самом деле за 9 месяцев 2009 г. СБ привлекли в СК премии на общую сумму 80-100 млн грн. Впрочем, даже при такой поправке понятно, что сборы через данный канал продаж также упали. По данным Госфинуслуг, по итогам 2008 г. СК при посредничестве СБ собрали 32,13 млн грн. страховых премий. Следовательно, через брокеров (напрямую и с использованием агентских схем) в СК пришло не менее 160 млн грн. страховых премий. Несмотря на ухудшение показателей рынка, СБ стараются рассматривать работу в период кризиса как возможность для повышения лояльности своих Клиентов. “От того, как будет урегулирован страховой случай, зачастую зависят дальнейшие отношения Клиента и брокера. После того как мы помогаем Клиенту получить выплату, решаем его конфликт со СК, он готов работать с нами долгие годы”, — говорит Юрий Никанёнок, директор по развитию СБ BritMark (г.Киев; с 2004 г.).

Отметим, что предоставляемые регулятором данные о заключении договоров перестрахования при посредничестве СБ выглядят более правдоподобно. В частности, по итогам 9 месяцев 2009 г. страховые премии СК, полученные перестраховщиками-нерезидентами при посредничестве СБ, составили 160,42 млн грн., или около 20% общей суммы премий, направленных украинскими СК на перестрахование нерезидентам.

80% премий проходят через созданную при cтраховом брокере агентскую компанию и только 20% — непосредственно через брокеров

Потеря бойца

На украинском страховом рынке уменьшается и количество СБ. Если в конце 2008 г. в госреестре страховых посредников числились 64 СБ, то к концу 2009 г. — уже 60. “Количество СБ сокращается. В 2003 г., к примеру, в госреестре числился 81 СБ”, — говорит г-н Иншаков. Следовательно, за последние 7 лет количество СБ сократилось на 25%. Участники рынка отмечают, что данная тенденция вызвана ухудшением ситуации на страховом рынке в целом в связи с экономическим и финансовым кризисом, а также с нерешенностью упомянутых ранее законодательных проблем. “В связи с позицией Госфинуслуг и проблемами с получением комиссионного вознаграждения некоторые брокеры перешли в статус агентских компаний. Другие создали при себе страховых агентов”, — отмечает г-н Иншаков. Собственно, ситуация может оказаться даже хуже, чем можно судить из официальных источников. По словам Сергея Иншакова, ФСПУ регулярно отслеживает данные реестра страховых посредников и приходит к выводу, что некоторые зарегистрированные СБ фактически не исполняют своих обязанностей и скоро могут быть выведены регулятором из реестра.

Следует отметить, что во многом решение проблемы СБ будет зависеть от позиции регулятора. Отметим, что председатель Госфинуслуг Виктор Суслов ранее неоднократно заявлял, что если брокеры добьются права получать вознаграждение от страховщиков, то перестанут отстаивать права своих Клиентов. Когда Госфинуслуг возглавлял Валерий Алешин, страховые посредники смогли изменить позицию регулятора и добавить в проект новой редакции Закона “О страховании” необходимые изменения. Однако он до сих пор не принят. При этом с возвратом на должность Виктора Суслова Госкомиссия не раз демонстрировала склонность к пересмотру решений предыдущего руководства.

Клиентская издержка

Клиенты могли бы и не обращать внимания на то, кто именно платит брокеру вознаграждение, если бы не серьезные осложнения, которые возникли на страховом рынке и заставляют СК пересматривать свои отношения как с Клиентами, так и с брокерами. БИЗНЕС уже писал (см. ?49 от 07.12.09 г., стр.32, 33), что многие СК в период финансового кризиса начали испытывать сложности с выполнением своих обязательств перед Клиентами. Причем чаще всего проблемы возникали по самым массовым договорам страхования, например, таким как авто-каско. В подобной ситуации СБ должен помочь Клиенту отстоять свои интересы и добиться выплаты, так как именно брокер занимался подбором СК и заключением страхового договора. Такой подход действительно является принципиальным для СБ, так как данные страховые посредники, в отличие от агентов, продают не столько страховку той или иной СК, сколько свои услуги по дальнейшему обслуживанию страхового договора.

На практике же СК все чаще указывают СБ на то, что последние при заключении договоров выступали именно в качестве агентов, а следовательно, должны защищать интересы СК, а не страхователя. “Получается, что когда я действую по агентской схеме, то не могу подать в суд на страховщика”, — говорит Ибрагим Габидулин. С ним соглашаются коллеги. По словам Юрия Никанёнка, во избежание таких ситуаций брокеры берут доверенность у Клиентов на отстаивание их интересов в том числе и в суде. “Что касается нашей компании, то мы, как и многие другие брокеры, стараемся решить вопросы своих Клиентов, не доводя дело до судебного разбирательства”, — говорит г-н Никаненок. Очевидно, что СБ стремятся изменить законодательство для того, чтобы, с одной стороны, узаконить получение премий от СК, а с другой — сохранить за собой право вступать с СК в конфликт в качестве брокера. А то, что СБ часто приходится решать со страховщиками вопросы выплат страхового возмещения, не вызывает сомнений. Если проанализировать премии, привлекаемые при посредничестве СБ, то можно увидеть, что 62% сборов приходятся на договоры имущественного страхования, в которых традиционно наибольший объем составляет страхование автотранспорта. При этом следует отметить, что, по данным Госфинуслуг, на договоры страхования наземного транспорта приходится 39% произведенных за 9 месяцев 2009 г. выплат.

Юрий Гусев

"Бизнес”, #10 (893) от 9 марта 2010

Оцените публикацию
  • - ужасно
  • - плохо
  • - нормально
  • - хорошо
  • - отлично

Спасибо!
Ваша оценка:
Рейтинг: 5 (1 голосов)
Поделиться